С новой системой кредитования ждать кредита придется не долго.Для этого крупнейший банк страны запустил проект «Кредитная фабрика», а с понедельника отказался от всех комиссий.
Просто как 2 х 2
Цель — сделать кредитную математику понятнее для большинства россиян — перед банками поставил Центральный банк страны еще четыре года назад. Тогда началась кампания по составлению «белых» списков банков, которые раскрывали все комиссии по кредиту без принуждений. С июня 2008 года банки заставили раскрывать полную стоимость кредита потенциальным клиентам.
В этой ситуации комиссии, которые включаются в цену кредита, перестали играть роль скрытого дохода. Потому банкам стало проще сократить их количество или отказаться от них вовсе. С понедельника по пути наименьшего сопротивления пошел Сбербанк, отменив все комиссии по кредитам для физических лиц. Надо сказать, что Сбербанк не первым пошел на этот шаг. Ранее ряд банков упростили кредитные расчеты, отказавшись от комиссий по потребительскому кредитованию, оставив только плату за досрочное гашение. В других кредитных организациях пока не смогли уйти от комиссий для «физиков». Чаще всего дополнительным обременением для клиента выступает плата за выдачу кредита. Например, в ВТБ-24 она составляет 2%, в Восточном экспресс банке — 6,9%, в Азиатско-Тихоокеанском банке — 8,8%.
Скоростной прием
«Вам кредит за два часа нужен или вы согласны пару дней подождать?» — стандартный вопрос, который зададут почти каждому, обратившемуся за потребительским кредитом. Во многих банках экспресс-кредитование поставлено на поток. Как на конвейере, банковские служащие пакуют кредитные пакеты, отбраковывая несостоятельных заемщиков, которые не подошли под требования системы. Всю аналитическую работу делает машина, банковский служащий получает только результат «отказать» или «выдать». Такая конвейерная модель банковского подхода носит название «скоринг», что означает автоматизированная система оценки платежеспособности.
При наборе определенных данных программа на основе заданной формулы и наработанной статистики определяет вероятность того, будет ли данный клиент добросовестно платить по кредиту. Корреспондент «АП» на собственном опыте убедился в реальности такого скоростного подхода: всего за 20 минут получилось узнать в пяти банках, сколько стоит взять взаймы 100 тысяч рублей на год. Правда, везде сотрудники банков добавляли приставку «ориентировочно».
С распространением западной модели скоринга конкретные обстоятельства и личность заемщика как таковая российских банкиров перестали интересовать. Комплект документов от банка к банку перестал отличаться. Особняком долгое время держался Сбербанк. Однако и в этом вопросе его руководство решило догнать конкурентов, поставив цель — ускорить выдачу кредитов. Для этого Сбербанк начал строить свою, пусть и виртуальную, «Кредитную фабрику». Пилотный проект в конце 2008 года был запущен в Москве. В 2010 году такая «фабрика» должна появиться во всех регионах. В Приамурье полноценный запуск кредитного «конвейера» намечен на июль.
Фабричная цена
Все это позволяет сократить штат, время и банковские издержки на процесс потребительского кредитования. Неудивительно, что глава Сбербанка заявил о снижении ставок по кредитам с 19 апреля на 0,5 — 1 процентный пункт даже с учетом отказа от всех комиссий.
В основе сбербанковской «Кредитной фабрики» также лежит система скоринга. Только здесь она построена на беспрецедентно большой клиентской базе, что позволяет рассчитывать на меньшую статистическую погрешность.
Представители Сберегательного банка с упоением перечисляют преимущества «промышленного подхода» к кредитованию населения. Помимо снижения стоимости обслуживания кредита, сократится время на рассмотрение заявки. В среднем оно должно составить 48 часов.
Как подчеркивают в неофициальных беседах работники банков, в которых скоринг внедрен давно, эта система удобна и тем, что не требует большого опыта и интуиции от самих кредитных инспекторов. Практически сведена на «нет» субъективная оценка заемщиков, меньше возможностей для появления ошибок «человеческого фактора».
Минусы системы
Однако даже при таких преимуществах, как быстрота, дешевизна и простота, находятся недостатки у конвейерной системы выдачи кредитов. Критики решения крупнейшего банка страны считают, что при постановке на поток выдачи кредитов стоит ожидать либо увеличения числа отказов по кредитным заявкам, либо просрочки по кредитам, если будут слишком мягкие требования. Проблема видится и в том, что коллегиальное решение экспертов будет подменяться машинным вычислением, которое не будет разбираться во всех тонкостях конкретной жизненной ситуации заемщика.
Более того, обработка и наладка системы в таком случае задаются в центральном офисе банка, потому на местах кредитные инспектора будут работать с «черным ящиком». Настройку «дружелюбности» автоматизированной системы, как правило, делают в центральном офисе, так что в региональных отделениях специалисты будут только догадываться о том, почему женщине-учителю в 50 лет выдали кредит по более низкой ставке, чем сорокалетнему мужчине-врачу при том же уровне заработной платы. В неофициальных беседах банковские сотрудники признаются о таких необъяснимых курьезах.
И все же главный объективный недостаток промышленных масштабов выдачи кредитов — сокращение штата банковских служащих. В журнале «Банковское обозрение» приводились цифры: на оформление займа в «Кредитной фабрике» понадобится 1 человек, тогда как ранее в Сбербанке число занятых оформлением одного кредита доходило до 11 специалистов. В Приамурье сокращение штата Сбербанка уже началось.
Какие данные о клиенте чаще всего задаются в скоринговую программу банка:
возраст
стаж работы на последнем месте
наличие городской прописки
уровень дохода
уровень образования
наличие собственности
обязательства в других банках
кредитная история в данном банке
зарплатная карта данного банка
Возрастная категория материалов: 18+
Добавить комментарий
Комментарии