Банкрот теряет все: как будет работать закон о банкротстве физических лиц

Фото: Андрей Ильинский

Банкротство не отменяет долги

Закон о банкротстве физических лиц разрабатывался несколько лет. Окончательную его версию в конце прошлого года подписал Президент России Владимир Путин. Документ вступит в силу с 1 июля 2015 года. У кредиторов, заемщиков и судов есть полгода, чтобы изучить новый закон и понять, как он будет работать. Уже ясно, что поблажек для закредитовавшихся жителей в нем не предусмотрено. Прощения всех долгов не будет, с кредиторами все‑таки придется рассчитываться, причем за счет продажи всего имеющегося имущества.

— Если кто‑то считает, что если его признают банкротом, то ему простят все долги и он продолжит жить в трехкомнатной квартире и ездить на Porsche, этого не будет, — отметила управляющая ВТБ24 в Амурской области Елена Бакуменко. — По суду будут описывать все имущество, имеющееся у должника, включая залоговые квартиры и машины, которые затем будут продаваться.

Должнику оставят только то имущество, которое гарантировано законодательством, — единственное жилье, за исключением находящегося в ипотеке, единственный земельный участок, который используется для сельскохозяйственных нужд, личные бытовые вещи, и доходы, носящие социальный характер, например пенсия по инвалидности.

— Все остальное: транспорт, гаражи, земельные участки, любые денежные средства на вкладах, счетах, в том числе зарплата, доля в совместном имуществе супругов — идет на расчеты с кредиторами, — рассказал АП руководитель юридической службы амурского департамента Азиатско-Тихоокеанского банка Сергей Сачава.

Кому это выгодно

При этом есть определенные ограничения для признания банкротом. Так, долг должен составлять не менее 500 тысяч рублей и не гаситься три месяца. Большинство заемщиков в Амурской области не могут попасть под действие закона, так как суммы их долгов меньше.

— У нас есть две категории среди клиентов, желающих банкротиться. Первая — это люди, которые практически не имеют шансов попасть в эту процедуру: либо долги меньше, либо они другим критериям не соответствуют. Таким заемщикам наши специалисты пытаются объяснить условия закона и то, что проще не доводить ситуацию до критической точки и гасить долг сейчас, — объяснил Сергей Сачава. — Но есть случаи, когда физические лица несут, по сути, непосильное бремя обязательств. Это категория, которая имеет большой объем долгов, фактически не имея имущества. К примеру, если должник был поручителям у юридического лица, которое прекратило существование. В итоге есть решение суда на 10 миллионов рублей, а должник имеет только пенсию. В этой ситуации есть смысл провести процедуру банкротства, чтобы избавиться от этих непосильных долгов. Такие клиенты действительно будут в плюсе от этого.

Однако, как подчеркнул специалист, должников, которым уже нечего терять, единицы. В большинстве своем амурчане, которые имеют долги под 500 тысяч, от банкротства получат больше минусов, чем плюсов.

За фиктивное банкротство — шесть лет

«Все продам, подарю, спрячу, а потом буду банкротиться», — такая позиция, как объясняют эксперты, тоже не пройдет. Финансовый управляющий может запросить любые сведения у любого госоргана или физического лица о том, где находится имущество, кому оно передавалось.

— Никаким образом скрыть факт отчуждения имущества не получится. У управляющего есть полномочия для оспаривания таких процедур. То есть любая сделка, если кредитор или управляющий посчитают, что она повлекла незаконное изъятие, передачу имущества, в том числе дарение, может быть отменена, — рассказал Сергей Сачава.

При этом сокрытие имеющегося имущества, а также преднамеренное банкротство физических лиц будут считаться уголовным преступлением. Предусмотрено наказание — до шести лет лишения свободы. Эти поправки в Уголовном кодексе РФ вступают в силу также с 1 июля. Кроме того, если вскрылся факт фиктивного банкротства или попытки вывести имущество, после окончания банкротства не происходит списание непогашенных требований кредиторов — все долги остаются.

Не доводите до суда

По мнению банкиров, для жителей будет лучше, если вопросы с кредитами решатся вне судебной системы. В рамках процедуры банкротства предусмотрена возможность провести реструктуризацию долгов. Но и без суда банки готовы давать отсрочку по платежам и заключать дополнительные соглашения с кредиторами, попавшими в трудную ситуацию.

— Для людей — мой совет: не надо ждать реструктуризации долга по суду, зачем портить себе нервы, приходите сразу в банк, будем разговаривать, искать выход, — заметила управляющая ВТБ24 в Амурской области Елена Бакуменко.

Как добавил руководитель юридической службы амурского департамента АТБ Сергей Сачава, договориться о реструктуризации долга мирным путем выгодно и заемщику, и самому банку. По новому закону с момента признания заявления о банкротстве обоснованным требования банка признаются безнадежными ко взысканию.

— Этот термин предполагает, что банк должен начислить сумму своих резервов на размер долга. То есть даже если заемщик гасит долг, банк, по сути, замораживает свои средства, а это очень невыгодно, — пояснил Сергей Андреевич. — Опять же в случае банкротства заемщика банку придется ждать расчетов с кредиторами и, возможно, получить часть долга, а возможно — не получить ничего.

Кстати, как отмечают специалисты, после декабрьского кризиса в Приамурье выросло число заемщиков, у которых возникли сложности с расчетами по банковским кредитам. По словам руководитель юридической службы амурского АТБ, с января в банке в разы увеличилось число заявлений от клиентов на реструктуризацию долга или отсрочку по выплате кредита на три месяца. Ежедневно сейчас рассматриваются несколько десятков обращений. «В большинстве случаев банк идет на уступку, понимая, что нет смысла вгонять клиента в неустойки и пени», — заметил он.

Плохо банку — плохо всем

Новый закон о банкротстве, скорее всего, затронет не только злостных неплательщиков, но и добросовестных заемщиков. Чтобы минимизировать риски, банки, вероятно, начнут ужесточать условия выдачи кредитов, увеличится и срок принятия решения. С июля кредитным учреждениям, как минимум, придется выяснять, не проходит ли клиент процедуру банкротства.

— Если брать закредитовавшихся граждан, скорее всего, банки будут отказывать в предоставлении новых займов им, в том числе на погашение старых. Потому что по закону о банкротстве такие сделки могут быть потом оспорены и банк понесет дополнительные издержки, — пояснил Сергей Сачава. — Кроме того, обычно любые негативные последствия для банков влекут финансовое увеличение бремени для заемщиков в плане увеличения процентных ставок. Потому что риски банка должны компенсироваться. Скорее всего, с момента вступления в силу этого закона количество кредитований снизится.

Как будет проходить банкротство 

Заниматься банкротством физических лиц будут суды общей юрисдикции, в отличие от юрлиц, дела которых рассматриваются в арбитраже. Если долг гражданина превышает 500 тысяч рублей и не гасится уже три месяца, любой кредитор, в том числе и госорган (к примеру, налоговая), либо сам заемщик могут подать заявление о признании его несостоятельным.

Если суд признает гражданина неплатежеспособным, заявление считается обоснованным, назначается финансовый управляющий и дается два месяца на то, чтобы все кредиторы могли заявить свои требования. За это время управляющий занимается поиском имеющегося имущества должника, проверяет все сделки. Должник представляет суду план реструктуризации долгов на три года. Если план не утверждается судом или кредиторами либо не исполняется должником, вводится процедура банкротства и начинается продажа имущества.

Минусы банкротства 

• Дополнительные расходы для гражданина (вознаграждение финансовому управляющему, оплата судебных расходов и др.).

• Расчеты с кредиторами производятся за счет всего имущества должника (за исключением того, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством РФ).

• Во время банкротства всеми вкладами и счетами может распоряжаться только финансовый управляющий.

• Суд может ввести запрет на выезд за пределы РФ.

• Банкротство не освобождает от всех долгов (гражданин должен исполнять обязательства, возникшие после введения процедуры банкротства, платить алименты, зарплату и пособия и др.).

• Все сделки по передаче, продаже, дарению имущества в процессе банкротства могут быть оспорены.

• За преднамеренное банкротство и попытку вывода имущества предусмотрена уголовная ответственность — до 6 лет лишения свободы.

• После банкротства должник пять лет не может брать кредиты, три года — принимать участие в управлении юридическими лицами.

Возрастная категория материалов: 18+