Хотя о дополнительной «нагрузке» страховки банки все же стараются «забывать». Однако сегодня за привлекательными процентами по кредиту может скрываться дорогостоящий полис страховой компании. Забота о банке С завидной постоянностью банки при оформлении ипотеки, автокредита или потребительского кредита требуют от заемщика заключить договор со страховой компанией. Логика финансового учреждения понятна: выдача кредита связана с большими рисками - заемщик может погибнуть, утратить трудоспособность, его залог могут украсть или поджечь. Другими словами, страховка дает уверенность банку в том, что кредит будет погашен даже при наступлении страхового случая. Кроме того, обязательного страхования при кредитовании требуют ряд законодательных актов. Платить за банковское спокойствие вынужден заемщик. Даже если обязательного страхования по условиям кредита не предусмотрено, «плата» за риск будет непосредственно заложена в процентную ставку. Например, некоторые банки предлагают автокредиты без оформления КАСКО, но ставка кредитования по ним несколько выше, чем при условии страхования автомобиля от угона и нанесения ему ущерба. Чаще всего амурчане сталкиваются с союзом банков и страховщиков при оформлении ипотеки. Как правило, банки при покупке квартиры в кредит предлагают застраховаться от целого «букета» рисков. Первое необходимое условие - страхование залога от рисков утраты и повреждения в пользу кредитной организации. Причем сумма страховки будет напрямую зависеть от стоимости будущего жилья заемщика. Во-вторых, банки «заботятся» о жизни и трудоспособности самого клиента. Ведь если получатель кредита уйдет из жизни раньше, чем успеет расплатиться с банком, или станет нетрудоспособным, за него оставшуюся сумму долга выплатит страховая компания. Такая «забота» банка выльется для заемщика в приличную сумму, которая рассчитывается исходя из его возраста, пола и состояния здоровья. И, наконец, все чаще банки включают в число обязательных - титульное страхование. Другими словами, защита от риска утраты квартиры в связи с юридическими формальностями, например, в случае возникновения претензий со стороны третьих лиц. Размер тарифа в этом случае зависит от «истории» квартиры: сколько собственников сменилось и кто выступает продавцом. Кроме ипотеки, без полиса страхования жизни и здоровья заемщику не выдадут потребительский и экспресс-кредит. Хотя, например, в Азиатско-Тихоокеанском банке решили «облегчить» жизнь заемщиков: при сумме кредита до 75 тысяч рублей страхование не требуется. Требуется страховая защита и при кредитовании юридических лиц. По словам начальника отдела кредитования юридических лиц «Далькомбанка», страхуется имущество или товары в обороте, которые передаются в качестве залога, а также для индивидуальных предпринимателей требуется страхование жизни и здоровья заемщика. Плата за спокойствие Тариф страховой компании будет зависеть от соглашения с банком. Если сумма кредита велика, то, как правило, размер страхового взноса для каждого заемщика рассчитывается индивидуально. Может оказаться и так, что добровольная страховка по программе КАСКО выйдет для амурчанина дороже, чем при «кредитной» страховке. Ведь банки стараются не расширять пакет рисков, чтобы страховые услуги не «утяжеляли» стоимость кредита. Другой подход страховщиков основывается на усреднении цены полиса. В этом случае сумма кредита умножается на определенный коэффициент вне зависимости от того, кто является заемщиком и что выступает залогом. Банки прибегают к такому упрощенному расчету при большом потоке клиентов, когда точные расчеты могут затянуть получение кредита. Например, в Далькомбанке стоимость страховки определяется индивидуально в самой страховой компании. Этот банк только устанавливает максимальный порог, например, при ипотеке - 1,5% от суммы кредита. В Восточном Экспресс банке установлен фиксированный тариф для всех: 0,8% от суммы ипотечного кредита. Заемщику стоит обратить внимание и на то, как часто придется платить взносы. Ведь «скромная» плата за страховку в одном банке может скрывать за собой ежегодные отчисления в страховую компанию, тогда как в другом финансовом учреждении предусмотрен единоразовый взнос. Правила игры Необходимость страхования при кредитовании порождает парадоксальный союз банков и страховщиков. Ведь, по сути, игроки банковского и страхового рынков борются между собой за деньги граждан. Но такая «дружба» конкурентов не так проста. Удивительно, но страховой компании нужно сильно постараться, чтобы банк объявил о своем партнерстве с ней. Для этого кредитные организации проводят аккредитацию страховщиков, несмотря на то, что у страхового рынка есть свой регулятор и к его участникам установлены жесткие требования. - Сам процесс аккредитации несложен. Есть перечень документов: устав, бухгалтерская отчетность и другие. И банк оценивает - достаточна ли финансовая устойчивость страховой компании для совместной работы, - рассказывает директор амурского филиала страховой компании «Защита-Находка» Алексей Маньков. Быть может, активной стороной в таком союзе выступают именно банки, потому что они «на блюдечке» предлагают страховщику своих клиентов. Список компаний-партнеров у каждого банка свой. Из-за этого у заемщиков возникают проблемы. Корреспондент «АП» был свидетелем того, как клиент одного банка Приамурья вынужден был обратиться в другой банк только из-за того, что имущество его фирмы уже было застраховано в фирме «не из списка». А разрывать контракт со страховщиком обошлось бы ему дороже, чем переплата по кредиту в другом банке. Кстати, у антимонопольной службы довольно часто бывают претензии к такой избирательности банков. К примеру, в апреле Амурское УФАС возбудило дело в отношении «Росбанка» по признакам нарушения закона «О защите конкуренции». Заемщик, получая автокредит в этом банке, должен заключить договоры страхования именно с филиалом ООО «Росгосстрах - Дальний Восток» - «Управление по Амурской области», что «ограничивает доступ иным страховым организациям на рынок страхования ответственности заемщиков, получающих кредитные ресурсы», сообщает официальный сайт ФАС. Именно из-за пристального внимания антимонопольных служб немногие банки Приамурья согласились назвать корреспонденту «АП», с какими страховыми компаниями они сотрудничают. Хотя иногда сами страховщики не готовы участвовать в программах банков. По словам менеджера отдела розничных продаж банка «Восточный» Елены Федосеевой, автоКАСКО остается убыточным для страховщиков, поэтому немногие компании были согласны заключить соглашение с банком.

Возрастная категория материалов: 18+