Брал – отдай В редакцию «АП» обратилось сразу несколько благовещенцев с жалобами на повышение процентной ставки по «старому» кредиту. И даже называли конкретные банки. Кто-то пожаловался на то, что им пытаются навязать другие условия. - На прошлой неделе мне позвонили из банка, в котором я взял потребительский кредит для покупки автомобиля еще весной, - также рассказывает Сергей, менеджер немаленького предприятия. - На встрече мне предложили подписать «один лист» кредитного договора, который тогда якобы «забыли». В нем я увидел пункт, где мелкими буквами было напечатано о том, что банк может в одностороннем порядке изменить процентную ставку. Мне это показалось подозрительным, и я не стал ничего подписывать. Наверное, каждый из нас, кто взял кредит, в глубине души побаивается - не случится ли так, что банк потребует больший процент? И льющаяся отовсюду информация о финансовом кризисе только добавляет паники. Однако эксперты, к которым мы обратились, выразили сомнение, что изменение ставок по «старым» кредитам произойдет. - Ни от одного из банков к нам не поступала информация о том, что поднялись процентные ставки по кредитным договорам, заключенным ранее, и разговоров, что они собираются это сделать, также нет, - отметила заместитель начальника Главного управления Банка России по Амурской области Галина Петкевич. - Повысились ставки по вновь выдаваемым кредитам - это да. А что касается изменения условий уже существующих договоров, то не думаю, что банки пойдут на это. Все зависит от политики банка. Но, во-первых, это повысит риск невозврата кредитов, что может создать банкам дополнительные проблемы. Во-вторых, в процентные ставки сразу закладывается риск. Чем он выше, тем выше ставка. Дым без огня? В кредитном отделе Благовещенского отделения Сбербанка также успокоили, что по ранее взятым займам условия, в том числе и ставка, остались такими же, как были. Об этом же сказали и в Благовещенском филиале Райффайзенбанка. - Нас уверили, что такого не произойдет. Банк просто растеряет своих клиентов, кроме того, начнутся невыплаты. Ведь человек, взяв кредит, рассчитывает, сколько будет отдавать. Сейчас же, пока население продолжает платить как и раньше, задолженность осталась на прежнем уровне, - рассказала менеджер. - А вот по будущим кредитам увеличение процентных ставок возможно и будет. Не повысили процент по действующим кредитам и в ВТБ 24. По словам специалистов, рост ставок по уже выданным займам может спровоцировать социальный взрыв. - Как правило, в кредитном договоре есть пункт о том, что банк в одностороннем порядке может изменить процентную ставку, - рассказал в интервью «АП» управляющий операционным офисом «Благовещенский» банка ВТБ 24 Сергей Красников. - Но на такой шаг кредитные учреждения могут пойти лишь в самых критических условиях - когда стоимость привлекаемых ресурсов будет создавать риск получения убытков по действующему кредитному портфелю. Повышение ставок по выданным ранее кредитам, безусловно, вызовет негатив у заемщиков, поэтому, я думаю, крупные банки этим правом не воспользуются. Заверили о сохранении «старых» ставок в благовещенском филиале ВТБ, банке «Региональный кредит» и Росбанке. Опровергли информацию о повышении по каким-либо кредитам и в местных амурских банках, в частности Азиатско-Тихоокеанском банке. - Слухами земля полнится, - согласились с конкурентами в ОАО «Восточный экспресс банк». - Повышения ставки по ранее выданным кредитам у нас не произошло, в том числе и по ипотечным кредитам, и более того - не предполагается. Действительно, строчка об одностороннем изменении условий кредита в связи с изменением ставки рефинансирования Банком России есть в некоторых договорах. И политика нашего банка - не повышать процентную ставку. Мы даже по новым кредитным предложениям повысили ее незначительно - на 0,5 - 1 процент, а к повторно обратившимся заемщикам у нас лояльный подход. Все собеседники «АП» сошлись во мнении, что рост ставок по «старым» договорам окажет банкирам «медвежью услугу» - пострадает имидж кредитного учреждения. В условиях финансового кризиса это станет антирекламой, поэтому, заверили финансисты, банки навряд ли примут такое непопулярное решение. Держатели карт заплатят больше Впрочем, как стало известно «АП», для некоторых клиентов изменение условий по прежним займам все же произошло. По информации источника, банки просто «забывают» об этом упомянуть. Пока это не массовое явление. - Мы выборочно подняли ставки по уже действующим кредитам, где процент за пользование кредитом приближен к ставке рефинансирования и отличался всего на два процентных пункта, - пояснила начальник кредитного отдела филиала «Амурский» ОАО «Тэмбр-Банка» Елена Небас. - Это те, кто делал займ очень давно - в 2006 году, мы изменили им ставку на один процентный пункт. Кстати, за это время ставка рефинансирования изменялась несколько раз. Но изменения коснулись не физических лиц, а юридических, и только тех, которые воспользовались «Овердрафтом», - буквально клиентов 15. Я думаю, что для физических лиц никто из банков повышать ставку не будет. Как заверили в банке, тяжелым бременем для клиентов изменение договора не стало - овердрафты не такие значительные по сумме - не более 25 процентов от общего объема средств на счете. Произошло повышение ставки у заемщиков, в договорах которых был пункт о возможном изменении условий в одностороннем порядке. Банкам могут запретить повышать ставки Депутаты Госдумы от «Единой России» решили подстраховаться и пресечь попытки кредитных учреждений самовольно менять условия договоров. Как на днях сообщили «единороссы», до конца этого года будет принят закон, запрещающий банкам в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам. Заявление было сделано после окончания заседания президиума фракции. «Мы готовим проект закона, который на год установит правило, в соответствии с которым банки лишатся права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам», - сказал председатель Комитета по труду и социальной политике Госдумы Андрей Исаев. Если законопроект будет рассмотрен до конца текущей сессии, он вступит в силу с 2009 года. Отучаемся жить в долг Как объяснили специалисты, в Приамурье темпы роста кредитования снизились. И в следующем году будет наблюдаться такая же картина - риски могут вырасти, ведь уже есть информация о грядущих сокращениях на предприятиях, а значит, доходы населения уменьшатся. По данным ГУ Банка России по Амурской области, за сентябрь кредитов населению выдано меньше на 1,4 млрд. рублей, а за октябрь - на 200 миллионов. В итоге на 1 ноября 2008 года банки одолжили населению 48, 1 млрд. рублей. Уменьшается и объем кредитных вложений в реальный сектор экономики (это кредиты для предприятий и организаций). За сентябрь он снизился на 0,9 миллиарда, октябрь - на 0,8 млрд. рублей, и на начало прошлого месяца составил 13,9 млрд. рублей. Заметим, цифры включают данные амурских банков (в том числе их подразделений в других регионах) и филиалов банков, расположенных на территории области. Мнение Начальник юридического отдела ООО «Аксиома» Екатерина Чернова: - С юридической точки зрения, проценты на сумму кредита - это вознаграждение банку-кредитору за его услуги (плата за предоставление кредита). Закон не устанавливает ни минимально допустимой, ни максимально возможной процентной ставки. Стороны могут заключить кредитный договор на любой размер процентов - это вытекает из ст. 421 ГК РФ «Свобода договора». Согласно п. 4 условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. При этом законом (п. 1 ст. 819 ГК РФ) оговаривается только то, что заемщик обязан уплатить проценты за полученные деньги, но не сказано - в каком размере. По общему правилу, банк не вправе изменять, в частности, увеличивать размер процентной ставки по кредитному договору. Это вытекает из п. 1 ст. 450 ГК РФ о возможности изменения договора только по соглашению сторон, но есть оговорка - если иное не предусмотрено законом или договором. Именно поэтому банки (в том числе и те, что работают в Амурской области) нередко включают в типовые формы договоров условие о своем праве в одностороннем порядке изменить процентную ставку за пользование кредитом в связи с изменившимися экономическими условиями. Например, из-за повышения или понижения ставки рефинансирования Банка России. Односторонний порядок «перекраивания» договора может быть как судебным, так и внесудебным. Пунктом 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию кредитной организации и заемщика договор может быть изменен только в судебном порядке. Однако банки нередко ограничиваются направлением клиентам письменного уведомления об изменении процентной ставки. В практике имеется случай, когда заемщик, получивший такое уведомление, отказался платить проценты по измененной процентной ставке. При этом он сослался на норму п. 2 ст. 450 ГК РФ об исключительном судебном порядке изменения договора. В свою очередь банк обосновывал правомерность своих требований об уплате процентов по измененной ставке ссылкой на п. 1 ст. 809 ГК РФ. Последний предусматривает, что порядок уплаты процентов определяется договором. И позиция банка в этом споре представляется более обоснованной. Но необходимо добавить, что п. 1 ст. 450 ГК РФ разрешает сторонам конкретного договора согласовывать любой порядок его изменений, отличный от соглашения. Следовательно, в договоре может быть предусмотрено, что он может быть изменен в одностороннем внесудебном порядке, например, путем направления другой стороне этого договора соответствующего извещения. В любом случае для оценки законности действий банка при попытке увеличения процентной ставки по кредиту прежде всего необходимо проанализировать условия самого кредитного договора.