Учебная арифметика 

Классический образовательный кредит не нуждается в рекламе. За рубежом студенты занимают у банков деньги на образование на 10—20 лет под 3—4% с обязательной отсрочкой платежа. Получив диплом и устроившись на достойное место работы, заемщик сам расплачивается за годы обучения. Однако в России такие займы до сих пор остаются диковинкой. Пять лет назад АП писала, что в чистом виде образовательный кредит предлагал только один банк. На сегодняшний день ситуация коренным образом не изменилась. «Мы не предлагаем специализированные продукты, воспользуйтесь обычным потребительским кредитом», — один за другим отвечали корреспонденту АП в амурских отделениях банков. 

Итак, задача: где студенту найти 448 тысяч рублей для оплаты четырех лет 

обучения на бакалавра в вузе? Решение: взять взаймы или накопить. В этой формуле главное — время, ведь для того чтобы накопить или безболезненно воспользоваться образовательным кредитом, потребуется 8—10 лет. «Ставки по такому кредиту ниже, чем по жилищным займам, — объясняют в Сбербанке. — Это как «образовательная» ипотека: только в залоге будет ваш диплом, за который вы будете расплачиваться, когда уже окончите вуз». 

Свои «ученые» займы оказались только у Сбербанка, Россельхозбанка, Транскредитбанка и Номос-региобанка. У последнего кредит больше рассчитан на краткосрочные программы обучения для уже работающих граждан, так как заем выдается на срок от 1 до 5 лет на сумму от 50 до 800 тысяч рублей. Транскредитбанк на своем сайте заявляет об образовательном кредите для работников ОАО «РЖД» на сумму до 1 миллиона под 15% годовых на срок, вдвое превышающий договор обучения. Но в благовещенском филиале банка такого кредита в линейке продуктов нет. Россельхозбанк готов оказать помощь в обучении студентам, выделив деньги на срок до 10 лет под 16% годовых, но на сумму не более 350 тысяч рублей. 

Шире всего условия получения образовательного кредита у Сбербанка. Под 12% годовых на срок до 11 лет амурчанам можно получить сумму, составляющую до 90% от стоимости обучения в любом вузе страны. Максимальная сумма кредита неограниченна. За свою лояльность банкиры потребуют от студента периодически подтверждать целевое использование средств. 

Во всех случаях банками заявлено, что заемщиком может быть сам студент. Но на практике по условиям кредита ему придется указать на постоянный источник дохода. Так что чаще всего без помощи родителей не обходится: они выступают поручителями, созаемщиками или залогодателями. 

Главный признак учебного кредита — возможность отсрочки погашения основного долга. Как и зарубежные «коллеги», амурские студенты могут оплатить за обучение банковскими деньгами, а начать гасить сам долг уже после окончания вуза. Однако без ежемесячного гашения процентов по кредиту не обойтись. Такая схема может быть особенно привлекательной в условиях инфляционных рисков. Отсрочка погашения основной суммы долга на 3—4 года означает ее номинальное «удешевление» на процент накопленной за 3—4 года инфляции. 

Другое преимущество — возможность открытия кредитной линии в рамках образовательного займа. Студенты-заемщики могут получать деньги в долг траншами в течение срока обучения. Поэтому нет необходимости каждый семестр обращаться в банк для рассмотрения заявки на кредит. В таком случае условия по кредиту останутся неизменными за все время обучения. 

Специфика платного обучения такова, что существует риск ежегодного повышения стоимости обучения в вузе — при существенном удорожании выделенной кредитной суммы может не хватить. На этот случай уверенным в своих силах студентам-заемщикам можно подстраховаться и сразу оплатить весь курс обучения за несколько лет. Такую возможность вузы предоставляют. Это подтвердили в приемных комиссиях АмГУ, ДальГАУ, БГПУ.

Что же все-таки выгоднее: копить на высшее образование или занимать? 

Вариант 1: копить 

— Сегодня родителям важно ответственно подходить к вопросу планирования расходов на обучение ребенка. Банки предлагают немало способов сохранения средств на образование, а родители используют различные стратегии накопления, — рассказывает управляющий региональным офисом ВТБ24 в Благовещенске Елена Бакуменко. — Самый капиталоемкий и рискованный способ, когда родители не выделяют «детские» деньги из семейного бюджета и отдельно их не инвестируют. Но когда в будущем потребуются средства, их может просто не оказаться. Распространенная схема, но не слишком эффективная. 

Специально для АП в банке обозначили возможные пути накопления средств для оплаты обучения детей. Первый вариант, когда единовременно инвестируется крупная сумма, а через несколько лет вместе с накопленными доходами она используется на обучение ребенка. Это может быть сбалансированный инвестиционный портфель, состоящий из вложений в облигации, недвижимость, акции. Второй возможный путь — сделать небольшой первоначальный взнос и пополнять его по мере взросления ребенка. Так, реально накопить 1 миллион рублей за 15 лет, если сразу инвестировать 100 тысяч рублей и ежегодно вкладывать по 30 тысяч рублей. При этом достаточно среднегодовой доходности от вложений на уровне 6—7%. Главная сложность — пополнять вложения надо регулярно. 

Некоторые родители придерживаются накопительной стратегии с высокими рисками. Расчеты показывают, что если сразу после рождения ребенка ежемесячно откладывать примерно 770 рублей под 15% годовых, то к его 20-летию можно накопить 1 миллион рублей. 

Наконец, консервативная накопительная стратегия — банковские вклады, которые не требуют специальных знаний в финансовой области и гарантируют получение дохода от вложений. Например, 500 тысяч можно собрать за 20 лет, откладывая ежемесячно 880 рублей при доходности в 8% годовых. Но в этом случае придется быть дисциплинированным вкладчиком на протяжении длительного времени. 

Вариант 2: занимать 

— Обязательным условием при выдаче образовательного кредита будет наличие договора с учебным учреждением и копия его лицензии на право ведения образовательной деятельности, — поясняет главный инспектор отдела обслуживания и продаж Благовещенского отделения Сбербанка Елена Шевко. — Кредит может быть выдан как по месту регистрации студента или его представителей, так и по местонахождению вуза.

По нашей просьбе в банке рассчитали три варианта кредита для оплаты учебы (при условии годовой стоимости обучения по специальности в 112 тысяч рублей). 

Первый: если взять 448 тысяч рублей сроком на 9 лет с отсрочкой погашения основного долга на четыре года, общая сумма расходов заемщика за все время составит около 800 тысяч рублей. Первые четыре года необходимо будет ежемесячно перечислять в банк в среднем 4,5 тысячи рублей. С пятого года ежемесячные платежи возрастут до 12 тысяч, но будут снижаться по мере погашения основного долга.

Второй вариант: также сразу взять в долг 448 тысяч рублей, но не использовать отсрочку платежа и расплатиться за кредит в течение четырех лет. Тогда сумма ежемесячной платы в первый месяц составит 15,6 тысячи рублей, в последний — 9,7 тысячи. Общая сумма расходов студента при такой схеме не превысит 560 тысяч рублей. 

Наконец, можно воспользоваться кредитной линией по образовательному кредиту и брать в долг у банка каждый семестр по 56 тысяч рублей. В этом случае при отсрочке платежа основного долга в четыре года и сроком кредита на 9 лет расходы студента по оплате процентов будут расти планомерно. Первые полгода ему будет необходимо отдавать в банк около 600 рублей в месяц, со второго семестра — уже около 1100 рублей. Только после четырех лет обучения, когда настанет время расплаты за основной долг, уже бакалавр должен отдавать банку от 12 до 8 тысяч ежемесячно. При таком варианте общие расходы заемщика составят около 700 тысяч рублей.

Несмотря на очевидные преимущества, классические образовательные кредиты у жителей области пока непопулярны. В одном из амурских филиалов банка привели такую статистику: в 2008 году образовательными кредитами воспользовались 29 амурчан, в 2011-м — 30, а в 2012-м пока только 9. Причина проста: амурчане пока недостаточно финансово грамотны, чтобы брать финансы для обучения.

 

Между тем

Сбербанк поднимает ставки по кредитам 

Крупнейший банк страны в понедельник объявил о повышении ставок по потребительским кредитам. В Благовещенском отделении Сбербанка подтвердили, что по некоторым продуктам ставки выросли на 1—1,5%. Согласно пресс-релизу банка, изменение процентных ставок, а вместе с ним и распространение подхода индивидуального ценообразования на все категории клиентов, коснется потребительского кредита без обеспечения и потребительского кредита под поручительство физических лиц. 

Кстати

Молодым семьям расскажут об ипотеке  

8 июля, в День семьи, любви и верности, в Благовещенске пройдет пресс-конференция для молодых семей и тех, кто только собирается создать ячейку общества. Тема встречи — семейные и жилищные вопросы. 

Такая пресс-конференция организована впервые, на нее приглашаются как еще не состоящие в браке молодые люди, так и семейные пары, сообщает пресс-служба администрации Благовещенска. На встречу приглашены специалисты управления социальной защиты населения, Благовещенского городского жилищного центра, отделения Пенсионного фонда РФ по Амурской области, Сбербанка России, управления ЗАГС Амурской области, ЗАО «Амурстрой». Поэтому все желающие смогут задать вопросы по программам поддержки молодой семьи, получению и использованию материнского капитала, ипотечному кредитованию и другим вопросам. Встреча состоится в конференц-зале компании «Амурстрой» по адресу: Св. Иннокентия, в 14 часов.

Возрастная категория материалов: 18+