Московский финансист с уверенностью прогнозирует снижение инфляции.Московский финансист с уверенностью прогнозирует снижение инфляции.

Не так давно Михаил Германович побывал в Приамурье: как заместитель председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка, он исполнял обязанности главы банка на время отсутствия Евгения Аксенова. И все же Михаил Павлов нашел в своем плотном графике время, чтобы встретиться с журналистами «Амурской правды».

БЕЗ ОГЛЯДКИ НА ЗАПАД

— Михаил Германович, а действительно, почему банки европейских стран могут предоставить займы своим клиентам по гораздо более привлекательным, чем у нас, условиям?

— Здесь стоит рассматривать банковскую систему европейских стран в целом. Ведь у них в принципе более низкая стоимость денег. Если вы придете в европейский банк, чтобы разместить депозит, вам предложат не больше двух процентов годовых. А в Швейцарии попросят еще и доплатить. Конечно, это будет влиять на стоимость кредитов. К тому же нужно учитывать, что небольшие проценты характерны не для всех видов банковских займов. Например, в Великобритании обслуживание необеспеченного кредита по пластиковой карте обходится физическим лицам до 15 процентов годовых. Процентная ставка, как видите, не слишком отличается от предложений российских банков по валютным кредитам.

— Зато переплата за ипотечные кредиты составляет в среднем 3—4 процента в год.

— Ипотека вообще считается одним из самых низкорискованных продуктов. Ведь для любого человека жилье — это крайне важно. Он может расстаться с холодильником, с автомобилем, но в последнюю очередь перестанет обслуживать ипотечный кредит. Да и сам по себе ипотечный заем обеспечен стоимостью этого жилья. Кроме того, сегодня в некоторых развитых странах не инфляция, а дефляция. Соответственно, центральные банки этих стран могут опускать процентные ставки до нуля. В Америке сегодня такая ставка составляет от 0 до 0,25 процента. А коммерческие банки отталкиваются именно от базовых ставок Центрального банка для определения процентных ставок как по кредитованию, так и по привлечению депозитов. И если в России ставка рефинансирования ЦБ — 8,25%, опустить процентную ставку по кредитам ниже этого значения банк просто не может, так как стоимость депозитов близка или даже выше к указанной ставке.

ИНФЛЯЦИЯ ЕДЕТ ВНИЗ

— А если сравнить процентные ставки, которые предлагают россиянам на западе страны и здесь, на Дальнем Востоке? Показатели разнятся?

— На самом деле различия несущественные. Основная причина — транзакционные издержки. Например, если мы говорим об операциях с наличностью, то затраты по транспортировке валюты в Москву и в Благовещенск существенно отличаются, поэтому себестоимость таких операций здесь выше. Что касается кредитных продуктов — на территории Приамурья в основном работают федеральные банки. А они разрабатывают пакет услуг для всей своей сети. Различия опять же могут быть по комиссионной зоне, а процентные ставки — одинаковые.

— Скорее уж одинаково высокие. За последние полгода переплата за потребительские кредиты в банках выросла на несколько процентов. Займы и дальше будут дорожать? Или амурчане могут рассчитывать на снижение ставок по кредитам?

— В основном это зависит от инфляции. Чем ниже инфляция, тем ниже ставка рефинансирования, соответственно, ниже процентные ставки в банках. В текущем году в результате повышения акцизов на алкоголь, транспортных тарифов и тарифов на ЖКХ, у нас был скачок инфляции в начале года. Пика — около 7,3% — она достигла в феврале, но с марта индикаторы показывают снижение инфляции. По прогнозам экспертов, к концу текущего года она может упасть до 5,7 процента по отношению к декабрю 2012 года. Соответственно, это будет стимулировать Центральный банк РФ снижать ставки. Первые шаги в этом направлении мы видим уже сейчас — несмотря на то, что ставка рефинансирования была сохранена, снизилась ставка по ломбардным кредитам. Я думаю, снижение процентных ставок по кредитам неизбежно, хотя это и не будет происходить быстрыми темпами.

В ОЖИДАНИИ СТАВОК

— И на сколько могут подешеветь кредиты?

— Существуют разные прогнозы, мои ожидания — от 0,5 до одного процента. Думаю, снижение ставок мы увидим во второй половине этого года, и постепенно этот процесс будет продолжаться. Однако на резкое снижение ставок, повторюсь, рассчитывать не стоит. Это будет планомерный постепенный процесс. Экономика не может расти очень быстро, а кредитование, по сути, — перераспределение финансовых ресурсов в экономике и отражение происходящих процессов. Поэтому ставки будут снижаться в силу того, что снижается инфляция, а также потому, что насыщается банковский сектор. Не будет кризиса — соответственно, ставки будут снижаться чуть быстрее, в том числе потому, что качество обслуживания долга будет улучшаться.

— Сегодня все больше людей пользуется кредитами в повседневной жизни. Уровень просрочки составляет сегодня в Приамурье около 2,3 %. Не обернется ли это ужесточением требований к заемщикам?

— Думаю, этот этап развития банковской системы мы уже прошли. Вы помните, еще несколько лет назад кредитные организации требовали по два поручителя и целый ворох справок. Сегодня этого нет. Безусловно, процедуры для заемщика могут быть ужесточены. Банк России как регулятор проводит на сегодняшний день политику более жесткую, чем была еще год назад. Связано это с тем, что он видит определенный перегрев в сегменте потребительского кредитования — так сказать, «надувание пузыря». А такие «пузыри» приводят к кризисам. Поэтому Банк России старается превентивно повлиять на торможение дальнейшего роста в сегменте потребительского кредитования. Прежде всего заставляет банки увеличивать резервы. А те в свою очередь вынуждены для этого либо поднимать процентные ставки, либо ограничивать новые выдачи. Таким образом, ограничивается рост объемов потребительского кредитования. С другой стороны, сегодня есть множество микрофинансовых организаций, которые выдают займы под несколько процентов в день. Это «серый» банковский бизнес, никем сегодня фактически не регулируемый, и они создают существенную конкуренцию банкам, а также «загоняют» не очень финансово грамотных людей в тяжелые долги. Чтобы привлечь клиентов, банкам приходится постоянно улучшать качество обслуживания, расширять перечень продуктов и снижать процентные ставки по кредитам.

ПРАВДА О ЧЕРНОМ СПИСКЕ 

— Правда ли, что у банков есть общий черный список должников?

— Действительно, в России действуют несколько бюро кредитных историй, и когда банки рассматривают очередную заявку, они запрашивают необходимую им информацию у таких организаций. Если человек несвоевременно оплачивал прежние кредиты, бюро располагает такой информацией. Но черными списками это называть нельзя. Деятельность БКИ вполне легальна и цивилизованна. Если человек выполняет свои обязательства по погашению кредитов, то нахождение в базе БКИ для него, скорее, плюс, чем минус. Положительная кредитная история может поощряться банками в виде больших занимаемых им сумм и различных льгот.

— Получается, все банки передают туда информацию о своих клиентах?

— Это делается в соответствии с российским законодательством. Когда вы приходите в банк, вы подписываете договор, и там есть соответствующий пункт. Но если человек своевременно оплачивает кредит, такая информация в базе данных играет только ему на руку — ведь у заемщика повышаются шансы на одобрение заявки. Да и процентная ставка зависит от этих данных.

СПОКОЙНО, БЕЗ КРИЗИСА!

— Отразятся ли на рядовых россиянах события на Кипре и стоит ли бояться нового кризиса в России?

— Риски нового кризиса в нашей стране невелики: сегодня Центральный банк РФ тщательно отслеживает механизм кредитования. Пока он стабильно работает, то и стабильность в экономике будет значительно выше. А что касается кризиса на Кипре, то он больше всего отразится на банковской системе Европы. Кипр — часть Евросоюза, и фактическое банкротство крупнейших кипрских банков приводит к тому, что доверие к банкам Евросоюза падает. Особенно это касается тех стран, где кризис наиболее сильно проявляется: Португалии, Испании, Италии. Понятно, что вкладчики банков этих стран озабочены происходящим на Кипре.

Что касается России, то в большей степени от кипрского кризиса пострадали те, кто осуществлял свою деятельность через офшорные зоны. Ведь Кипр является для российских предпринимателей основой офшорной зоной, где сосредоточена большая часть холдинговых компаний российских предприятий, а также контрактодержателей по внешнеэкономическим сделкам. В том числе это энергетика и нефтегазовый сектор. В целом же ограниченное негативное влияние на экономику России, этот кризис, безусловно, окажет. Списания существенные, поэтому возможны замедления инвестиций в Россию в будущем.

НЕ КАПИТАНОМ, ТАК БАНКИРОМ

— Михаил Германович, вы с детства хотели стать банкиром?

— Нет, конечно (смеется). Во времена моего советского детства о карьере банкира, наверное, вообще мало кто думал. Я мечтал стать капитаном дальнего плавания, но недобрал баллов при поступлении в мореходное училище имени адмирала Макарова. И пошел учиться в университет (тогда еще институт) физической культуры и спорта в Санкт-Петербурге. Сразу после выпуска, в 1993 году, начал работать в Межкомбанке. На тот момент у меня, как и многих моих коллег, не было финансового образования. Параллельно с работой я закончил Финансовую академию при Правительстве РФ, а затем получил степень MBA в Великобритании.

— Как начинается ваш день?

— С зарядки и прогулки с собакой. Потом, пока собираюсь на работу, включаю телеканал «Блумберг» и смотрю мировые новости. Прежде всего — информацию по азиатским рынкам: мы только просыпаемся, а на азиатских рынках в разгаре рабочий день. Когда прихожу на работу, в почте уже, как правило, лежит несколько аналитических обзоров. Читаю аналитику, провожу совещания с коллегами, которые отвечают в АТБ за управление ликвидностью и инвестициями на финансовых рынках. Каждое утро мы с коллегами обсуждаем стратегию, что будем делать сегодня: продавать или покупать акции, наращивать позиции в каких-то облигациях и так далее.

Сегодня Михаил Павлов занимает должность заместителя председателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка. Он курирует международный бизнес банка, операции на финансовых рынках, финансово-аналитический департамент, бухгалтерию и казначейство банка.

Возрастная категория материалов: 18+