Казалось, с принятием закона еще в 2004 году все остались довольны: объемы вкладных операций растут, а вместе с ними и доверие к банковской системе. Вот только за таким благополучием кроется угроза, которую эксперты назвали моральной. О том, угрожает или помогает система страхования вкладов самим банкам, и пойдет сегодня речь. Вкладчики угрожают На вопрос корреспондента «АП», в какой банк предпочитаете деньги вкладывать, пенсионерка Зоя Александровна ответила вполне предсказуемо: «Где ставки выше». И вложила свои 40 тысяч рублей на весьма привлекательных условиях в пенсионный вклад одного из амурских банков. Предприниматель Александр Иванович распорядился своими средствами, в 15 раз превышающими пенсионные накопления, несколько иначе. - Обзвонил с десяток банков, выбрал два, где ставки и сроки меня устраивали. Разделил сумму на две части, так, чтобы они покрывались государственным страхованием, - делится своей стратегией бизнесмен. В действиях этих клиентов кредитных организаций нет ничего удивительного. Если бы не одно «но»: эти вкладчики выбирали банк, не обращая внимания на его репутацию, финансовые показатели или историю работы. И таких «равнодушных» становится все больше. Логика вкладчиков проста: зачем размышлять, какой банк выбрать, если застрахованы все вклады физических лиц во всех банках? Такой пассивный выбор финансовых учреждений и назван исследователями «моральной угрозой». - Конечно, не все вкладчики так меркантильны, и процентная ставка не всегда является главным ориентиром. Кто-то выбирает крупный банк, другие идут в свой банк по привычке, - делится мнением заместитель председателя правления Востоккредитбанка Владимир Сосновский. - Хотя можно сказать, что если сумма вклада не превышает страховое покрытие, то вкладчику действительно безразлично, в какой банк идти. Рост гарантий государства по вкладам приводит к тому, что банковская конкуренция переходит в разряд ценовой. Где выше ставки, туда вкладчики и идут. А на амурском рынке ставки по вкладам достигают 14% годовых. «Моральный риск» возникает и с другой стороны. Но только вкладчики, будучи уверенными в выплате возмещения, выбирают банк по величине ставки, а не по надежности. Но и сами банки, пользуясь доверием, начинают проводить более рискованную политику. Так, по словам одного банкира, в Амурской области уже был зафиксирован случай, когда ставки по вкладам превышали ставки по кредитам. То есть вся логика банковского бизнеса теряется. Для борьбы с безответственным выбором финансового учреждения в системе страхования вкладов (ССВ) как раз и предусмотрена регрессивная шкала: 100% возмещения выплачивается по вкладу в пределах 100 тысяч рублей, а свыше этой суммы возвращается только 90% вклада (но не более 400 тысяч рублей). Это сделано для того, чтобы вкладчик задумался об оставшихся 10%: в случае банкротства кредитной организации за эту часть никто не ответит. По данным Агентства по страхованию вкладов, на начало года депозиты свыше 100 тысяч рублей составляли 69,3% суммы всех страхуемых вкладов. Но, по словам руководителя филиала Далькомбанка в Благовещенске Марины Дедюшко, средний размер вклада в Приамурье составляет 30 - 50 тысяч рублей. Так что «моральный риск» для амурских банков существует. - Это плохо, что сегодня население обращает внимание только на процентные ставки по вкладам. Высокие ставки, наоборот, должны человека останавливать, - считает Марина Дедюшко. - Конечно, государство возместит потери. Но если банк станет банкротом, то прохождение через всю процедуру возмещения обернется для вкладчика стрессом. Кстати, в самом законе определен срок такой процедуры: вкладчики начинают получать свои средства через две недели после отзыва лицензии у банка. Стоит оговориться, что под действие закона попадает не только сумма вклада, но и капитализированные проценты по нему. При выплате страхового возмещения будут учитываться и встречные требования: если вкладчик одновременно является заемщиком в этом банке, то вернут только разницу между суммой вклада и кредита. Обращаясь к проблеме моральной угрозы, стоит отметить, что российская ССВ построена на основе зарубежного опыта. Например, регрессивная шкала выплат отнюдь не наше изобретение, по такому принципу выплачивают вклады в Чехии, Польше, Великобритании. Кроме того, за рубежом ССВ призвана не деньги вкладчикам выплачивать, а банки спасать. Опыт США, Польши, Южной Кореи показал, что часто дешевле предотвратить банкротство банка, чем выплачивать возмещение вкладчикам. Так что российской системе есть к чему стремиться. Пока же можно сказать, что синий значок на щите банка «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов» свидетельствует о том, что эта организация как минимум финансово стабильна и здорова. Жесткий отбор в ССВ привел к тому, что с 2003 по 2007 год количество банков, имеющих лицензию на работу с вкладами физических лиц, сократилось с 1201 до 921. Борьба со Сбером Кроме угроз, ССВ принесла коммерческим банкам и выгодное преимущество, как ни странно, перед Сбербанком. - Моральная угроза появилась для банков, бывших монополистами в сберегательном деле. ССВ смогла обеспечить равные условия для вкладчиков, - говорит представитель Востоккредитбанка. - Идеология ССВ такова: где бы ни находился вклад, он в любом случае был бы застрахован. Банковский бизнес весь построен на психологии: паника в одном банке приводит к переживаниям во всей банковской системе. И с 2007 года государство не несет субсидиарной ответственности по вкладам в Сбербанке, как было ранее. То есть раньше вкладчик Сбербанка в случае чего мог подать в суд на банк, на РФ, которая несла ответственность всей своей казной. Это антидемпинговый закон, - подчеркивает руководитель филиала Далькомбанка. Действительно, по результатам исследований Агентства по страхованию вкладов, Сбербанк стал сдавать позиции. Его доля в объеме вкладов «физиков» сократилась на 13,5% за 4 года. Повышение роли региональных банков в сберегательном деле, рост размера депозита именно в местных кредитных учреждениях приписывают как раз появлению системы страхования вкладов и увеличению страхового возмещения. Так что пока ССВ одним помогает, а другим угрожает.

Возрастная категория материалов: 18+