Посещение трех банков Приамурья свелось к банальному выводу: расчеты ЭПС сотрудники финансовых учреждений не дают, пока не заключен кредитный договор. Правда, консультанты без труда называли все условия предоставления кредита и выдавали график погашения ссуды потенциальному заемщику. В таблице представлены полученные расчеты, но от указания названия банков мы решили воздержаться. В данном случае все оказалось довольно просто: сравнить кредитные продукты банков можно по размеру ежемесячного платежа, не вдаваясь в финансовые расчеты ЭПС. От ставки не уйти Расчет этого финансового показателя необходим, решили в Банке России. И регулятор рынка выпустил в начале года письмо № 175, а затем положение 254-П, согласно которым банкам рекомендуется указывать размер ЭПС в кредитном договоре с клиентом. Только при соблюдении этой рекомендации финансовые организации могут формировать однородные портфели ссуд. Иначе банкам придется вести расчеты по каждому выданному кредиту отдельно. Такое решение Центрального банка РФ было предсказуемо. Еще прошлым летом Банк России совместно с ФАС опубликовал исследование, в котором приводились расчеты реальных процентных ставок при потребительском кредитовании. Затем развернулась кампания по включению честных банкиров, занимающихся ипотечным кредитованием, в «белые списки». Поэтому именно «навязанная» ЭПС должна была стать эффективным инструментом в борьбе за права заемщиков. Кто, как не главный банк страны, позаботится о миллионах гражданах, которые не имеют представления о финансовой математике. В такой инициативе Банка России, безусловно, есть свои плюсы. В первую очередь ЭПС может поспособствовать снижению доли неплатежей по кредитам. Потенциальный заемщик, увидев ставку в 50 - 70% годовых, еще раз задумается о долговой нагрузке и своих возможностях. «Скрытые комиссии не позволяют заемщикам рассчитать реальную долговую нагрузку по кредитам. Количество разорившихся заемщиков растет с каждым днем», - заметил депутат Госдумы Павел Медведев в интервью SmartMoney. Другая миссия, которую возлагают на ЭПС, - снижение ставок по кредитам. По мнению ряда журналистов и аналитиков, банки откажутся от большинства скрытых комиссий и умерят свои аппетиты, что приведет к тому, что базовая и истинная ставки по кредиту станут когда-нибудь близкими друг к другу. ЭПС: как эффективно запутать клиента Но такие радужные перспективы пока далеки от реальности. Корреспонденту «АП» в одном из банков Приамурья признались: «Комментировать вопрос по эффективной процентной ставке мы пока не готовы, с ней так все запутано». ЭПС действительно представляется загадкой для банкиров. Начнем с того, что рассчитать этот показатель не так-то просто. По методике, предложенной ЦБ, в состав ЭПС включаются не только различные комиссии, но и платежи в пользу третьих лиц (услуги нотариуса, государственной регистрации, страхования). Это привело к тому, что на банковских калькуляторах стали высвечиваться ужасающие цифры - до 200% годовых. Однако в расчет эффективного процента, по версии Банка России, не вошли комиссии за досрочное погашение ссуды, за снятие ссуды наличными деньгами, а также штрафные санкции за нарушение условий договора. Такое «упущение» может привести к тому, что уже в скором времени ряд банков предложит кредит с ЭПС, например, 15% годовых, но комиссией за снятие денег в банкомате под 30% от суммы. Кроме того, никто не обязывает банки обнародовать размер ЭПС. По распоряжению ЦБ она рассчитывается индивидуально и доводиться должна «до сведения заемщика в условиях договора или иным образом». - Согласно положению Банка России 254-П, информация об эффективной процентной ставке должна быть озвучена, но ничего не сказано о том, что ее необходимо публично обнародовать в рекламе, в СМИ или на стендах, - рассказывает заместитель председателя правления Востоккредитбанка Ирина Алексеенко. - Банк сам решает: указать размер ЭПС в договоре или издать дополнительное соглашение, которое будет прикладываться к графику погашения. - Мы не можем указать в рекламе все условия кредитования. Иначе баннера 3х6 не хватит, чтобы изложить все возможные процентные ставки, сроки, суммы и указать напротив них эффективную процентную ставку, - добавляет председатель правления Азиатско-Тихоокеанского банка Евгений Аксенов. - Поэтому все параметры вы можете узнать непосредственно в банке, ведь вы же не получаете кредит у баннера. По расчетам банкиров, размер ЭПС просто непредсказуем. Например, в одном банке такая ставка составила 48,4% при сумме кредита 50 тысяч рублей и сроке 1 год, а при кредите 100 тысяч рублей на 2 года расчет показал всего 32,22%. - В обязательном порядке нужно смотреть сопоставимость ЭПС по кредитам в разных банках, - напоминает директор благовещенского филиала Далькомбанка Марина Дедюшко. - Должна быть определенная сумма на определенный срок. Сравнивать кредит, например, на 2 года и 5 лет по размеру ЭПС неверно. Человек должен понимать, что стоит за этими цифрами, а громкие названия могут только сбить с толку. Сами банкиры также пришли к выводу, что гораздо нагляднее для заемщика сумма ежемесячного платежа по долгу. Только для нее расчеты эффективной ставки не нужны, а банки из графика погашения по кредиту не делают никакой тайны уже давно. - Я думаю, самый объективный показатель того, сколько человек должен заплатить банку, - это величина переплаты, - считает глава АТБ Евгений Аксенов. - Допустим, взял человек на 2 года 10 тысяч рублей, а отдаст банку - 12 тысяч. Переплата составит 2 тысячи рублей за 2 года. Вот это и есть та самая величина, которая наиболее показательна для клиента. И он уже решает: хочет он заплатить банку эти 2 тысячи за 2 года или не хочет. Не нужна ему эта финансовая математика с расчетом эффективной процентной ставки. Это так же, как сравнивать: что тяжелее, 1 унция золота или 28,35 грамма золота? Хотя это равнозначные понятия, но все считают в граммах, и мало кто знает, что такое унция. Без последствий Как учит басня: «А вы, ребята, как ни садитесь, все ж в музыканты не годитесь». Так и с историей об эффективной процентной ставке: получается, что от перестановки слагаемых в формуле ждать глобальных перемен на рынке потребительского кредитования не стоит. Решение ЦБ РФ принято к исполнению, вот только для самих заемщиков мало что изменилось. - Мы никогда не скрывали от своих клиентов, сколько они должны платить, - комментирует Евгений Аксенов. - ЭПС не совсем точно показывает, сколько человек реально должен заплатить. Эта ставка показывает переплату от первоначальной суммы кредита. Но тем не менее, учитывая то, что государственные органы, регулирующие нашу деятельность, считают необходимым указывать ЭПС, мы пошли на это и стали указывать в договорах ее размер. Пока эксперты сходятся в одном: чтобы завуалировать размер ЭПС, банкиры еще проявят немалую изобретательность. Например, в одном из амурских банков в кредитном договоре эффективный процент указывается прописью мелким шрифтом: невооруженным глазом приметить слова, например, «сорок пять процентов годовых» не так-то просто. Может быть, и не стоило изобретать кредитную математику для заемщиков. Амурчане, нуждающиеся в «быстрых» деньгах, сами в состоянии проводить оценку кредитов банков по своим параметрам. Ведь, например, для множества тарифных планов мобильных операторов никто пока не придумал эффективную тарифную ставку, чтобы облегчить выбор клиентов. Поэтому время и законы рынка расставят все по своим местам. - Я могу сказать, что разбивка по видам кредитования останется. Например, в Англии ипотечный кредит выдается под 5-6% годовых, а карточные экспресс-кредиты под 35% годовых. И это считается нормальной ставкой, - говорит председатель правления АТБ. - Невозможно надеяться на то, что банкиры, не учитывая множество факторов и не проводя тщательный андеррайтинг (проверка платежеспособности заемщика. - «АП»), будут выдавать кредиты под 10% годовых. Просто те риски, которые банк тогда несет, не покроют все расходы. - Я не думаю, что ставки по кредитам в ближайшее время понизятся. И я не скажу, что они высоки сегодня. Это очередной миф, что за рубежом ставки низкие: они там дифференцированы в зависимости от видов кредитования, - соглашается с коллегой руководитель Далькомбанка в Благовещенске Марина Дедюшко. - Здесь играют роль только законы рынка: спрос и предложение. Если по таким ставкам, какие сегодня установлены, будет спрос на кредиты, значит, они не будут снижаться.