Сегодня в кредит покупается почти все: от дорогих авто и квартир до холодильников и фотокамер. Последние четыре года на амурском банковском рынке наблюдается настоящий бум потребительских кредитов. В среднем ежегодно их объем увеличивается на 70 процентов. Но при этом растет и количество невозвратов. Так, по данным Банка России по Амурской области, на 1 ноября этого года задолженность амурчан перед банками составила 32,9 миллиарда рублей. «Пропавшие» должники История Натальи В., жительницы одного из районов области, похожа на криминальную сводку. Женщина утром вышла на работу и... пропала. В тот день в офисе она так и не появилась, а вечером не вернулась домой. Первыми забили тревогу коллеги Натальи - она слыла добросовестным работником, никогда не прогуливала. Были подняты на ноги родные - дети и бывший муж. Три дня семья разыскивала пропавшую маму. Отчаявшись, мужчина собрался уже обратиться в милицию, как его бывшая жена вдруг позвонила. Оказалось, что Наталья жива и невредима, и все это время она находилась у родственников в другом селе. В глухомани женщина пряталась от кредиторов, которые наступали. Но и там ей не было покоя - замучила совесть. В кабалу Наташу «загнали» долги. Женщине, которая развелась с мужем, не хватало одной зарплаты на себя и двоих детей. Чтобы поправить свое материальное положение, она взяла первый кредит в банке. Деньги разлетелись быстро. Потом был второй и третий, но уже в других банках. Через год вся Наташина зарплата уходила на выплату долгов. А она сама влезала в новые. Женщина осунулась, похудела, стала нервной и раздражительной. Пока совсем не дошла до точки. А есть ли вообще свет в этом темном тоннеле, в который попадают те, кто берет кредиты, а потом не может расплатиться с долгами? Личное банкротство Как говорит статистика, Наталья В. - далеко не единственная, кто столкнулся с такой проблемой, как невозможность платить по кредитам. В нашей области число неплательщиков исчисляется тысячами. Задолженность амурчан перед банками на 1 ноября этого года составила 32,9 миллиарда рублей. Что касается общероссийского показателя, то пять процентов от общего числа кредитополучателей не возвращают деньги в банки. Чтобы облегчить жизнь кредитным организациям, да и самим потребителям, в этом году был разработан законопроект «О банкротстве физических лиц». Согласно нему гражданин, который не в силах вовремя оплатить долги (в виду жизненных обстоятельств), может обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. Причем для возбуждения дела будет достаточно, чтобы человек в течение трех месяцев не погасил долги на сумму 10 тысяч рублей. По завершении процедуры банкротства имущество должника распродается, а вырученные средства идут на погашение кредита. Но ни квартира, ни предметы домашнего обихода продаваться не могут. Однако правила банкротства вступят в силу только после внесения соответствующих поправок в Гражданский кодекс. А они пока заморожены. Вина или беда? В кредитных отделах банков почти всегда можно увидеть очередь за получением кредита. И, глядя на такое скопление людей, задаешься вопросом: а все ли люди пришли сюда обдуманно и все ли собираются потом вернуть деньги? Отнюдь. Проблема просрочек выплат по кредиту и невозврата кредита в банк касается в основном всех банков. Польстившись на выгодные условия оформления экспресс-кредита (деньги можно получить в тот же день, предъявив только паспорт), люди не обращают внимание на высокую процентную ставку (35 - 39% - сюда банки вкладывают риск невозврата кредитов) и размер ежемесячного платежа. А его как раз потом они и не могут осилить. Им не хватает ежемесячного дохода на то, чтобы гасить кредит. Должников по кредитам банки делят на несколько категорий. Самая распространенная - люди, не рассчитавшие свои возможности. Как правило, это жители районов. В сельской местности найти работу, как известно, трудно. Живут там в основном за счет подсобного хозяйства. И кредиты в банках берут, рассчитывая на доход с подворья. Но не всегда лето выдается урожайным. Как отмечают во многих банках, что действуют на территории области, наибольшая просроченная задолженность отмечается в Архаринском, Константиновском, Магдагачинском и Ивановском районах. И от черных полос в жизни тоже, к сожалению, никто не застрахован. Сегодня ты пышешь здоровьем, у тебя любимая и достойно оплачиваемая работа, а завтра можешь оказаться за бортом - потеряешь здоровье и карьера зайдет в тупик. Все уважительные причины банками учитываются. А вот объяснения: «я не мог заплатить по кредиту, потому что был в командировке», - в счет не идут. Ведь человек знал, что ему предстоит уехать на некоторое время, но не побеспокоился о своих «хвостах». Отдельную категорию неблагополучных клиентов составляют те, кто берет кредит, не собираясь его отдавать. Именно они и причиняют кредитным организациями значительный ущерб. Сюда входят мошенники, безработные (но скрывшие это от банка), алкоголики, наркоманы и заядлые посетили игровых заведений, которые берут кредит, чтобы потом все деньги спустить в казино или автоматах. Но если нарисовать портрет злостного неплательщика по кредитам, то он получится вполне респектабельного вида. Это работающий молодой человек, 23 - 35 лет, живущий в районе. Мужчина либо мечтает жениться, либо хочет купить автомобиль. Как правило, это недорогая машина, поэтому сумма, которую он берет в банке, а потом не думает возвращать, - 50 - 70 тысяч рублей. Не так страшен банк Граждане, взявшие кредиты, но не рассчитавшие свои возможности, загоняют себя в угол: они скрываются от уплаты долгов, меняют место жительства. Между тем кредитные учреждения всегда готовы пойти навстречу. Большинство из них даже разрабатывают программы выплат по кредитам, доступные для потребителей. Причем с каждым клиентом работают индивидуально. Одна из форм, которая, например, используется в Сберегательном банке РФ, - это отсрочка выплаты основного долга. - Если клиент попал в затруднительное положение и не может в данный момент внести платеж по кредиту, он может обратиться в банк с просьбой установить ему ежеквартальное погашение основного долга, - говорит начальник сектора организации кредитования частных клиентов Татьяна Шишкина. - Но следует помнить, что эта разовая уступка - через три месяца клиенту снова придется ежемесячно платить по кредиту. И клиент не освобождается от гашения процентов. В других банках распространен такой вариант «облегчения жизни» заемщикам, как реструктуризация кредита. - При реструктуризации все условия договора о кредитовании клиента полностью пересматриваются банком, - говорит руководитель отдела розничного кредитования Восточного Экспресс Банка Валентина Илющенко. - В частности, мы можем снизить процентную ставку по кредиту. Можем также продлить срок действия кредита, вследствие чего уменьшится сумма ежемесячных платежей. Можем и отменить пеню за каждый день просрочки. К слову сказать, для клиента с просроченной задолженностью это очень выгодное предложение. После реструктуризации кредита переплата по нему будет незначительной. А вот если бы банк учел все штрафы и просрочки, должнику пришлось бы отдать сумму в два-три раза большую, чем он брал. - Реструктуризация - это выход для тех клиентов, у кого образовалась задолженность по кредитам, - поддерживает коллегу заместитель директора Амурского филиала Росбанка Елена Куценко. - Как показывает опыт, после проведения ее более половины наших должников потом регулярно вносят платежи по кредитам. Максимальный же срок, на который продляются кредитные отношения между клиентом и банком, - пять лет. Но чаще всего амурчане указывают временной отрезок до полутора лет. По словам Елены Владимировны, банк нередко прибегает к реструктуризации по просьбе родителей либо родственников должников. Последние, как правило, молодого возраста. По закону банки не имеют права взыскивать с людей средства на погашение, по сути, чужого кредита (если только они не являются поручителями). Но если обратившиеся хотят оплатить долги своего непутевого сына или внука, банки готовы к сотрудничеству. В Азиатско-Тихоокеанском банке пошли еще дальше. Банк сотрудничает с областным Центром занятости и трудоустраивает должников, потерявших работу (из-за чего, собственно, и задолженности по кредитам). Понятно, что кредитным учреждением движут собственные интересы (часть пособия по безработице должники отдают банку в счет платежа по кредиту). Но это, думаем, простительно, ведь банк помогает людям в поиске работы. Кстати, был случай, когда женщину, взявшую в АТБ кредит, но впоследствии лишившуюся заработка, банк принял на работу * * * Зачем думать о своей репутации? Не внося вовремя оплату по кредиту, человек рискует испортить свою репутацию в банке. А если он вообще скрывается от его погашения, то может попасть в «черный список» должников. Дело в том, что банки России всю информацию о своих клиентах помещают в единую базу данных. Причем, как, наверное, заметили многие, с недавнего времени кредитные эксперты делают даже фото своих клиентов. Поэтому, если вы являетесь недобросовестным заемщиком в одном банке, то в другом вам, скорее всего, не выдадут кредит ни сегодня, ни завтра. Чем это грозит, понять несложно. В западном мире практически все и всеми покупается в кредит, а наша страна приближается к европейским стандартам. К тому же клиенту с хорошей кредитной историей новые кредиты оформляют на льготных условиях - по сниженной процентной ставке, без поручителя и в более короткий срок. * * * Как банки возвращают долги У многих банков бытует такая практика - при возникновении просроченной задолженности кредитные специалисты либо по телефону, либо почтовым уведомлением сообщают об этом клиенту. И указывают, в течение какого срока эту задолженность следует ликвидировать. До двух-трех месяцев банк работает с клиентом. А потом сведения передаются в службу сопровождения (служба безопасности, бюро). Они уже непосредственно «выбивают» деньги. Если ни то ни другое не действует, информация передается в юридическую службу. И далее деньги возвращают через суд. Так, за прошедшие месяцы этого года в отделах судебных приставов Амурской области (судебные приставы) на исполнении находилось 4319 исполнительных документов с требованием о взыскании с физических лиц денежных средств в сумме 329960 тысяч рублей в пользу кредитных организаций. В 60 процентах случаев население расплатилось по долгам.

Возрастная категория материалов: 18+