Иллюзии относительно того, что иностранцы придут и предложат новые или дешевые продукты, лучший сервис, исчезли. Этого не произошло. Напротив, среди актуальных тенденций последнего времени — укрепление интереса предпринимателей, рассматривающих страхование как реальный инструмент повышения эффективности бизнеса, защиты своей семьи и имущества, к предложению национальных страховщиков. Традиционно за комментариями о происходящих на страховом рынке России событиях мы обратились к Сергею Цикалюку, председателю совета директоров Страхового Дома ВСК — компании, чья история развития приближается к двум десятилетиям, а это по масштабу и глубине перемен в нашей стране срок весьма существенный.

— Сергей, как вы оцениваете ситуацию на страховом рынке России?

— Процессы слияний, поглощений, рост концентрации на страховом рынке по накалу приближаются к своему максимальному значению: около четверти национальной премии сегодня приходится на пятерку лидеров. Темп роста страхового рынка в 2007 г. составил около 27 %, а ВСК росла темпами, вдвое превышающими рыночные. В целом за прошлый год ВСК собрала более 18 млрд руб. страховых премий. Объем выплат превысил 8 млрд руб. Активы составили более 18 млрд руб. Собственные средства — 5 млрд руб. Страховые резервы — 12 млрд руб. И это далеко не все. В основе нашей работы — 5-летняя концепция развития компании, реализация которой позволит ВСК к концу 2011 г. выйти на уровень сборов более чем в 50 млрд. руб. Этот год запомнится жесткой конкурентной борьбой во всех сегментах рынка: в России появились представители мировой страховой элиты.

— Ужесточение конкуренции требует постановки более амбициозных задач по развитию бизнеса и глубоких изменений в операционной модели компаний. Какова стратегия развития ВСК?

— ВСК известна своим уникальным конкурентным преимуществом: региональной сетью более чем из 500 филиалов и отделений, официально зарегистрированных и расположенных во всех регионах РФ. Подчеркну, не точек продаж полисов (именно этим ограничен функционал филиалов большинства страховых компаний), а самодостаточных подразделений, предоставляющих полный спектр услуг по сервису и сопровождению. Разница в подходе очевидна не только нашим клиентам, сами страховщики обращаются к нам с тем, чтобы мы урегулировали за них страховые события, занимались сопровождением и переоформлением полисов. Почти 100 (из 160) членов РСА уже не первый год урегулируют свои убытки по ОСАГО через наши филиалы. Наличие самой разветвленной и вместе с тем высокотехнологичной региональной сети позволяет ВСК внедрять совместные программы на федеральном уровне с более чем 100 крупнейшими банками страны, выступать в качестве независимого эксперта при осмотре имущества для ведущих лизинговых компаний, оказывая в том числе и консалтинговые услуги. Недаром ежегодно «Эксперт РА» констатирует лидерство ВСК на российском рынке страхования рисков банков и их клиентов, связанных с банковскими услугами. Но мы привыкли смотреть далеко вперед. Уже в ближайшей перспективе обеспечить синергетический эффект будет невозможно, не располагая технологическими новинками в оперативной работе. Хотя, по оценке «Майкрософт», уже сейчас ВСК — один из несомненных лидеров на страховом рынке России по использованию инновационных технологий.

— Что за технологии внедряет ВСК и какие возможности они откроют перед клиентами компании?

— Главная цель внедрения инновационных продуктов — модернизация продуктов, повышение сервиса при урегулировании страховых событий. Качественные изменения достигнуты будут за счет автоматизации бизнес-процессов, андеррайтинга, продающих и сервисных подразделений и т. п. Сейчас при поддержке «Майкрософт» в московском регионе ВСК внедряет CRM, технологию управления отношениями с клиентами, предоставляющую возможность реально изучить их потребности, оптимизировать оперативную работу. В долгосрочной стратегии — создание «виртуального офиса», который обеспечит доступ сотрудников компании к корпоративным ресурсам безотносительно их географического положения. Сейчас мы изучаем аналогичный опыт международных компаний.

С открытием «виртуального офиса» клиенты ВСК получат доступ к принципиально новым продуктам страхования, инструментам повышения эффективности бизнеса, защиты своей семьи. Заработали дополнительные точки контакт-центра ВСК в Москве, Калининграде и Хабаровске, теперь наши клиенты могут получить круглосуточную консультацию специалистов компании. Принимаются не только телефонные звонки, но и web-, и email-обращения. В течение часа контакт-центр обрабатывает более 700 звонков. Помимо усиления сервисных возможностей, модернизируются более 500 филиалов и отделений компании. Клиенты компании, чей бизнес не ограничен территориальными рамками, не должны замечать разницы в обслуживании в филиале в Москве или Ижевске, Нарьян-Маре. Уровень обслуживания и урегулирования должен соответствовать европейскому.

Первым шагом стало открытие центрального офиса компании в Москве, не уступающего по оснащенности лучшим европейским образцам. По последнему слову техники (в том числе с учетом акустических решений) оборудован конференц-зал, который позволяет проводить видео- и аудиоконференции с участием одновременно нескольких десятков филиалов компании.

— На каких видах страхования компания будет делать упор?

— Соотношение в портфеле компании долей премии по страхованию юридических и физических лиц наиболее сбалансированное — 50/50. Хотя в 2007 г. это соотношение было впервые изменено в пользу увеличения объемов розничного страхования. Причина — увеличение спроса и технологической оснащенности страховщиков. По данным РБК daily, ВСК совершила качественный скачок, поднявшись с одиннадцатого места в 2005 г. на пятое по итогам прошлого года. Сегодня в портфеле ВСК почти 2 млн. договоров с физическими лицами и около 700 тыс. — с юридическими. Отрадно осознавать, что россияне сделали выбор в пользу национального страховщика. Сейчас мы разрабатываем программы, которые позволят оптимизировать процедуру страхования при получении, например, ипотеки в банках. В ряде банков и ипотечных компаний проходит адаптацию такого рода программа, которая позволит их специалистам при выдаче ипотечного кредита получить в автоматизированном режиме расчет страхового полиса с прохождением необходимой многоуровневой процедуры андеррайтинга. Вместе с тем ВСК сохраняет лидерство в работе с лизинговыми компаниями и банками, остается ведущей в морском и космическом страховании. По данным АИЖК, наша доля в ипотечном страховании составляет более 25 %.

— Страховка — одно из обязательных условий ипотеки. Насколько необходимо идти на дополнительные траты, ведь расходы на покупку квартиры сегодня и так огромны?

— В независимости от того, в какой трудной жизненной ситуации вы окажетесь, страховка — гарантия выполнения вами своих обязательств перед банком. В связи с невысокой финансовой и правовой культурой наши соотечественники не задумываются о защите своих интересов. А если в квартире случится пожар или вы потеряете трудоспособность, кто выплатит ваш долг перед кредитором? Только в 2007 г. ВСК выплатила более 100 млн. рублей по договорам ипотечного страхования. Из них до 80% составили выплаты по страхованию от несчастного случая и болезни.

— Как удается столь крупной корпорации гибко реагировать на рыночные изменения?

— Ответ прост. Инвестиции в технологии можно привлечь, способов привлечения заемных средств сегодня достаточно. Однако растущие финансовые показатели — результат работы конкретных специалистов. Мы привлекаем лучших из них. Так, в качестве андеррайтеров, специалистов, отвечающих за тарифную политику компании, работают люди с математическим образованием. В целом в ВСК более 90 % работников имеют высшее образование, 40 — ученую степень кандидата, а четыре — доктора наук. И это основной секрет финансовой устойчивости компании в условиях постоянно меняющейся конкурентной среды. Важно и то, что все сотрудники ВСК работают в едином информационном поле. Сведения о крупнейших сделках, проектах поступают в режиме реального времени во все филиалы ВСК, информацией обучающего характера в равной мере обеспечены сотрудники каждой вертикали. Системно силами приглашенных экспертов и топ-менеджеров головной компании проводятся обучающие семинары. Внедряется автоматизированная обучающая программа, которая позволит повысить уровень квалификации страховых агентов даже в самых удаленных регионах страны.

— Прогнозируется сокращение   страховых  компаний вдвое. В чем причина ухода с рынка страховщиков?

— Требования к страховщикам повышаются, но мало что делается для поддержки развивающейся страховой отрасли. Многие страховщики просто не успевают приспособиться к новым правилам, усиливающим ответственность страховщиков. До 30 российских регионов не имеют местных страховых компаний. А в итоге страдает потребитель. Например, работает в Магнитогорске небольшая страховая компания. Количество ее клиентов — не более 20000. Работает честно, соответствует требованиям рынка. Зачем ее закрывать? Федеральному страховщику не всегда целесообразно предлагать тот спектр услуг, которым привыкли пользоваться жители региона.

— Разве не убыточность является главной проблемой страховых компаний?

— Во-первых, причина убыточности для многих компаний — это демпинг. Отдельные компании умудрились даже на рынке ОСАГО, где тарифы определены законодательным образом, в погоне за наращиванием портфеля предоставлять скидки, запрещенные законом, применять не разрешенные законом коэффициенты по территории использования транспортных средств, не применять коэффициент «бонус-малус». Растущий колоссальными темпами объем мошенничества также оборачивается убытками для страховщиков. Во многих регионах мошенничество в области страхования — системный бизнес. В-третьих, рост осведомленности клиентов страховых компаний о возможностях, предоставляемых страхованием, — еще один путь для страховщиков, не располагающих четкой бизнес-структурой, к банкротству. В связи с чем отрадно отметить, что, по данным РСА, поток жалоб в адрес ВСК один из самых низких среди страховых организаций.

— Сокращение числа российских компаний — это прямая угроза национальному страховому рынку...

— Согласен. Доминирование иностранных компаний приведет к тому, что они будут определять тарификацию и условия, тем самым влияя на ход развития промышленности и экономики страны. Обсуждая в правительстве проект «Стратегия развития страховой отрасли в РФ на 2008 — 2012 гг.» — документ, который определит направление развития отрасли на ближайшие годы, премьер-министр В. Зубков высказался категорично: «Этого допустить нельзя». В ходе заседания премьер-министр обратился ко мне с вопросом о необходимости поддержки страховщиков со стороны государства, и я был вынужден констатировать, что без поддержки государства в вопросе капитализации отрасли будет трудно конкурировать с иностранными компаниями. Рынок растет серьезными темпами, иностранные страховщики увеличили свой капитал в 14 раз, отечественные — только в 5,7. В целом проект был подвергнут премьер-министром критике, причем основная часть его претензий к документу в точности повторила те, что ранее высказывали страховщики. А страховщики убедились, что члены Правительства РФ, многие из которых выступили в поддержку отечественного рынка, мыслят с ними на одной волне.

— Каковы результаты работы ВСК в Амурской области?

— Благовещенский филиал ВСК в Амурской области в полном объеме выполняет свои обязательства перед федеральными министерствами и ведомствами, бюджетными организациями, корпоративными и частными клиентами. В целом под страховой защитой филиала находится более 1000 корпоративных и 70000 частных клиентов. В основе стабильной работы филиала — возможность предоставления максимально широкого спектра услуг с уровнем качества и оперативности в урегулировании страховых событий, не уступающим центральному офису. Это позволило приступить к реализации совместных программ федерального значения с ведущими банками, лизинговыми компаниями. Это работа с Благовещенским филиалом «Россельхозбанк» в рамках нацпроекта «Развитие АПК» и федеральной целевой программы «Сохранение и восстановление плодородия почвенных земель сельхозназначения и агроландшафтов как национального достояния России на 2006 — 2012 годы», а также совместное участие с Благовещенским отделением СБ РФ № 8636 в реализации федеральной целевой программы «Жилище». Среди клиентов ВСК ведущие предприятия региона: ЗАО «Асфальт», агрофирма «АНК», ОАО «Молочный комбинат Благовещенский», ООО «Амурский бройлер», ОАО «Бамстроймеханизация». Темп роста филиала превышает рыночный, составив за 2007 год 36%. Доля филиала на рынке планомерно увеличивается, составив в 2007 году 13,4%. Среди наиболее крупных выплат за последнее время — 3,9 млн. и 2,7 млн. рублей.