На кредитной игле

Статистика свидетельствует, что амурчане стали брать деньги в долг чаще, но отдавать реже. По данным министерства экономического развития области, жители Приамурья в прошлом году набрали взаймы у банков более 37 миллиардов рублей, что в два раза больше по сравнению с предыдущим годом. Но параллельно выросли и риски невозврата кредитов. Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным населению, увеличилась в 4,4 раза по сравнению с 2006 годом. Сегодня в кредит можно купить практически все — от холодильника до квартиры. Кредиты стали настолько популярными и доступными, что за последние четыре года армия «кредитных наркоманов» возросла в десятки раз. Однако увлечение покупками в рассрочку может привести любителей жить в долг к личному дефолту. Зачастую люди не могут реально оценить свои финансовые возможности, когда берут кредит, или испытывают своего рода азарт, когда берут в долг деньги у банка. Причем бывает, что сразу в нескольких. Но недаром говорится: долг платежом красен. Когда наступает час расплаты и до клиента наконец доходит, что он не в состоянии вносить ежемесячные платежи по кредиту, то не остается ничего другого, как признать себя банкротом.

В долговой яме

Среди заемщиков нередко встречаются и так называемые «добросовестные» неплательщики. Это люди, в жизни которых случились объективные форс-мажорные обстоятельства (потеря работы, здоровья и прочее), по причине которых они временно не в состоянии рассчитываться с банком по кредиту. Тем не менее они полны желания и готовности исправить эту финансовую ситуацию и выплачивать кредит. Пожалуй, на такую категорию должников в большей степени рассчитан новый законопроект, который дает возможность объявить себя банкротом. За границей личное банкротство — явление вполне распространенное. Например, в США такая процедура узаконена 30 лет назад, в Германии — 15, у нас же такого механизма урегулирования отношений между банком и клиентом пока нет. В России банкротство возможно только для компаний и индивидуальных предпринимателей. Если же гражданин не может выплачивать огромные проценты, то по закону приставы должны арестовать все его имущество, чтобы выставить на торги. Авторы законопроекта хотят изменить такое положение вещей и предлагают признавать несостоятельным любого гражданина, накопившего долги на сумму не менее 100 тысяч рублей и негасившего их в течение полугода. Инициировать процедуру банкротства вправе кредиторы или сам должник, обратившись в арбитражный суд. При этом придется доказать, что вы не являетесь преднамеренным банкротом, то есть брали кредит, заранее не планируя его возвращать. Если же суд признает, что с банком вы все-таки рассчитаться планировали, то будет разработан план реструктуризации долга, то есть его выплата будет растянута на пять лет. Но долг может оказаться таким большим, что даже за эти несколько лет вернуть его клиент будет не в состоянии. В этом случае суд может принять решение распродать имущество заемщика «с молотка».

Однако здесь действует больше десятка ограничений, например в счет погашения долга не могут забрать единственное жилье должника, земельный участок, на котором расположены объекты жилых помещений, одежду, медикаменты, бытовую технику стоимостью менее 30 тысяч рублей и прочее. Кстати, если человека признают заведомым банкротом, то взыскивать долги будут судебные приставы, и ограничения, перечисленные выше, в этом случае применяться не будут. Признание банкротом повлечет за собой, помимо финансовых последствий, и некоторые социальные ограничения. В течение года будет запрещено заниматься предпринимательской деятельностью и регистрировать фирму с образованием юридического лица. Также пять лет нельзя будет брать новые кредиты.

И нашим, и вашим

Разработчики законопроекта считают, что он будет выгоден не только должникам, но станет защищать интересы самих кредиторов. Сегодня, если человек задолжал нескольким банкам, то преимущество получает тот, кто обратится в суд первым, а остальные, как правило, от обанкротившегося должника не получают ничего. Проект закона эту несправедливость устраняет. Если имущества должника недостаточно для удовлетворения требований всех кредиторов, то оно будет распределено между кредиторами пропорционально сумме их требований, а сейчас все имущество получает наиболее расторопный кредитор.

— Цивилизованные кредитные отношения и новые возможности для развития финансового рынка нашей страны немыслимы без закона о банкротстве физических лиц, — считает директор Амурского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» Антонина Праскова. — Он разрабатывается и активно обсуждается уже на протяжении двух лет. Дискутируются несколько вариантов. На мой взгляд, необходимо остановиться на том варианте, который будет выгоден как должникам (у них появится возможность реструктуризации долга), так и кредиторам (они получат определенность в работе с долгами). В ходе обсуждения закона очень часто возникает вопрос о дополнительных скрытых комиссиях, которые становятся неприятным сюрпризом для заемщиков. Заемщики нашего банка, а это жители села, уже в период проведения первичного собеседования о получении кредита знают точно, сколько и в какие сроки им предстоит возвращать заемные средства: наши условия кредитования всегда были прозрачны.

Кстати, как говорят во многих амурских банках, наибольшую группу должников составляют, как правило, жители районов. Живут они в основном за счет сельского хозяйства и кредиты берут, рассчитывая на доход от него. Но урожай не всегда бывает хорошим, поэтому расплатиться за кредит вовремя не всегда получается. А вот что касается раскрытия эффективной процентной ставки, то далеко не все банки сегодня делают это. Однако скрывая полную стоимость кредитного договора, которая включает в себя все расходы, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием займов, они, по сути, сами провоцируют рост неплатежей. Процентная ставка — главный инструмент в борьбе банка за клиента. Логичным является тот факт, что заемщик обращается туда, где процентная ставка ниже. Поэтому по мере роста конкуренции на рынке кредитования развернулась активная игра на понижение ставки, а основной заработок банка начали закладывать в дополнительные комиссии, на которые среднестатистический покупатель не обращает внимание. В Приамурье есть случаи, когда, консультируя клиентов по кредитам, в банках не давали полную информацию.

Пока суд да дело

Впрочем, банки и сейчас готовы идти на встречу своим должникам и дать им возможность расплатиться по кредитам без судебных разбирательств. Ведь, как правило, суды обходятся банку дороже — затраты времени и усилий оказываются больше той суммы, что задолжал клиент. Один из вариантов — продление срока погашения кредита по договоренности с клиентом. Например, в Сбербанке РФ практикуется отсрочка выплаты основного долга на три месяца, но после этого снова придется платить кредит с процентами. В коммерческих банках, если клиент не может расплатиться по кредиту, ему могут реструктурировать долг, то есть может быть снижена процентная ставка по кредиту или кредитные отношения между банком и заемщиком продлеваются на несколько лет. В результате того и другого сумма платежей уменьшается, и, как правило, люди возвращают свой долг банку. Некоторые опасаются, что в случае принятия законопроекта, по сути, будут узаконены неплатежи и это создаст благоприятную почву для роста числа ложных банкротств.

Кстати, есть такая практика, когда кредиты выдают с учетом зарплаты, получаемой в конвертах. Поэтому не исключены такие ситуации, когда человек возьмет кредит исходя из своей серой зарплаты, а заявит о своем банкротстве, ссылаясь на свою низкую официальную зарплату. Такого рода ситуации, естественно, не исключены, но они должны разрешаться в суде. Эксперты этого не отрицают, однако закон будет постепенно корректироваться. Возможно, и сами банки будут ужесточать требования кредитования и более тщательно подходить к отбору клиентов. Словом, многое зависит не столько от самого закона, сколько от правоприменительной практики.