Уже сейчас ряд компаний начали продавать полисы автогражданки в три раза ниже их стоимости. Наблюдатели не исключают, что скоро, «набрав кэш», эти компании уйдут с рынка. В недалекое будущее рынка ОСАГО попытался заглянуть и корреспондент «АП».

Такой далекий и такой близкий мировой финансовый кризис для большинства амурчан, по данным социологов, пока проявился лишь в росте цен на продукты. Однако совсем скоро с его последствиями придется столкнуться и тем, кто пользуется услугами страховых компаний. По словам участников рынка, самым явным проявлением кризиса стало снижение количества выданных населению кредитов, и как следствие — падение в разы доходов страховщиков, завязанных на банковском страховании.

— Многие работающие в Приамурье компании сидели преимущественно на банковском страховании, то есть страховании потребительских кредитов, кредитов под покупку автомобилей, ипотеки. Это достаточно лакомый кусок рынка: фактически пальцем не пошевелив, получаешь деньги, — рассказывает директор группы компаний «АмурДАСК» Александр Никандров. — Успехи некоторых компаний в основном из этого и складывались. По моим данным, у одних объем доходов от банковского страхования был в пределах 40 — 50 процентов, у других — до 95 процентов.

А теперь представьте, что будет с планами этих компаний, если банки перестанут выдавать кредиты. Если пертурбации в сегменте добровольного страхования напрямую коснутся лишь небольшой части населения, то их последствия могут весьма тяжело аукнуться всем владельцам автомобилей, которых закон обязывает иметь полисы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО).

Сочтя все страхи

Сейчас ситуация на рынке обязательного автострахования в Амурской области выглядит следующим образом. Лидеры в этом сегменте — Росгосстрах, которым охвачено 35,71% страхового поля, и филиал «АмурДАСК-авто», контролирующий 23,89% рынка. Остальные 40 процентов продаж полисов ОСАГО приходятся на десяток других страховых компаний (9,71 — «Уралсиб», 7,91 — «ВСК», 6,42 — «Россия», 5,03 — «Ресогарантия», 3,75 — «Цюрих», 3,65 — «Ингосстрах» и др.). По данным за девять месяцев текущего года, в Приамурье страховые премии (деньги, полученные страховыми компаниями от клиентов) по ОСАГО составили чуть больше 230 миллионов рублей. Тогда как страховые выплаты (деньги, выплаченные клиентам в результате возникновения страхового случая) за тот же период лишь перешагнули отметку в 127 миллионов рублей. То есть страховщики выплатили клиентам больше половины (около 55 процентов) доходов от ОСАГО.

— Любое страхование — это своего рода касса взаимопомощи. Сегодня мы знаем, что в Благовещенске из ста застрахованных автомобилей четыре будет разбито. То есть сто человек заплатили по 2 тысячи, а четыре получают деньги. Если мы этим четырем клиентам выплатим больше 160 тысяч, то с учетом наших расходов этот вид страхования переходит грань рентабельности, — признается Александр Никандров.

— В калькуляции тарифа стоимости полиса автострахования на расходы страховщика отводится 23 процента. Если объем выплат превышает 77 процентов от общей суммы премий, этот вид страхования считается нерентабельным. В среднем по области этот показатель у нас не перешел грань рентабельности, по Благовещенску за полгода убыточность превысила 80 процентов, — делится директор амурского управления «Росгосстраха» Галина Базутко.

Высокие показатели убыточности данного вида страхования обусловлены в первую очередь тем, что, несмотря на просьбы страховщиков, тариф на полис автогражданки за пять лет ни разу не повышался. А за то же время запчасти подорожали в четыре раза, ремонт — почти в пять раз. Отпечаток на ситуацию накладывает и то, что количество автомобилей, а соответственно, и аварийность на дорогах за пять лет заметно увеличились.

Риск — аппетитное дело

— Автотранспортное страхование считается наиболее рискованным. Автомобиль — это ведь не дом, который стоит на месте и никуда не движется. По статистике, риск возникновения страхового события по страхованию от несчастного случая или страхованию имущества намного ниже, чем в случае с ОСАГО, — рассказали «АП» в амурском филиале компании «Ресо-Гарантия». В таких условиях, по данным службы аварийных комиссаров, примерно с середины прошлого года страховые компании начали занижать сумму страховых выплат пострадавшим, используя для этого «карманных экспертов». Они де-юре независимы от страховщиков, но де-факто каждый из них работает исключительно на «свою» организацию.

Впрочем, в страховых компаниях такую информацию опровергают, предъявляя в свою очередь претензии аварийным комиссарам. В надзорной инстанции — инспекции страхнадзора по ДФО — вопросу корреспондента «АП» о занижении выплат искренне удивились. «Ой, надо же такое!» — многозначно заметил начальник Евгений Воробьев и посоветовал по этому поводу обратиться в Российский союз автостраховщиков (РСА).

— Не исключено, что в итоге страховщики могут просто закрыть направление автогражданки и переключиться на другие виды страхования, как это уже произошло в некоторых других регионах России, — полагает эксперт в области автострахования, юрист Юрий Коровко. — С другой стороны, этот сегмент рынка хоть и убыточный, но весьма аппетитный. И сейчас этот кусок грызут очень много ртов, многим это не нравится. Потому открыто говорят о том, что уже несколько лет идет зачистка рынка и скоро на всю страну останется не более трех десятков страховых компаний.

Похожее мнение и у исполняющей обязанности руководителя представительства РСА в ДФО Светланы Пашенцевой. Представитель союза автостраховщиков говорит о том, что в будущем некоторые страховые компании будут вынуждены уйти с рынка по причине ужесточения требований к страховщикам вообще и в частности из-за введения новых правил общения страховых компаний с клиентами посредством системы прямого урегулирования убытков и «европейского протокола». В ожидании мошенников Изменения в законодательстве должны были вступить в силу сначала с июля, затем с декабря нынешнего года, а в итоге заработают с 1 марта 2009 года. Процедура прямого урегулирования убытков — когда пострадавший в ДТП сможет обращаться напрямую к своему страховщику, а не идти, как сейчас, в страховую компанию виновника аварии. Также с марта начнет действовать и упрощенная процедура оформления ДТП («европейский протокол»), когда аварии без пострадавших, с ущербом менее 25 тысяч рублей и без причинения вреда здоровью можно будет оформлять без вызова сотрудников ГИБДД.

Аналитики сходятся в мысли, что начало работы новой схемы, скорее всего, станет началом конца большинства мелких компаний, занимающихся автогражданкой. «Европейский протокол» повлечет за собой увеличение примерно на треть количества мошенничеств, а введение прямого урегулирования убытков повлечет рост расходов страховщиков в несколько раз. Последнее в условиях недостатка ликвидности может повлечь за собой банкротство ряда компаний. В преддверии начала действия новых правил наметилась любопытная тенденция. В последние несколько месяцев стали массово «всплывать» полисы ОСАГО, которые были проданы амурскими филиалами страховых компаний менее чем за тысячу рублей, то есть с более 60-процентной скидкой. Это, по мнению участников рынка, вероятнее всего, говорит о готовящемся мошенничестве.

— К нам такие сигналы не поступали. Но скидки такого размера нормативно-правовыми актами не предусмотрены, и если такие действия совершаются, то они должны стать предметом разбирательства правоохранительных органов, — заявили «АП» в дальневосточном представительстве РСА. — Многие страховые компании сейчас испытывают дефицит наличности, поэтому они дают такие дикие скидки.

Однако это повод серьезно задуматься. Экономически скидка не может превышать 20 процентов: все, что выше, — за гранью рентабельности. Скорее всего, те, кто так поступает, наберут «кэш» и уйдут с рынка.

— Я, например, прекрасно помню, как уходила «СНГ». Набрали денег, а потом повесили на дверь табличку — обращайтесь в Санкт-Петербург по такому-то адресу, и все. А кто-то и этого не сделал, — заявил в беседе с корреспондентом «АП» руководитель одного из отделений страховых компаний. Наблюдатели и участники рынка сходятся во мнении, что в течение будущего года на страховом рынке Приамурья и России произойдут существенные изменения. Уже начавшиеся, к осени будущего года они приведут к тому, что и страховой рынок в целом, и рынок ОСАГО в частности будут серьезно перекроены. По самым пессимистичным прогнозам, в Приамурье может просто не остаться компаний, занимающихся ОСАГО.