Для некоторых предприятий процесс получения заемных денег превращается в драму по захвату и поиску нужного залога.

Начнем с того, что тенденция последнего времени — отказ банков от предоставления среднему и крупному бизнесу овердрафта (кредитование расчетного счета) в чистом виде. Даже крупные клиенты с заработанной положительной кредитной историей вынуждены приступить к поиску залога.

Другое веяние времени — пересмотр объектов для залога. Только в крайнем случае банк пойдет на «захват» ТМЦ, менее предпочтительны автомобили. Сегодня главная заложница банков — недвижимость. Хотя даже безупречное с точки зрения заемщика собственное офисное здание может оказаться «некачественным» залогом, если под ним не оформлена земля. В общем, бизнесменам приходится нелегко: мало найти нужные объекты для залога, не лишним будет их застраховать и собрать документальное досье.

Свою роль сыграл и другой пункт программы ужесточенной банковской политики — увеличение ставки дисконта по принимаемому залогу. Ставка дисконта — термин, знакомый многим предпринимателям, кому не раз приходилось жить на заемные средства. Попросту говоря, это своеобразная скидка от рыночной стоимости принимаемого залога. Банки не могут, например, при цене в 350 тысяч рублей определенного автомобиля Х в день У принимать к расчету всю его рыночную стоимость. Необходимо учитывать риск изменения конъюнктуры на рынке данных машин, издержки по взысканию залога и его дальнейшей продажи и так далее. Например, еще год назад один из московских банков принимал в залог производственную недвижимость с дисконтом в 35%, 3 месяца назад дисконт был увеличен до 45%. По такому пути «удешевления» принимаемой к расчету стоимости залога пошли многие кредитные организации. Соответственно, заемщику на ту же сумму кредита потребуется предоставить залога на 10 —30% больше, чем еще год назад.

На рынке кредитования физических лиц такая тенденция вылилась в увеличение величины первоначального взноса. Например, один из банков с ноября прошлого года повысил первоначальный взнос по ипотеке с 10% до 40%. Более того, все большее количество банков отказывается от инвестиционного кредитования населения, т. е. предоставления ипотечного займа под строящееся жилье. Сегодня недостроенная квартира в качестве залога не устраивает никого.

У таких действий есть свое объяснение. Начнем с более глобального. Всем банкам необходимо формировать установленные законодательно резервы на возможные потери по ссудам. Так вот этот резерв, на который уходит часть прибыли банка, зависит от того, в какую категорию качества отнесены выданные кредиты. Один из способов не раздувать резерв, не отвлекать средства на него — компенсировать риски качественным обеспечением по кредиту. Больше надежных залогов — меньше резерв под обесценение ссуд.

Но не все так просто с залогами. Например, не принимать в качестве обеспечения по кредиту оборудование по выращиванию брокколи — это не выдумка банков. Все дело в том, что в положении Центробанка России прописано, что в обеспечение может приниматься залог вещей только при наличии «устойчивого рынка» и «достаточных оснований считать, что соответствующий предмет залога будет реализован в срок, не превышающий 180 дней». Ну сумеет ли банк найти за полгода покупателей на станок, выращивающий чудо-капусту? Проблема еще и в том, что это абстрактное понятие «устойчивый рынок» стало еще более размытым в кризисное время. За примером далеко ходить не надо. По какой цене работнику банка оценивать автомобили, предоставленные в залог, если на благовещенском авторынке сами продавцы не знают, какая цена у их товара будет завтра и будут ли покупатели?

Другой яркий пример «скисшего» залога — китайская техника. Успешные до недавнего времени продавцы машин производства КНР большинство поставок совершали на заемные средства, предлагая банку в залог все те же китайские грузовики. Однако пару месяцев назад вместе с падением производства в центральных регионах России упали и продажи спецтехники и агротехники из Китая. Проблемы возникли не только у амурских продавцов, но и у банков, перед которыми замаячила перспектива остаться с заложенным автопарком никому ненужных бульдозеров. Вот и приходится банкам в трудные времена принимать в «заложники» только избранное и с большим дисконтом.

Хотя главным в залоговом деле все-таки остается вопрос доверия. Банки вынуждены искать реального подтверждения возврата заемных средств — доброго слова уже недостаточно.

Возрастная категория материалов: 18+