Конечно, приобрести автомобиль в наше время стало гораздо доступнее, чем это было раньше. Теперь каждый, накопив необходимую сумму для первоначального взноса, может оформить автокредит, и уже на следующий день выезжать на собственной машине. Но в связи с кризисом процентные ставки по автокредитам достигли таких высоких планок, что выплата кредита для многих превратилась в непосильную задачу.

Однако в кризисные времена, желая сделать автокредиты более доступными для потребителей и в то же время поддержать отечественного производителя, в 2009 году Правительством РФ утверждена программа поддержки автопроизводителей, реализующих автомобили отечественных и иностранных марок, произведенных на территории Российской Федерации. В рамках программы определен перечень автомобилей, при приобретении которых физическими лицами в кредит кредитным организациям возмещаются выпадающие доходы из двух третьих ставки рефинансирования Центрального банка РФ. Как на практике реализуется данная программа, рассказывает Ксения Минарченко, начальник отдела кредитования частных клиентов филиала № 8636 Сбербанка России ОАО — Благовещенское отделение.

— С апреля 2009 года Сбербанк России ОАО приступил к реализации государственной программы по предоставлению кредитов на льготных условиях. Процедура выдачи льготного кредита для клиента ничем не отличается от процедуры выдачи кредита на обычных условиях. Пакет документов и требования, предъявляемые к заемщику, остались прежними. Ключевым отличием данной программы является пониженная процентная ставка. Так, если по обычному автокредиту процентная ставка составляет 15—16 процентов годовых, то по льготному кредиту ставка будет 7—8 процентов.

— Условия льготного кредита предусмат-ривают ограничения по сумме, сроку кредита, размеру собственных средств?

— Ключевым условием для получения льготного кредита является стоимость автомобиля. Первоначально условиями государственной программы было установлено, что субсидирование осуществ-ляется по автомобилям стоимостью до 350000 рублей и сроком до 31.12.2011 г. Первоначальный взнос был необходим в размере до 30%. В настоящее время эти условия изменены. Теперь стоимость автомобиля ограничивается 600000 рублей, срок кредита определен до 3 лет. В ближайшее время планируются изменения в части снижения размера первоначального взноса до 15%. А также расширен перечень автомобилей, на которые будет распространяться льготное кредитование. Получить субсидию на автокредит можно при покупке одной из 50 моделей.

— С принятием новых условий ожидается ли увеличение интереса клиентов к государственной программе кредитования?

— Можно отметить, что с момента вступления в действие данной программы интерес клиентов к автокредитам значительно вырос. Сейчас около 70% всех автокредитов, предоставленных с апреля 2009 года, — это кредиты, предоставленные под льготную ставку. Компенсация расходов в размере 2/3 части ставки рефинансирования Банка России для клиентов является определяющим фактором при выборе программы кредитования. А новые условия расширяют возможности клиентов в выборе автомобиля.

— Существуют ли в Сбербанке, помимо государственной программы, еще какие-то льготы для клиентов, приобретающих автомобили в кредит?

— Сбербанк России в настоящее время может предложить своим клиентам порядка 7 совместных программ с автопроизводителями. На территории Амурской области расположены 5 официальных дилеров (реализующих автомобили марок УАЗ, ГАЗ, «Лада», Ford Focus, Fiat Albea и Mitsubishi), с которыми действуют совместные программы, позволяющие получать клиентам, приобретающим автомобили за счет кредитных средств, скидку на розничную цену автомобиля. Данная скидка компенсирует расходы клиента по оплате процентов по кредиту. Также есть две совместные программы с автопроизводителями, дилеры которых не представлены в Амурской области, но клиенты могут воспользоваться совместной программой и получить скидку на розничную цену автомобилей марок Hyundai, Opel, Chevrolet, Saab.

— Совместные программы распространяются и на автомобили, включенные в перечень, утвержденный государственной программой. Нужно ли клиентам выбирать, какой программой воспользоваться — совместной программой с автопроизводителем или государственной? Будет ли сделана клиенту двойная поблажка — и скидка в автосалоне, и снижение процентной ставки по кредиту?

— При приобретении автомобиля, включенного в государственный перечень, в рамках совместных программ клиент получает от автопроизводителя скидку на розничную цену и кредитуется под льготную процентную ставку. Другими словами, клиент получает двойной бонус — скидку на розничную цену и льготную ставку по кредиту. При этом по автомобилям «Лада», например, размер скидки всегда будет равняться сумме процентов, уплаченных заемщиком по кредиту, получается беспроцентный кредит. По остальным программам размер скидки зависит от марки автомобиля и срока кредитования и будет полностью возмещать расходы клиента только при сроке кредита до 12 месяцев. При более длительном сроке кредита размер скидки будет возмещать часть расходов по уплате процентов по кредиту.

— Как клиенту наглядно можно просчитать материальную выгоду от предоставления автопроизводителем скидки в рамках действующих совместных программ?

— Действительно, когда клиент платит определенную установленную ставку, понятно, что чем ниже ставка, тем выгоднее условия по кредиту для него. А вот со скидками на стоимость автомобиля уже труднее разобраться. Давайте попробуем. Например, клиент приобретает автомобиль по розничной цене 300000 рублей, размер первоначального взноса в размере 30% составит 90000 рублей. При отсутствии совместной программы автомобиль клиенту будет стоить: 210000 рублей — кредит, 90000 рублей — собственные средства, 85000 рублей — проценты по кредиту, итого 385000 рублей. В рамках совместной программы дилер предоставит скидку в размере, допустим, 30000 рублей, таким образом, стоимость автомобиля составит: 180000 рублей — кредит, 90000 рублей — собственные средства, 73000 рублей — проценты по кредиту, итого 343000 рублей. Итак, мы видим, что итоговая цена, которую выплачивает клиент за автомобиль, приобретаемый в кредит, ниже при наличии скидки на розничную цену автомобиля. Несложно также посчитать, что если размер скидки будет равен сумме процентов, то клиенту автомобиль обойдется в 300000 рублей, т. е. по его розничной цене, как за наличный расчет.

— Материальная выгода от совместных программ очевидна. Но как быть клиентам, проживающим не в городе Благовещенске, ведь основные дилеры расположены именно здесь?

— Конечно, все основные дилеры расположены в областном центре. Но для того чтобы воспользоваться нашими кредитными продуктами, клиенты, проживающие даже в самых отдаленных местах области, могут подать заявки на кредит в любом кредитующем подразделении Сбербанка России ОАО, вне зависимости от места регистрации. А также для удобства клиентов заявку на кредит можно оформить и в офисе дилера.

— Учитывая преимущества всех вышеназванных программ, почему, как вы считаете, рейтинг популярности автокредитов среди населения на сегодняшний день остается не самым высоким?

— Спрос на автокредиты среди населения растет, но нередко потенциальных клиентов останавливает требование банка застраховать приобретаемый автомобиль от рисков утраты, угона и ущерба (КАСКО). Клиенты, как правило, считают, что такая страховка им не по карману и просто берут кредит на неотложные нужды и приобретают автомобиль. При этом не учитывают, что, во-первых, процентная ставка по кредиту на неотложные нужды значительно выше, чем по автокредиту, а во-вторых, незастрахованный автомобиль могут просто угнать или разбить при ДТП, и в этом случае заемщик рискует остаться без автомобиля, но с обязанностью ежемесячного погашения кредита. Другими словами, страхуя автомобиль, клиент обеспечивает себе возможность его отремонтировать в случае частичной порчи или погасить кредит в случае его полной утраты.

Страховку КАСКО в Приамурье сегодня можно оформить в большинстве действующих страховых компаний. Стоимость ее зависит от цены на автомобиль и года его выпуска, пробега. Страховка на новые автомобили дешевле, нежели на подержанные. Например, 5 процентов от стоимости страхуемого транспортного средства обойдется страховка при покупке в кредит машины за 350 тысяч, т. е. за страховку придется выложить около 17—18 тысяч рублей. Однако расчеты, сделанные специалистами Сбербанка, показали, что даже с учетом этих затрат покупать машину за счет автокредита более выгодно, чем за счет кредита на неотложные нужды. При автокредитовании, по сравнению с кредитом на неотложные нужды, клиенту предоставляется своеобразный дополнительный бонус в размере половины страховой суммы.

Сегодня автокредит Сбербанка России ОАО — это не просто возможность купить понравившийся автомобиль, но и значительно при этом сэкономить!

Подробную информацию об условиях программ и адресах дилеров можно получить в подразделениях Сбербанка России ОАО.