Амурские заемщики вынуждены соглашаться с типовой формой договора банка.Амурские заемщики вынуждены соглашаться с типовой формой договора банка.

Ущемляющие условия

Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Так посчитала в сентябре коллегия судей Высшего арбитражного суда РФ и вынесла определение о передачи дела в президиум. В качестве участников дела фигурирует Сберегательный банк РФ в лице одного из филиалов Перми.

Стоит сказать, что российские суды не раз вставали на сторону заемщика, признавая некоторые условия в договорах потребительского кредитования, ущемляющими права заемщика. Например, по одному делу незаконным признали начисление банком комиссий за досрочное погашение ссуд и штрафов за просрочку платежей. В другом случае суд расценил неправомерными действия банка по взиманию комиссии за открытие банковского счета, за досрочное погашение кредита и обязательное страхование жизни и трудоспособности заемщика.

От синдрома маленьких букв

Стоит признать, что в эпоху экспресс-кредитования, когда каждая минута клиента на счету, а функции банковского сотрудника максимально стандартизированы, кредитные договоры перестали играть значимую роль. Все действия заемщиков при выборе кредитного продукта стали сводиться к изучению графика платежей, где черным по белому написана необходимая сумма платежа по кредиту в месяц. Именно по этому критерию многие заемщики определяли выгодный для себя банковский кредит. Всего пару часов ожидания, и деньги быстрее, чем при экспресс-доставке, оказывались в кармане клиента. Рядовой амурчанин все чаще не видел необходимости вчитываться в договоры.

Хотя лет пять назад делать это приходилось многим. Тогда разгорелась настоящая война против «синдрома маленьких букв» в договорах. Со временем банки перешли на более крупный размер шрифта, а два года назад под давлением Роспотребнадзора и Центробанка стали раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС). На сегодняшний день типовые банковские договоры эволюционировали, перейдя от ЭПС к расчету более понятной полной стоимости кредита (ПСК). Правда, и здесь таится маленькая хитрость: по методике ЦБ РФ в расчет полной стоимости кредита не включаются комиссии за частичное (полное) досрочное погашение кредита, за получение займа наличными деньгами и другие возможные платежи заемщика.

Но последние события показали, что банкам теперь мало указать в договоре все составляющие. Многие «довески» к кредиту, даже если они включены в расчет ПСК, могут оказаться ущемляющими для прав заемщика. Поэтому все чаще банки стали предлагать кредиты с припиской «Без комиссий». Стоит отметить, что в Приамурье сразу несколько кредитных организаций действительно предлагают амурчанам кредит и ничего не требуют сверх указанной ставки процента, а даже дают кредитную карту в придачу. Но и с «бескомиссионными» договорами все оказалось не так-то просто.

Пересмотр ставок под вопросом

До поры до времени банковское сообщество реагировало на нападки проверяющих органов неоднозначно. Одни хранили молчание, следуя правилу: нет комиссий — нет поводов для судебных тяжб. Другие били тревогу по поводу ущемления банковской конкуренции и излишней заботы о заемщиках.

Однако недавнее обращение в Генпрокуратуру от имени Ассоциации российских банков, опубликованное 14 сентября на официальном сайте, говорит о том, что банкиры не на шутку встревожились. Новый повод для беспокойства — претензии региональных прокуроров к банковским договорам, включающим условие о пересмотре в одностороннем порядке ставки по кредиту.

Просмотрев нескольких типовых договоров по потребительскому кредитованию, корреспондент «АП» убедился, что большинство банков включают такую оговорку. Чаще всего в договоре содержится пункт с таким содержанием: «При изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ банк-кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку по предоставленному кредиту на количество пунктов по своему усмотрению». Причем банк обязательно уведомит об этом заемщика. Кстати, осенью прошлого года такие нерадостные уведомления получили клиенты многих банков.

Но не секрет, что кредитные организации вынуждены включать такой пункт в договор для «подстраховки» в условиях нестабильной экономической ситуации в стране: ни уровень инфляции, ни ставка рефинансирования в стране не могут быть спрогнозированы достоверно. Для поддержания заданного уровня рентабельности банковского бизнеса даже в кризисное время кредитные организации прибегают к таким оговоркам в договорах.

Однако пока в СМИ не появилось официального ответа Генпрокуратуры, к вопросу запрета одностороннего пересмотра ставок подключились депутаты. Соответствующий законопроект 25 сентября был внесен в Госдуму на рассмотрение. Если закон примут, то банкам запретят повышать ставки по своему усмотрению по вновь выдаваемым кредитам.

От типового к индивидуальному

Помимо вышеназванных «под условным запретом» пунктов, у банкиров могут отобрать и другие условия по потребительским договорам. Например, право на установление периода, в течение которого заемщик не может досрочно погасить ссуду.

На деле получается, что претензии сводятся к тому, что сам подход банков к договорам потребительского кредитования неправомерен. Эксперты указывают на то, что заемщик вынужден соглашаться с типовой формой договора банка. Естественно, что банк стремится включить в текст документа максимум обязанностей для клиента. А физическое лицо, как правило, недостаточно финансово или юридически грамотно или не обладает достаточным количеством времени, чтобы разобраться в условиях договора.

Пока нет законодательной базы, которая детально бы устанавливала требования к самому договору потребительского кредитования и порядку его заключения, учиться и банкирам, и заемщикам приходится на ошибках. Для избегания ущемления прав банкиры даже могут отказаться от типовых форм договоров. Вот только индивидуальный подход потребует больше времени и затрат. Безусловно, со временем пробелы в договорах будут исправлены, но, возможно, за счет заемщика.