«Кнутом и пряником» по пластиковой карте

Шесть лет назад при написании материала для АП о безналичных расчетах мне, как финансовому обозревателю, довелось общаться с нянечкой детского сада, которую буквально заставили пользоваться банковской картой — заработную плату всем работникам дошкольного учреждения стали переводить на карты. Нянечка поступала просто: снимала всю зарплату в банкомате и тратила ее обычном путем. Сложно сказать, научилась ли она по прошествии шести лет доверять POS-терминалам в магазинах. Но на примере знакомых можно констатировать, что консервативное отношение еще имеет место.

Это подтверждают и цифры, приведенные недавно министром финансов РФ Антоном Силуановым: в России доля наличных расчетов составляет 25%, в развитых странах этот показатель находится на уровне 7—10. Высокий процент наличных платежей не только говорит о сохранении финансовой безграмотности населения, но и является показателем достаточного уровня теневых платежей.

Что предлагали власти для того, чтобы привить привычку рассчитываться в магазинах картами? Еще шесть лет назад законотворцы выдвинули инициативу обязать торговые точки с оборотом более 20 тысяч долларов в месяц приобрести аппараты для обслуживания клиентов с пластиковыми картами. Год назад глава Сбербанка Герман Греф предложил ограничить использование наличных при расчетах и выплачивать зарплаты, пособия и пенсии только через карты (за исключением небольших фирм и труднодоступных местностей). В январе Минфин выступил с идеей ограничить крупные покупки только безналичными платежами и обязать каждого гражданина завести карточку. По сообщениям СМИ, в феврале созданный при Минфине совет должен представить концепцию по внедрению этой идеи.

На этом фоне «кнута» интересна программа Сбербанка, предложившего клиентам «пряники» за расчеты безналичным путем. В разгар празднования своего юбилея он ввел для держателей карт программу «Спасибо». Конечно, заявленная цель кампании — формирование и увеличение лояльности потребителей. Насколько клиенты стали лояльнее к крупнейшему банку страны, судить аналитикам самого банка. На деле акция стала прямой пропагандой безналичных расчетов, ведь по ее условиям за каждую транзакцию по карте физлицо получает определенный процент (0,5—3%) от суммы покупки в виде бонусных баллов на банковскую карту. Потратить бонусы «Спасибо» можно в определенных торговых точках и центрах услуг.

Программа стартовала в конце прошлого года. Я решила провести небольшой журналистский эксперимент, поэтому отчаянно старалась везде и за все рассчитываться по карте. В итоге за 2 месяца эксперимента у меня накопилась достаточная сумма бонусов, чтобы использовать их при покупке переходного устройства для Ipad в одном из салонов сотовой связи. При номинальной стоимости устройства 3990 рублей я отдала только 300 — остальная сумма была покрыта «пряниками» с банковской карточки.

Действует система поощрения безнала? На практике оказалось, что да, и эффективно. Единственное «но»: поощрение сработает только тогда, когда предъявить карту можно будет всегда и везде.

Далеко не все амурские бизнесмены готовы оборудовать точки продаж устройствами для считывания карт — POS-терминалами. Хотя в этой ситуации «пряники» есть и для них самих: они не будут терять клиентов, отправившихся на поиски банкоматов, им не нужно нести затраты по инкассации наличности, ее пересчету и проверке на подлинность. Правда, за использование POS-терминала компания делится процентом своей выручки с банком. Комиссия за расчеты составляет, как правило, 1—2%. Вот почему в некоторых точках продаж до сих пор нельзя рассчитаться картой за дорогостоящий автомобиль или оплатить медуслугу. При ограниченной марже продавец не готов отдавать банку даже долю процента за перевод средств. Именно в таких случаях и может потребоваться «кнут» от государства.