Но дело даже не в различных переплатах, а в том, как складывается реальная цена за кредит. По подсчетам Центрального банка, плата за потребительский кредит колеблется от 25 до 125% годовых. 14% + 2% = 23% годовых Сколько твердили в последнее время россиянину о том, как важно читать все условия кредитного договора, особенно те, что написаны мелким шрифтом. И оказалось, что не зря. Большинство клиентов банков действительно стали внимательнее подходить к подписанию договора. Правда, одна маленькая проблема у простых заемщиков все же осталась: как правильно суммировать все комиссии, которые указаны в договоре? Вот, например, предлагает банк кредит под 14% годовых и предупреждает о комиссии - 2% за ведение счета. Действительная цена такого кредита окажется далеко не 16% годовых. - Если это ежемесячная комиссия, то грубый расчет будет таким: умножаем эти 2% на 12 месяцев и прибавляем к заявленной процентной ставке. Если комиссия разовая, то ее размер нужно поделить на срок кредита (в годах) и прибавить к годовой процентной ставке, чтобы определить реальную процентную ставку, - рассказывает Ирина Ляпунова, и. о. начальника сектора кредитования Благовещенского отделения Сбербанка. - Нужно обращать внимание и на то, с какой суммы берется комиссия за ведение счета: с суммы первоначально предоставленного кредита - тогда она будет максимальной, с остатка или с ежемесячного платежа? Стоит отметить, что в американской практике существует такая оценка стоимости кредита - годовой процентный тариф (APR). В США банки обязаны по закону сообщать потенциальному заемщику значение APR. Аналогичные требования существуют и в других странах. В России подобной практики пока не было. Но с 1 июля 2007 года нас ждут перемены. Банк России опубликовал 15 января в «Вестнике Банка России» два документа - Указание № 1759-У и письмо № 175, согласно которым банки лишаются права формировать однородные портфели по ссудам без указания в кредитном договоре с заемщиком эффективной процентной ставки, сообщает «Коммерсант». Смысл этих поправок для большинства амурчан сводится к тому, что коммерческим банкам станет действительно удобно указывать эффективную процентную ставку заемщикам. Вся подоплека дела кроется в механизме формирования обязательных резервов по выданным ссудам. Дело в том, что на сегодняшний момент большинство потребительских кредитов попадают в «общий портфель ссуд», по которому банк и начисляет резерв. В июле банки станут на распутье: не раскрывать реальную цену кредита и формировать резерв индивидуально по каждому выданному кредиту (а их счет идет на тысячи!) или раскрыть настоящую ставку и формировать резервы по портфелю однородных ссуд. Как указывает Банк России, «ссуда, предоставленная физическому лицу, может быть включена в портфель однородных ссуд при условии доведения до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информации о размере эффективной процентной ставки на момент выдачи кредита». Как сказали корреспонденту «АП» в амурских банках, большинство из них будут вынуждены раскрыть все карты перед заемщиками, иначе расчет резерва в индивидуальном порядке обернется тем, что половина штата банка будет занята только резервами. Какой эффект у ставки С точки зрения потребителя, эффективная процентная ставка - это итоговая цена кредита. Ведь деньги имеют свою цену: деньги сегодня дороже, чем деньги завтра. Говоря условно, за день ваши деньги успевают совершить оборот и прирасти, к тому же желанная вещь сегодня стоит дешевле, завтра она может вырасти в цене. - Смысл эффективной процентной ставки заключается в следующем: учесть все возможные расходы по погашению кредита и привести их к одному моменту времени, - объясняет Ирина Ляпунова. Для банков эффективная процентная ставка показывает доходность операции. Например, выдавался бы кредит действительно без всяких комиссий под 12% годовых, то с учетом инфляции банк имел бы доходность по операции за прошлый год всего около 3%. Поэтому всякого рода комиссии - это оправданный ход для банков. Как сказал представитель «Далькомбанка» в интервью «АП», «меценатством банки не занимаются». Для Центрального банка и антимонопольной службы эффект от такой процентной ставки заключается в выравнивании конкурентных условий на рынке потребительского кредитования. Чтобы человек мог всего по одному показателю сравнить, где выгоднее взять кредит. Кроме того, Банк России заинтересован в честной игре подопечных организаций, ведь из-за непрозрачной схемы возврата средств население оказывается не в состоянии расплатиться по кредиту, что уже привело к угрожающему росту просроченных и вовсе не выплачиваемых кредитов. Как говорят эксперты, так и до банковского кризиса недалеко. Правда, стоит отметить, что корреспонденту «АП» представители некоторых банков признавались, что расчет этой ставки до сих пор непонятен им самим. В Положении Банка России точной формулы не приводится. Но банкиры считают, что уже в скором времени будет указан единый способ расчета. В опубликованном на днях пресс-релизе представители ФАС назвали решение Банка России «серьезным стимулом» для банков для раскрытия полной информации по кредитам. Можно только гадать, откроют ли все коммерческие банки свои карты перед клиентами к 1 июля. Возможно, летом нового года амурчан ждут новые виды комиссий, а может, конкуренция банков все-таки перейдет из разряда «не у кого лучше ставка «спрятана», а кто честно и быстро дает взаймы. ПРИМЕР РАСЧЕТА эффективной процентной ставки (из письма ЦБР от 29.12.2006 «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам».) Условия: Дата выдачи кредита: 17.04.2004 г. Сумма кредита: 12660 руб. Срок кредита: 12 месяцев. Процентная ставка по кредиту: 29% годовых. Дополнительные расходы потребителя за пользование кредитом и иные платежи по нему: 1,9% от суммы кредита ежемесячно.