Как выгодно взять кредит и не запутаться в долгах

Порой людям кажется, что кредитные деньги — это некий «подарок судьбы».

Самые актуальные проблемы «Амурская правда» будет освещать на своих страницах: вместе с Амурским банковским клубом мы начинаем проект «Уроки финансовой грамотности». В первом выпуске — как правильно рассчитать кредит, чтобы потом не оказаться в «злостных должниках».

«А мне банк кредит на 100 тысяч предлагает!» — «А мне — на 150!» — подобные фразы уже не редкость в наше время. Прошли годы с тех пор, как за получением кредита нужно было выстоять огромную очередь и предоставить кипу бумаг. Сегодня получить займ можно, вызвав консультанта на работу, позвонив в отделение по телефону или просто оформив заявку в интернете.

Доступность предложений привела к тому, что люди начали брать кредиты, не заботясь о том, как они собираются возвращать чужие деньги. Логика таких заемщиков проста: «Раз банк дает — значит, я могу себе это позволить». А затем у людей начинаются проблемы с ежемесячными выплатами.

— Не стоит забывать, что кредит — это такой же товар, который требует продвижения для продажи, — рассказывает участник Амурского банковского клуба, управляющая ВТБ24 по Амурской области Елена Бакуменко. — Каждый из нас ежедневно получает заманчивые предложения по СМС от различных фирм. Это же не значит, что вы покупаете все, что предлагают магазины.

Банковская реклама выполняет свою функцию — привлечь к себе внимание потребителей. Но решить, потяните ли вы тот или иной кредит, можете только вы.

— Как правило, у каждого банка есть своя методика расчета максимально доступной суммы кредита. Самый простой пример: из зарплаты человека вычитается прожиточный минимум. Все, что сверху — потенциальный ежемесячный платеж, — объясняет еще одна участница клуба, директор амурского офиса «Росбанка» Елена Куценко. — Но чаще всего этот минимум умножают на определенный коэффициент — 0,1 или выше.

Понятно, что банковские служащие не могут досконально знать все ваши расходы. Единственный, кто сможет правильно рассчитать доступную сумму кредита — это сам заемщик.

— В лучшем случае люди, перед тем как взять кредит, садятся и считают: столько я трачу на еду, столько — на коммунальные расходы, бензин и интернет, еще столько-то — на одежду. А кредит на оставшуюся сумму смело занимают в банке, — поддерживает коллег директор департамента по Амурской области Азиатско-Тихоокеанского банка Дмитрий Макаров. — Но такие подсчеты могут показать только приблизительные ваши расходы.

Самый лучший вариант, говорят банкиры, проанализировать бюджет семьи за последние несколько месяцев. И специальное экономическое образование для этого вовсе не обязательно.

— Можно скачать любое приложение на телефон или компьютер — сегодня в интернете их более чем достаточно, — рассказывает Елена Бакуменко. — Или использовать стандартную программу, установленную на большинстве устройств — Microsoft Excel.

Каждый день в специальные графы нужно вносить, сколько денег потрачено на те или иные расходы. Причем необходимо учитывать все, даже самые мелкие траты — например, проезд в автобусе. Отдельной строкой прописывать доход. В итоге человек получает полную картину того, сколько средств в месяц он тратит и на что именно. Как правило, итоговая сумма значительно отличается от той, которую прописывают «на глазок» в преддверии получения банковского займа.

— К сожалению, порой людям кажется, что кредитные деньги — это некий «подарок судьбы», который можно получить сейчас, а расплатиться «как-нибудь потом», — говорит участница АБК Надежда Ильина. — Но деньги в кредит не освобождают от необходимости экономить. Просто банк позволяет начать этот процесс не до кредитной покупки, а после.

В общем, чудес ждать не приходится. Но если покупка, на которую недостает денег, действительно вам необходима, расходно-приходный календарь покажет, сколько вы сможете при желании сэкономить. Ведь именно решение «ничего, потом подтянем пояса», как правило, и приводит к просрочкам платежей. Если же вы хотите взять максимальную сумму и при этом вовремя расплачиваться с банком — вычеркните те графы расходов, без которых действительно можно обойтись (например, часть вещей или походы по кафе и ресторанам). Оставшаяся сумма — то, что вы сможете потратить на кредит без угрозы оказаться в долговой яме.

Как найти самый выгодный кредит

Не менее актуальная проблема — найти самый выгодный кредит. Сделать это достаточно просто — задайте консультанту всего два вопроса: ежемесячный платеж и итоговая сумма переплаты. Для этого достаточно просто позвонить в банк по телефону.

— Конечно, точные цифры можно назвать только после того, как специалисты учтут все факторы: размер заработной платы, возможность залога имущества, согласие на добровольное страхование жизни и так далее, — говорит Елена Куценко. — Но примерную сумму вам смогут назвать сразу же. Сравнив предложения, выберете два-три самых подходящих и отправляйтесь в отделение соответствующих банков.

Нередко час, проведенный с телефонной трубкой, может значительно сэкономить ваши средства. Во-первых, нет универсально выгодных банков. У одних дешевые автокредиты, другие предлагают хорошие процентные ставки по потребительским займам, третьи выигрывают за счет ипотеки. Кроме того, стоит уточнять, нет ли по данному виду кредита специальных акций или субсидий. Как правило, на целевых кредитах переплаты значительно ниже.

Попав в сезонную акцию, можно тоже  сэкономить немало средств.

Согласно исследованию, всегда сравнивают банковские услуги лишь 19 процентов амурчан. Половина занимается этим от случая к случаю, а четверть людей вообще предпочитает не осложнять себе жизнь этим вопросом.

На что стоит обратить внимание при оформлении кредита

Один из самых популярных вопросов — на что стоит обратить внимание при оформлении кредита. Многие амурчане, уже имеющие за плечами опыт оформления займов десять-пятнадцать лет назад, с большим недоверием относятся к озвученным предложениям.

— На самом деле никаких скрытых комиссий или неучтенных в договоре сборов банки сейчас не собирают: это прямое нарушение законодательства, — объясняет Надежда Ильина. — Кроме того, существует законодательный запрет на комиссии за досрочное погашение кредита. Также Центральный банк обязал все кредитные организации указывать в договоре эффективную процентную ставку — то есть реальную переплату за кредит.

На сегодняшний день существуют несколько видов комиссий. Некоторые из них, например, страхование залогового имущества, обязательны, другие, как страхование жизни заемщика — нет. Но все расходы, которые понесет заемщик, в обязательном порядке отражены в процентной ставке, заверили банкиры.

* согласно данным НАФИ

Портрет амурского заёмщика

Женщина, горожанка, возраст от 30 до 50 лет, среднее количество кредитов — 4, средняя сумма кредитов — 76 тысяч рублей (при среднем доходе в 28 тысяч рублей).

 40 тысяч рублей — средняя сумма кредита одного россиянина, в Приамурье — 76 тысяч рублей

5,6 триллиона рублей потребительских кредитов заняли россияне в банках страны. В США  эта цифра выше почти в 6 раз — 1 триллион долларов, или 33 триллиона рублей.

В следующем выпуске нашего проекта читайте: что делать, если у вас нет денег платить по кредитам и что происходит с заемщиками, банк которых разорился.

Возрастная категория материалов: 18+