ОСАГО: страховщики недовольны доходами, страхователи — поборами

Прошло некоторое время, и выяснилось, что механизм оформления документов при страховых случаях тоже громоздок и неуклюж, требует немалых хождений по инстанциям. Некоторые компании с трудом расстаются со своими деньгами при выплате страховых премий. И главное — они далеко не полностью погашают ущерб от аварий. Страховые компании сетуют, что из-за ОСАГО они стоят на грани разорения: выплаты по страховым премиям превышают сборы страховых платежей. А все из-за несбалансированности бонуса-малуса*. Мол, именно из-за него страховщики не могут выплачивать страхователям премии, которые бы полностью покрывали нанесенный при ДТП ущерб. Посему бонус надо ликвидировать, малус же оставить в неприкосновенности. Или даже существенно увеличить.

И та, и другая стороны законом недовольны. Но будь недовольство лишь со стороны автомобилистов, так и сотрясали бы воздух их горестные вопли. Однако другая сторона, столь же желающая поправок, — это страховые компании, мощнейший генератор финансов. Поэтому недовольство довольно быстро (прошел лишь год с небольшим) переросло в реальные шаги по коренной модернизации закона. 

Только что Конституционный суд рассмотрел инициированный группой депутатов Госдумы вопрос о несоответствии Конституции ряда положений закона об ОСАГО. Решение по делу будет вынесено предположительно в течение трех-четырех недель. Еще неизвестно, каким оно будет. Но (завидная оперативность!) в правительстве и Думе уже прорабатываются поправки к закону. Что и как будет исправлено — неизвестно, но, как страхователь, я особых надежд на послабления не питаю и стопроцентно уверен: система бонус-малус претерпит изменения. В выгодную для страховщиков сторону, разумеется.

А что же страхователи? Влетевшие в аварию автомобилисты, стремясь не попасть при переоформлении полиса под повышающий страховой сбор коэффициент и выиграть порой очень значительные деньги, страховать автогражданку идут в другую компанию. Там, оформляя документы, они скрывают факт аварии и говорят, что все прошедшее время на свой страх и риск ездили без страховки. Страховщик же по существующему закону не вправе отказать ему, хотя прекрасно понимает «финт», предпринятый страхователем, и оформляет полис. Но, с другой стороны, он и сам не против прибрать «чужого» страхователя — прирастает страховая база, а вместе с ней и доходы компании.

Возможно ли поставить заслон «перебежчикам»? В принципе — да, но для этого нужна общероссийская компьютерная база данных по виновникам аварий. Но таковой нет даже в Госавтоинспекции. Пытаются ее сделать «Росгосстрах», «Военная страховая компания», «АмурДАСК». Но эта база должна быть хотя бы общеобластной — от того, что появится она в той или иной компании, толку мало. Не станет же, теряя время и клиентуру, сотрудник соперничающей страховой компании обзванивать подряд всех остальных страховщиков: у вас такой-то автовладелец в аварийщиках не числится? Когда будет областная база данных, он сможет в ней поискать своих «изменщиков» и в соответствии с законодательством обеспечить их некоторыми неприятностями. Узнает он и о «перебежчике» из другой компании: что из себя тот представляет, и если это скрывающийся аварийщик, то страховать его будет с соответствующим малусом. Но все это возможно при безусловной корпоративной поддержке и многостороннем договоре о выявлении «перебежчиков». Кстати, много ли водителей-аварийщиков, покинувших своих прежних страховщиков? В «АмурДАСКе» примерно половина. «Росгосстрах-ДВ» , «ВСК» и другие компании, работающие в Амурской области, таковой статистики не ведут.

В большинстве российских компаний примерно около 20% водителей не пришли за полисом ОСАГО на следующий срок. Сколько из них аварийщиков, никто не знает, но предполагают, что значительно больше половины. А вторая половина, выходит, так называемые безубыточные? Почему же они не пришли к страховщикам, куда подевались? Решили ездить без страховки? Тайна, покрытая мраком. Но как бы там ни было, потеряны очень большие деньги, и страховщики сильно забеспокоились. Потому и Госдума, и правительство серьезно занялись проработкой поправок к закону об ОСАГО. Только легче ли станет от того миллионам автовладельцев, особенно небогатым нашим согражданам, ездящим на скромных отечественных машинах?