В последнее время у населения усилились сберегательные настроения.В последнее время у населения усилились сберегательные настроения.

Стремительное падение доходности по банковским вкладам многие объясняют снижением их популярности у населения. Финансовый обозреватель АП выяснял ситуацию на рынке банковских вкладов.

Нет интереса

Изначально привлечение ресурсов в банковской сфере относится к пассивным операциям. В кризисное время, проявив достаточно усилий, банки накопили немало пассивов и теперь заняты активным продвижением кредитных продуктов. К тому же потеря интереса к этому продукту обусловлена излишним контролем кредитных учреждений со стороны Центробанка.

Сначала главный банк страны ввел планку для максимальных ставок по вкладам, равную 5% сверх действующей на определенную дату ставки рефинансирования. Затем Банк России приступил к ежедекадному мониторингу максимальных процентных ставок по вкладам, используя информацию с сайтов 10 банков страны, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц. Территориальные отделения на местах контролировали региональные банки, которые, как правило, предлагали более высокие проценты. Всем банкирам рекомендовали придерживаться ставок по вкладам, не превышающих на 1,5% среднюю ставку десяти крупнейших игроков.

Однако банки попались в ловушку, о которой предупреждал Центробанк. Сверхвысокие ставки по вкладам (до 20%), которые вводились в разгар кризиса, на сегодняшний день стали для банков обременением. В свою очередь амурчане вслед за жителями других регионов раскусили преимущества вкладов «по кризисным условиям» с приставкой «пополняемые». Заключив договор банковского вклада в самый пик кризиса, клиенты оказались в выгодном положении сегодня. Например, один из клиентов банка поделился с АП, что пополнил в мае 2010-го вклад в одном амурском банке по договору, заключенному в сентябре 2009 года, ставка по которому осталась 15,8% годовых. Если бы сегодня он открыл новый вклад на тех же условиях, то этот же банк предложил бы ему только 9%.

По этому поводу особо предприимчивые банкиры стали вводить дополнительную комиссию. Например, по сообщениям центральных СМИ, весной за пополнение или снятие довнесенных средств по вкладам ввели комиссию (7—10% от суммы) СКБ-банк, Алтайэнергобанк и Юниаструм банк. На этот счет Центробанк указал всем банкирам на то, что планирует запретить комиссии за внесение средств во вклады.

В амурских отделениях банков, по данным АП, таких препятствий для клиентов не было создано.

Виновата инфляция

Во всем виновата инфляция, а точнее, ее снижающиеся показатели по отношению к величине прошлого года. Монетарные власти не надеялись, что рост цен в стране пойдет по оптимистичному сценарию: по состоянию на 25 мая годовой показатель инфляции составил 5,7%. Ставку рефинансирования с 1 июня скорректировали под данный показатель, снизив на 0,25% — до 7,25%.

Данный шаг стал неожиданным для участников рынка. Последнее понижение ставки рефинансирования до 8% сопровождалось комментариями властей о том, что в ближайшие месяцы поводов для снижения данного показателя в 14-й раз не найдется. Однако Центробанк усмотрел, что риски значимого увеличения инфляции в ближайшие месяцы остаются невысокими и для поддержания экономической активности снижение процентных ставок может оказаться действенным решением. Об этом говорится в официальном пресс-релизе Банка России. Здесь же главный регулятор страны отмечает, что наметились позитивные тенденции в динамике внутреннего спроса, но остается под сомнением устойчивость кредитной активности и экономического роста.

И вслед за движением ставок, устанавливаемых Центробанком, стоит ожидать скорейшего удешевления привлекаемых ресурсов. Как показывает тенденция последних 9 месяцев, ставки по вкладам двигаются точно вслед за ставкой рефинансирования. За период сентябрь—май последняя упала на 3 процентных пункта (с 10,75% до 7,75%), в свою очередь, согласно данным мониторинга сайтов 10 крупнейших банков, максимальная ставка по вкладам снизилась на 5,08% (с 14,6% до 9,52%).

Кстати, эксперты отмечают, что в сложившейся экономической ситуации ставка рефинансирования в ближайшие два года может опуститься до 6%. Так что прогноз по доходности вкладных операций неутешителен.

Сберегать, а не зарабатывать

Только снижением стоимости привлекаемых ресурсов можно добиться снижения ставок по кредитам, заявляет руководство страны. На днях в интервью телеканалу «Россия-24» министр финансов Алексей Кудрин и глава Сбербанка Герман Греф высказали общее мнение о том, что финансовая система страны не готова к таким низким ставкам, указав на то, что риски по кредитным операциям еще слишком высоки. На сегодняшний день аналитики склонны считать, что предел по снижению ставок по кредитам исчерпан. Поэтому снижение ставки рефинансирования, а вслед за ней процентов по вкладам приведет к увеличению доходности банковских операций, но никак не отразится на стоимости заимствований.

Между тем приходится констатировать, что при снижении привлекательности вкладов этот банковский продукт остается единственным удобным способом для сохранения сбережений. Именно для сохранения, когда доход остается на уровне годовой инфляции. Для приумножения средств населению стоит выбирать более сложные и рискованные инструменты: паевые инвестиционные фонды (ПИФы), объединенные фонды банковского управления (ОФБУ), ценные бумаги, валюту или вложения в драгметаллы.

Сберегательные настроения

По заверению одного из руководителей московского банка, ведущего свой блог в Интернете, в последнее время у населения усилились сберегательные настроения. Даже несмотря на то, что банки не могут предложить сверхдоходные вклады. Об этом говорит и статистика. По данным Центробанка, в конце апреля объем привлеченных банками средств населения составил 8 трлн. рублей, что составило рекордную долю в пассивах банков — 27,2%.

На сегодняшний день опрос амурских отделений банков показал, что условия по вкладам совпадают со средними значениями по стране. Так, положить 100 тысяч рублей на 6 месяцев при условии капитализации процентов в ВТБ-24 можно по ставке 6,1%, в Росбанке — 6,35%, Далькомбанке — 9%, Восточном экспресс банке — 9,65%. В Азиатско-Тихоокеанском банке на указанную сумму денег смогли предложить вклад без капитализации процентов со ставкой 8,5% годовых.

Возрастная категория материалов: 18+