О практике работы с малым и средним бизнесом рассказывает начальник отдела малого и среднего бизнеса операционного офиса «Благовещенский» Дальневосточного филиала ОАО «Промсвязьбанк» Оксана Алишина.

— Оксана Викторовна, какие компании (годовой оборот, объем выручки) попадают под ваше определение малого и среднего бизнеса? Каково число таких компаний в России и какой процент этих компаний, по вашему мнению, имеет неудовлетворенную потребность в кредитных ресурсах?

— В Промсвязьбанке ключевым показателем для отнесения компании к сегменту малого и среднего бизнеса является годовой объем выручки, который не должен превышать 360 млн. рублей. На сегодня в России к сегменту МСБ относится более 4,2 млн. предприятий. И практически у каждого из них, рано или поздно, возникает потребность в кредитных ресурсах, так как всегда есть куда расти. В настоящий момент спрос на кредитование удовлетворен всего на треть. Весь прошлый год мы наблюдали рост спроса на долгосрочные продукты: сегодня доля инвестиционных кредитов сроком более 3 лет выросла до 30%.

— Итак, основное направление сотрудничества — это кредитование. Как с течением времени и учетом потребностей клиентов изменяются кредитные программы для МСБ? Можно ли вообще говорить, что такие кредиты бывают «стандартными» или все решает индивидуальный подход?

— Промсвязьбанк запустил собственную программу кредитования МСБ в конце 2007 года. С течением времени у нас сформировалась линейка из 8 видов кредитов, которые могут удовлетворить практически все потребности бизнеса малых и средних предприятий.

Условия предоставления кредитных средств — размеры, ставки, сроки, обеспечение — определяются в индивидуальном порядке. Для этого специалисты банка выявляют основные потребности компании, проводят комплексную оценку финансово-экономического состояния бизнеса, перспектив его развития.

Предприятия МСБ довольно часто испытывают нехватку залогового имущества для обеспечения банковских кредитов. Залоговое обеспечение для нас — это дополнительный инструмент возвратности. В первую очередь мы смотрим на состояние бизнеса, динамику развития бизнеса клиента и лишь потом на то, что у него есть для залога. Поэтому в нашей линейке изначально были предусмотрены беззалоговые кредиты, в том числе овердрафты к расчетным счетам, а также гибкие требования к обеспечению по залоговым кредитам. Есть практика финансирования клиентов на суммы до 60 млн. руб. сроком до двух лет только под товары в обороте.

Кредиты до двух миллионов рублей мы предоставляем без залога. Кроме того, требование страхования залогового имущества не всегда является обязательным условием. Это экономит нашим клиентам большие деньги. Повторюсь, для нас главное — чтобы бизнес клиента с нашей финансовой помощью рос и укреплялся.

— С какими результатами по кредитованию малого и среднего бизнеса Промсвязьбанк завершил 2011 год?

— Портфель кредитов МСБ на 1 января составил 37,4 млрд. руб. (по российским стандартам бухучета). Рост портфеля по сравнению с прошлогодним показателем — 45%. При этом на долю филиалов пришлось 80% от общего размера кредитного портфеля МСБ. За прошлый год клиенты МСБ получили в банке порядка 9 тыс. кредитов. Промсвязьбанк участвует в государственных программах содействия МСБ, в течение 2011 года мы заключили соглашения о сотрудничестве с 8 региональными фондами поддержки малого предпринимательства. На сегодня общее количество таких соглашений превысило три десятка: фонды предоставляют банку поручительства по кредитам предприятий МСБ — под такие поручительства за год Промсвязьбанк выдал 422 кредита на общую сумму 3,7 млрд. руб. (прирост по сравнению с 2010 годом составил 33%).

— Изменилась ли отраслевая структура заемщиков по сравнению с докризисным периодом?

— Несомненно, изменения происходят. Многие компании, которые в кризис потерпели убытки, в данный момент вновь активизировались на рынке — например, в сегменте грузоперевозок. Промсвязьбанк возобновил кредитование данного вида бизнеса, при этом минимизировав риски с введением условия: у клиента должно быть не менее трех не обремененных залогом машин в собственности. В структуре кредитного портфеля Промсвязьбанка примерно 75% заемщиков — торговые компании, 15% — предприятия сферы услуг, остальные — производственный бизнес.

— Что посоветуете предпринимателям? Стабильности на мировых финансовых рынках что-то пока не наблюдается.

— Проблемы Евросоюза отразились на нашей экономике и, соответственно, на ее банковском секторе, что привело к увеличению стоимости привлечения финансовых средств для коммерческих банков. Таким образом, занимать предпринимателям становится сложнее, так как цена кредитов имеет тенденцию к росту, к тому же в случае развития кризисных явлений может снизиться платежеспособность самих представителей МСБ. Все игроки рынка кредитования пересмотрели процентные ставки в сторону увеличения, поэтому предпринимателю нужно четко оценить потенциал своего бизнеса и понимать, справится ли он с долговой нагрузкой.

Несмотря на трудности текущего момента, спрос на заемное финансирование довольно высок и постепенно увеличивается, и Промсвязьбанк готов предоставлять заемщикам МСБ кредиты на оптимальных условиях. Хочу отметить, у нас в Промсвязьбанке одна из самых быстрых систем принятия решений по кредитной заявке (от 1 до 7 дней в зависимости от суммы и сложности сделки), пакет документов является достаточно простым и необременительным для заемщика. При этом мы предлагаем различные формы получения заемных средств: разовая выдача, возобновляемые или невозобновляемые кредитные линии, овердрафты, индивидуальные графики с учетом особенностей, например, сезонности бизнеса. Также наши клиенты могут рассчитывать на отсрочку погашения основного долга на срок до 9 месяцев. Наш банк —универсальная финансовая платформа для клиентов МСБ, мы заинтересованы, чтобы они не только кредитовались, но и получали у нас весь комплекс банковских услуг.

— Каких, например?

— Расчетно-кассовое обслуживание и весь комплекс дополнительных услуг, куда входят дистанционное банковское обслуживание, инкассация, конверсия, валютно-обменные операции. Кроме того, предприятия МСБ могут быть заинтересованы в зарплатных проектах и эквайринге, а их сотрудники — в том, чтобы стать клиентами розничного направления банка, которые будут иметь дополнительные преференции. До кризиса предприятия МСБ нередко работали с десятком банков одновременно: кредитовались в одном, обслуживались в другом, в третьем сотрудники оформляли потребительские кредиты и кредитные карты, четвертый вел зарплатный проект и т. д. Сейчас клиенты стараются не распыляться и выбирать такой банк, который способен комплексно удовлетворить их потребности и минимизировать временные и финансовые затраты.

— Как вы сказали, до кризиса предприниматели привыкли работать сразу с десятком банков и имеют по нескольку кредитов. И время от времени у них возникает потребность рефинансировать ссудную задолженность. Помогаете в таком случае?

— Конечно. Специально для таких клиентов мы разработали в прошлом году продукт «Кредит на кредит». С его помощью можно рефинансировать задолженность в любом стороннем банке. Причем не только основной долг, но и сумму начисленных процентов или другие необходимые платежи. Более того, Промсвязьбанк готов предоставить клиенту объем средств, размер которого будет превышать остаток долга по рефинансируемому кредиту. Если заемщику открывается кредитная линия, транши могут быть направлены не только на рефинансирование, но и на пополнение оборотных средств, инвестиции в основные средства, используемые в бизнесе, на проведение рекламной кампании или прочие операционные расходы. Деньги будут предоставлены под залог имущества, которое является обеспечением по кредиту другого банка.

— «Квартирный вопрос» измучил не только рядовых граждан, но и предпринимателей. Знаю, что в Промсвязьбанке есть особая программа для бизнеса, которая дает ему возможность уйти от аренды.

— Да, у нас есть кредит «Коммерческая недвижимость», такая особая коммерческая ипотека для МСБ. Чтобы получить его, достаточно располагать только суммой аванса в 20% от стоимости покупки (аванс можно заменить на дополнительный залог). В качестве залога выступает само приобретаемое имущество. В ходе покупки коммерческой недвижимости (нежилых зданий, офисных, торговых, производственных или складских помещений) и земли с помощью кредитных средств от Промсвязьбанка предприятие может заключать сделку купли-продажи с юридическими, физическими лицами, а также с госучреждениями. Это реально поможет использовать преимущественное право при выкупе помещений, арендуемых у муниципалитетов или государства. Сумма такого кредита у нас — до 100 млн. руб., срок — до 10 лет.

Ген. лиц. Банка России № 3251.

На правах рекламы.