Есть ли жизнь на одну зарплату: экономист о планировании семейного бюджета

Деньги любят счет

Заведите привычку планировать свой бюджет. Сейчас, в кризис, когда цены растут, а зарплата — нет, это особенно актуально. В первую очередь следует сделать учет своих расходов. Проконтролируйте в течение месяца, а лучше не меньше двух свои траты. На основании анализа вы сделаете вывод, сколько денег вам надо для жизни. Сейчас разработчики предлагают немало программ для ПК и смартфонов, которые позволяют учитывать не только траты, но и анализировать их. Наиболее известные из них «Домашняя бухгалтерия», Family 2009, продвинутые пользователи могут вести подсчеты в Excel. Планирование возможно только тогда, когда вы четко представляете, сколько денег и на что вы тратите в месяц.

«Черные дыры»

Найдите в своем бюджете «черные дыры» — статьи, на которые приходятся значительная доля трат, которые можно было и не совершать. На тренингах своим слушателям я давала задания проанализировать свои расходы. Не было ни одного человека, который бы не нашел такую дыру. У кого-то это развлечения, у кого-то — спонтанные расходы на одежду или бытовую технику. Например, кто-то купил очередной смартфон, попав под влияние уговоров менеджера. По моему опыту, начав учитывать траты, от 10 до 40 % неэффективных расходов люди легко находят. Когда человек приучает себя к планированию, эти цифры даже увеличиваются. Когда люди говорят: мы не можем откладывать деньги, нам едва хватает от зарплаты до зарплаты, потом отмечают: мы научились откладывать и уже не берем кредит, чтобы поехать в отпуск.

Используйте шаблоны как подсказки

В интернете можно без труда найти массу советов о том, как правильно спланировать семейный бюджет: сколько процентов от дохода на какие статьи потратить. Но одинаковых рецептов для разных семей нет. Кто-то зарабатывает 30 тысяч рублей, а кто-то 60, поэтому на те же продукты у таких семей будет заложен разный процент. Или, например, в крупных городах достаточно большой статьей расходов является общественный транспорт. В наших же условиях они незначительны, я даже не планирую их отдельной статьей. Однако шаблоны можно использовать как подсказку.

Положите «подушку» в банк

Каждая семья должна иметь запас, как говорят, «подушку безопасности». Ее размер оценивают по-разному, но обычно говорят, что должен быть равен доходу за 3—6 месяцев. Если ваш доход в месяц, допустим, 30 тысяч рублей, то запас должен быть минимум 90 тысяч, а лучше 180 — на случай потери работы или неожиданных платежей.

Рубли лучше хранить в банке. Если речь идет о подушке безопасности, то не стоит гнаться за высокими процентами. Лучше выбрать надежный банк, пусть даже с низкой процентной ставкой. Чем больше вам предлагают выгод, тем выше риск.

Когда вы накопите сверх подушки безопасности, тогда можно диверсифицировать свои вложения (другими словами — разложить яйца по разным корзинам). В таком случае можно использовать более рискованные активы, которые дадут более высокий заработок. В экономике сбережений есть правило: сколько вам лет — таким должна быть доля консервативных сбережений. То есть если вам 30, то 30 % ваших сбережений должны храниться в консервативном варианте, то есть на депозите в наиболее надежном банке. 

Не вкладывайте в бытовую технику

Самой надежной валютой до сих пор, кто бы что ни говорил, является доллар. Единственное предостережение — не стоит покупать доллар на очень высоких курсах. Обычно всплеск активности населения в покупке валюты наблюдается, когда доллар растет. Подождите, когда рубль начнет дорожать.

Вкладывать сбережения можно не только в финансовые активы, но и в реальные. Другой вопрос, какой доход они дадут. Несколько лет назад моя приятельница купила на сбережения автокран, который потом сдала в аренду, в итоге получила доход существенно выше стоимости крана. Вложения в бытовую технику в большинстве своем не окупаются, они не покрывают инфляцию. Если вы будете ее продавать, то как б/у, а значит, по цене существенно ниже, чем в магазине.

Еще два года назад я говорила, что вложение денег в недвижимость — это хорошая инвестиция. Но цены на жилье пошли вниз, сейчас они, так скажем, замедлили падение. Возможно, снова наступило время вкладываться в недвижимость. В этом году ввода жилья по области мало. Через какое-то время оно вновь будет в дефиците, и опять начнется рост цен. Другой вопрос — сколько лет ждать. Пять-семь? Возможно, и больше.

Треть дохода на кредит

Кредиты любят не только жители России, их любят все. Я не противник кредитов, они развивают экономику. Однако каждый человек, берущий заем в банке, должен осознавать, сколько придется платить и за что. Если под влиянием уговоров менеджера вы купили в кредит очередной смартфон, то это неразумное решение. Другое дело, если взять квартиру в ипотеку: жилье мы имеем уже сегодня и пользуемся им. На то, чтобы накопить на квартиру, ушло бы лет 10. К тому же стоимость квартиры к моменту погашения кредита возрастет, а смартфон, наоборот, станет дешевле. Есть смысл брать кредит только на те вещи, которые будут расти в цене.

С появлением кредита, финансовая жизнь семьи значительно меняется. Ведь теперь придется думать о достаточно большой статье расходов. Кредитование будет успешным,  если доход семьи хотя бы раза в три выше прожиточного минимума. На обслуживание кредита должно тратиться не больше 30—40 % дохода.

Когда вы берете заем, следует подумать о дополнительных доходах и о том, как можно облегчить кредит. Многие банки при оформлении кредита просят страховку, подумайте, нужна ли она вам и когда от нее можно отказаться. По ипотечным кредитам существенным облегчением станет налоговый вычет.  

Подумайте, есть ли у вас возможность погасить кредит досрочно. Ипотеку с аннуитетными (равными) платежами выгодно погасить досрочно чуть раньше, чем до середины срока, позже уже не стоит.

На чем можно сэкономить

На вредных привычках. Отказавшись от курения и спиртного, можно сэкономить до 30—50 % своего бюджета.

На обедах в столовых или кафе. Если готовые обеды заменить домашними, экономия может составить от 2 000 до 5 000 рублей, иногда и больше.

На коммунальных услугах. Водяные счетчики, энергосберегающие лампы, бытовая техника класса А++ позволяют уменьшить суммы в квитанциях.

На покупках по акциям. Скидки позволяют прилично сэкономить, если делать покупки взвешенно. Стоит помнить о том, что большинство ненужных покупок на распродажах люди совершают импульсивно, увлекшись дешевизной.

На чем не стоит экономить

На продуктах питания, вернее на их качестве. Можно сократить количество покупаемого или вовсе отказаться от каких-то продуктов. Однако не стоит ради экономии заменять их более дешевыми аналогами.

​ На одежде и обуви. Дешевые вещи, как правило, не отличаются высоким качеством. Качественная одежда и обувь дороже, но и прослужит дольше.

​ На образовании. Обучение, повышение квалификации  — хорошие инвестиции в свое будущее. Они не только окупятся, но и поспособствуют увеличению дохода.  

Возрастная категория материалов: 18+