Зарплата в долг: микрофинансовые организации теряют конкурентов и снижают ставки

Фото: moygorod-online.ru

Богатое прошлое

Десять лет назад со словом «кредит» ассоциировалась серьезная покупка и долгая бумажная волокита. Сегодня перехватить пару тысяч до аванса, взять деньги на «просто погулять» — обычное дело. Благоразумная осторожность банков при выдаче потребительских кредитов предоставила нишу микрофинансовым организациям — компаниям, зарабатывающим на выдаче мелких займов под высокий процент.

В Приамурье их расцвет пришелся на 2012—2014 года: первые МФО появились в Благовещенске еще в начале двухтысячных, и в скором времени стало понятно, что этот вид бизнеса высокорентабелен. Конкуренция не заставила себя ждать.

— Процентную ставку займов организации выставляли сами. В отличие от банков, они не подчинялись строгим правилам Центробанка. В основном средняя ставка была от двух процентов в день, то есть как минимум 720 процентов в год. Какой бизнес может дать такой же высокий доход? — комментирует амурский банковский эксперт, попросивший не указывать его имени. — Люди это поняли, и после 2010 года микрофинансовые организации полезли как грибы после дождя.

При этом банки изначально не могли претендовать на нишу МФО. У мелких кредиторов уровень просрочки достигал, по некоторым данным, 60 процентов. К тому же каждый банк еще до создания Национального бюро кредитных историй имел свой черный список клиентов, а с появлением единой системы неблагонадежный заемщик практически лишался возможности взять деньги в долг. В то время как организации с мелкими займами были готовы принять почти любого.

Бедные и нечестные

— С одной стороны, такая высокая процентная ставка была обоснована высоким уровнем невозврата. Но с другой — наши люди экономически неграмотны, они велись на заманчивые предложения и в итоге закапывали себя в долговые ямы, — убежден банковский эксперт. — Такая ситуация сложилась не только в Амурской области, но и по всей России. Многие ли знают, как рассчитать максимальную сумму кредита в зависимости от дохода, процентной ставки и срока займа? Большая часть клиентов МФО — это люди с достатком ниже среднего. То есть у них нет накоплений, чтобы в случае потери работы, задержки зарплаты или непредвиденных расходов вовремя рассчитаться с кредитором. А 2 процента в день — это не так много, только если занимаешь деньги на пару недель. За полгода ты должен будешь отдать в три с половиной раза больше, чем занял. И это не считая штрафа за просрочку, процентную ставку которого раньше МФО назначали самостоятельно.

Конечно, насильно никто людей брать деньги не заставляет. Но, по сути, работа микрофинансовых организаций начала ухудшать финансовое положение людей с и так небольшим достатком, провоцируя их на траты не по карману. Кроме того, стали появляться случаи отмывания денег с помощью МФО. Неудивительно, что при таком раскладе государство решило взять под свой контроль деятельность мелких заемщиков.

Центробанк спешит на помощь

В конце марта этого года вступил в силу 407 Федеральный закон. Он ограничил максимальные ставки займов и штрафов для МФО, оградил большую часть вкладчиков от вручения своих сбережений микрофинансистам (увеличив минимальный размер вклада до полутора миллионов рублей). Кроме того, с этого года федеральное законодательство постановило таким организациям вступить в саморегулируемую организацию (СРО). Последнее требование на сегодняшний день не выполнили пять из 22 амурских МФО. Пока они продолжают работу, но, если не подадут соответствующие документы в саморегулируемые организации в ближайшее время, будут вынуждены прекратить свою деятельность. Кроме того, на территории Благовещенска действуют микрофинансовые организации, зарегистрированные в других регионах. Сколько из них также рискует уйти с рынка, неизвестно.

— Мы вступили в СРО еще в феврале этого года и соблюдаем все требования Центробанка, — говорит директор МФО «Деньги Бум» Дмитрий Гальцев. — Конечно, это накладывает ограничения. Например, сейчас краткосрочный кредит до 30 тысяч можно выдать не более чем под 2 процента в день.

Сотрудники микрофинансовых организаций признаются: новые правила ощутимо ударили по доходности бизнеса. Часть компаний предпочла покинуть рынок, оставшиеся борются за каждого клиента.

— Мы предлагаем первый кредит под ноль процентов. Никаких подводных камней. Занимаете у нас желаемую сумму и возвращаете через две недели ровно столько же, — делится подробностями новой рекламной акции руководитель финансовой группы МФО «Простые займы» Екатерина Столярова. — Кроме того, у нас самые низкие ставки по займам в городе — до 07—0,3 процента в день.

Размер переплаты рассчитывается индивидуально, говорят в МФО, на минимальную ставку может рассчитывать клиент, неоднократно оформлявший займы и вовремя возвращавший долг.

Самая популярная сумма кредита — десять тысяч. Чаще всего, говорит руководитель еще одной благовещенской микрофинансовой организации, люди выбирают заём «до зарплаты» с максимальным сроком в 30 дней. Правда, если средства вернуть заем появятся в этот же день, переплатить все равно придется. Как минимум — за пять суток. Деньги занимают для оплаты коммунальных услуг, если не хватает «на жизнь» до зарплаты, или на непредвиденные расходы — например, лечение зубов.

Частые клиенты таких заведений — пенсионеры и работающие люди с достатком ниже среднего. По словам сотрудников организаций, большинство заемщиков, оформивших первый кредит, возвращаются к ним снова и снова. Правда и отказов на сегодняшний день становится все больше. Во-первых, снижение доходности заставляет кредиторов быть более осторожными при выдаче займов; во-вторых, теперь данные о неблагонадежных должниках МФО обязаны предоставлять в Бюро кредитных историй. А значит, просрочив выплаты в одной «дозарплатной» компании, человек уже не сможет взять кредит в другой: о его неблагонадежности будут знать все потенциальные кредиторы.

Как правило, максимальный размер займа рассчитывается следующим образом: месячный доход человека минус минимальный прожиточный минимум (иногда сюда плюсуют коммунальные платежи). Процент просрочки, по данным самих компаний, колеблется от 10 до 40 процентов. Размер штрафа, согласно новым правилам, тоже не может превышать 0,1 процента. Поскольку продавать долги коллекторам МФО сейчас не могут, юристы микрофинансовых организаций отправляются в суд. И практически всегда выигрывают дела, возвращая деньги через судебных приставов.

Сколько МФО зарегистрировались в Приамурье и сколько ушли: *

Пришли: 2015 год — 8; 2016 год — 2

Ушли: 2015 год — 7; 2016 год — 5

Сколько заняли жители в амурских МФО: *

2014 год: 1 508 млн рублей,

2015 год: 1 820 млн рублей,

1 полугодие 2016 года: 1 226 млн рублей.

4,7 миллиона — задолженность амурчан перед МФО с просрочкой более года.

500 тысяч рублей — максимальная сумма займа для физлица в МФО

1,5 миллиона — минимальный размер вклада для желающих вложить деньги в МФО. При этом такой вклад не застрахован государством.

3 вида кредитов, доступных МФО: *

—        займы для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей. Благодаря программам господдержки ставки в этом сегменте от 10 % годовых;

—        потребительские займы с процентными ставками от 40 % годовых;

—        так называемые займы до зарплаты — займы в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на короткий срок, не превышающий 1 месяц, чаще — на 1—2 недели.

* По данным отделения по Амурской области Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации.

Возрастная категория материалов: 18+