Фото: архив АПФото: архив АП

erid: 2VfnxxZwWbj

Ставки по депозитам вслед за ключевой ставкой снижаются. Выгодно ли еще копить?

Несмотря на снижение, реальная ставка по депозитам стимулирует накопительную модель поведения. По исследованиям СберСтрахования, треть Россиян копит. Помимо традиционных банковских вкладов, интересом пользуются программы накопительного страхования жизни (НСЖ) и программа долгосрочных сбережений (ПДС). Доходность остаётся высокой. Реальные процентные ставки положительные, с высокой премией к инфляции. Поэтому даже при снижении ставки копить актуально.

Чем накопительный счёт отличается от обычного?

Это обычный банковский счёт, но с него нельзя расплатиться в магазине или снять наличные, потому что он не привязан к банковской карте. По нему также могут начисляться проценты. Доходность по нему обычно несколько меньше, чем по срочному вкладу, но это компенсируется максимально гибким доступом к деньгам. Их можно снимать или класть на счёт в любое время, а проценты по ним сохраняются.

Суммы до 1,4 млн рублей на накопительном счёте застрахованы в Агентстве страхования вкладов, как и деньги на вкладах.

Какой инструмент выбрать, чтобы приумножить свои сбережения?

Раньше вклады в банках были традиционными — положил на год и забыл. А если снял деньги раньше, то потерял проценты. Сейчас этот инструмент стал более гибким: можно и получать доход, и пользоваться своими средствами в любой момент. Вклад или накопительный счёт. Эти финансовые инструменты похожи, но у каждого есть нюансы.

В период изменений важно обеспечить себе максимально возможный уровень стабильности. Главное условие для этого — прозрачность в управлении.  Мы видим, что интерес клиентов к накоплению имеет свою моду и эта мода циклична. Если вы следите за ставкой и не готовы «запирать» деньги на вкладе, то можно открыть накопительный счёт. В период высоких ставок, как сейчас, он показывает свою эффективность и даёт владельцу возможность легко и быстро пополнять копилку или забирать из неё деньги. Держать на нём деньги можно до момента, пока не появится потенциально более доходный инструмент.

К тому же банк начисляет доход каждый день на сумму, которая есть на счете на начало дня (или конец дня — зависит от условий). К примеру, если у вас на счете лежат 100 000 рублей весь месяц, проценты начислятся на полную сумму. Выплачиваются — один раз в месяц.

Фото: архив АП

Какова доходность по накопительным счетам?

Чтобы понять, сколько конкретно вы будете получать по накопительному счёту, нужно знать способ начисления процентов. Как правило, банки используют два основных.

Первый — на ежедневный остаток

Банк начисляет доход каждый день на сумму, которая была на счете на начало дня (или конец дня — зависит от условий). Ставка зависит от выполнения дополнительных условий (например, минимальный остаток или траты по карте).

Второй способ — начисление процента на минимальный остаток в течение месяца

Проценты начисляются только на наименьшую сумму, которая была на счете в течение месяца.

Пример: было 50 000 руб. → упало до 20 000 руб. → выросло до 80 000 руб. Начислят только на 20 000 руб.

Следуя за изменением ключевой ставки, ставку по накопительному счёту банк может изменить. Поэтому зафиксировать конкретное значение доходности здесь не получится. Вывести накопления со счёта вы также можете в любой момент.

Используют накопительный счёт чаще всего:

·         для хранения финансовой подушки безопасности, отделяя её от инвестиций,

·         как копилку на конкретные краткосрочные цели.

К тому же обслуживание накопительного счёта бесплатно, и с небольших сумм дохода не нужно платить налог.

Чем накопительный счет отличается от вклада?

Если вы будете держать финансовую подушку на вкладе, процентная доходность, вероятно, будет выше. Но если из-за форс-мажора деньги понадобятся прямо сейчас, вклад придётся закрывать досрочно с потерей процентов. С накопительным счётом такой проблемы не будет.

Если вы держите на вкладе деньги в ожидании коррекции на фондовом рынке, ситуация та же самая. Просадки и кризисы на рынке обычно происходят внезапно, так что придётся или отказаться от выгодной покупки, или срочно закрывать вклад, высвобождая деньги, но теряя проценты.

Пример: 

Инвестор Валентина решила разместить 100 000 в банке на три года. Средняя ставка по вкладам в этот момент была 15%, а по накопительным счетам — 13%. Валентине в любой момент может понадобиться часть денег, поэтому она решила, что 2 процентных пункта — не такая уж большая разница, и положила все деньги на накопительный счёт.

Через год ставка по счёту упала до 9% вслед за ставкой ЦБ. Валентина недовольна своим решением. Ведь она могла зафиксировать доходность в 15% на три года, если бы выбрала вклад. А чтобы сохранить большую часть процентов при срочном снятии, можно было разделить деньги между несколькими вкладами.

Если хочется найти баланс между доходностью и рисками, особенно когда речь идёт о крупных суммах, можно распределить деньги между разными инструментами: накопительным счётом, вкладами.

Реклама, ПАО Сбербанк, ИНН: 7707083893

Возрастная категория материалов: 18+