Фото: rg.ru

Как выбрать самую надежную микрофинансовую организацию, чем отличаются МФК от МКК и как сделать так, чтобы мгновенный заем не превратился в долгую головную боль — в интервью рассказал управляющий Отделением по Амурской области Дальневосточного главного управления Банка России Владимир Волков.

— Владимир Викторович, сколько микрофинансовых организаций работает в Приамурье?

— По состоянию на 1 октября на территории Амурской области зарегистрировано 17 микрокредитных компаний (МКК). Региональных микрофинансовых компаний в области нет. Напомним, в 2016 году произошло деление МФО на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). И те и другие выполняют одинаковые функции: они созданы для того, чтобы выдавать небольшие займы людям и предприятиям. Но отличия есть: МФК получили право предоставлять микрозаймы до 1 миллиона рублей одному физическому лицу, выпускать облигации, а также привлекать деньги от населения на сумму не менее 1,5 миллиона рублей от одного лица. МКК могут выдавать потребительские микрозаймы населению на сумму до 500 тысяч рублей одному клиенту, но не могут привлекать деньги от физических лиц и выпускать облигации. За последние 9 месяцев две амурские микрофинансовые компании (МФК) свернули свою работу, одна новая МКК была включена в Государственный реестр микрофинансовых организаций и одна МКК переехала в Амурскую область из другого региона.

— Вы сказали о государственном реестре — что это за документ?

— Государственный реестр МФО ведется Банком России. В нем содержится информация обо всех МФО, которые прошли официальную регистрацию в Российской Федерации и имеют право действовать на территории государства. Он размещен на сайте Банка России www. cbr. ru в разделе «Финансовые рынки». Включение МФО в реестр является обязательным условием их деятельности по выдаче займов. Поэтому перед тем, как брать микрозаем, обязательно проверьте, есть ли выбранная компания в Государственном реестре МФО. Так вы обезопасите себя от мошенников. При этом необходимо тщательно сверить данные реестра с указанными в договоре с МФО (наименование, ОГРН, адрес и др.). Часто мошенники создают сайты, копирующие страницы известных МФО.

Сходство лжесайта с сайтом МФО вводит в заблуждение потенциальных заемщиков. Поэтому нужно знать, что в поисковой системе «Яндекс» для всех сайтов МФО, включенных в госреестр, предусмотрена специальная отметка — зеленая галочка в кружке с надписью «реестр ЦБ РФ». Проверить адрес сайта МФО можно также через сайт саморегулируемой организации (СРО), в которой она состоит.

Изучите полную стоимость займа

— О чем еще нужно помнить, выбирая МФО?

— Мы рекомендуем не торопиться отдавать предпочтение первой компании, о которой вы услышали. Стоит изучить предложения и условия других, ведь все познается в сравнении. Оформляя заем, нужно внимательно изучить договор, особенно тот раздел, где оговариваются индивидуальные условия. Начинать всегда надо с информации о полной стоимости займа (ПСК). Она должна быть указана в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей индивидуальных условий. Банк России ежеквартально публикует среднерыночное значение ПСК на своем сайте по адресу www.cbr.ru в рубрике «Информационно-аналитические материалы» во вкладке «Потребительское кредитование». Зайдите туда и убедитесь, что ПСК по вашему договору не превышает среднерыночное значение больше чем на треть.

— Часто в МФО идут люди, которым по тем или иным причинам отказали в банке. Есть ли какие‑то отличия в возврате микродолга?

— Для того чтобы избежать проблем с погашением задолженности перед любыми кредиторами, каждый заемщик должен реально оценить свои возможности. Обещанный в рекламе «мгновенный заем под 1—2%» может за месяц составить до 60% от суммы займа, поскольку реклама говорит о ставке только за один день. Чтобы защитить заемщиков, Банк России установил ограничения, которые не позволяют взимать процент, превышающий трехкратный размер остатка основного долга. Например, если вы взяли в МФО 10 000 рублей, то вернуть надо будет не больше 40 000: сам долг (10 000 рублей) плюс проценты — не более 30 000 рублей. Достаточно внушительная сумма. К ней могут добавиться неустойки и платежи за дополнительные услуги. И главное — помните, что взяв заем в МФО, ни в коем случае нельзя допускать просрочки платежей, чтобы не платить проценты за непогашенную часть основного долга и не испортить свою кредитную историю.

Микрозаемщиков становится больше

— Сколько амурчане заняли денег в МФО? Количество заемщиков в регионе растет?

— Сумма выданных амурскими МКК микрозаймов составила в первой половине 2018 года около 1,5 миллиарда рублей. В 2017 году — около 3 миллиардов. При этом большая часть пришлась на потребительские микрозаймы для физических лиц. Количество же заемщиков возросло: по состоянию на 1 июля 2018 года в Приамурье их было около 71 тысячи человек — это почти на 16% больше, чем на ту же дату 2017‑го.

— Как часто в ваше ведомство поступают жалобы на деятельность МФО? Какой процент рынка попадает под проверки Центробанка?

— Все жалобы на действия микрофинансовых организаций, поступающие в Банк России, рассматривает Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг. За 9 месяцев текущего года на МФО от амурчан поступило 43 жалобы. Это 15,2% от всех жалоб на такие организации в Дальневосточном федеральном округе. Основная масса связана с неправомерными, по мнению обратившихся, действиями по возврату просроченного долга. Правда, иногда оказывается, что это относится к деятельности не МФО, а коллекторов.

ЦБ ведет надзор за МФК. Контроль за соблюдением профильного законодательства МКК ведут саморегулируемые организации (СРО). В свою очередь Банк России осуществляет надзор за СРО. Таким образом, мы осуществляем дистанционный надзор за деятельностью всех МФО.

— Владимир Викторович, дайте совет нашим читателям, как не оказаться в неприятных ситуациях и не увязнуть в долгах?

— Главный мой совет — постоянно повышать свою финансовую грамотность. Ведь именно по незнанию люди зачастую становятся жертвами мошенников, которые, наоборот, достаточно хорошо подкованы во всех финансовых областях. Поэтому рекомендую амурчанам в качестве источника информации для повышения своих знаний в области финансов использовать информационно-просветительский ресурс Банка России «Финансовая культура» — fincult.info. Он предназначен для широкой аудитории с разным уровнем знаний об экономике и разными финансовыми возможностями. Информацией сайта всегда можно воспользоваться для того, чтобы не оказаться в неблагоприятной ситуации и не упустить из виду что‑нибудь важное при принятии финансовых решений.

Большинство предпочитает кредиты

И все же активнее жители области занимают деньги в банках. В 2017 году амурчане взяли в банках кредитов на общую сумму 49, 3 миллиарда рублей. Получается, доля микрозаймов амурских МКК — это только 5,7 процента в общем кредитовании. За 6 месяцев этого года меньше — выдано 29,4 миллиарда рублей банковских кредитов, доля МКК — 4,9 процента.

Вопрос — ответ

— Чем различаются  МФК и МКК? 

— Все микрофинансовые организации (МФО) разделены на два вида. Микрофинансовые компании (МФК) — это крупные организации среди МФО. Они обязаны иметь большой собственный капитал (не менее 70 миллионов рублей), их должны проверять аудиторы, и за их работой постоянно следит сам Банк России. Они не могут заниматься производственной и торговой деятельностью. Микрокредитные компании (МКК) — это чаще всего небольшие организации. Требований к ним со стороны регулятора меньше, ограничений по размеру уставного капитала нет. Главное — они должны создавать резервы на случай, если кто‑то из заемщиков не вернет деньги, следит за этим не сам Банк России, а СРО, в которой они состоят. Регулятор подключается к надзору в исключительных случаях. У МФК шире полномочия. Они могут выдавать частным лицам более крупные займы, чем МКК, и привлекать деньги граждан. При этом частный инвестор может вложить в МФК только значительную сумму — не меньше 1,5 миллиона рублей.

МНЕНИЕ

Владимир Волков, управляющий Отделением по Амурской области Дальневосточного ГУ Банка России:

— Первое и главное, что нужно сделать, если вы берете микрозаем в МФО: проверить, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО — так вы обезопасите себя от мошенников.

«Перезанять» или отблагодарить обойдется дороже

МФО когда-то были созданы для поддержки малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на финансирование со стороны банков. Однако услуга быстрозаймов стала пользоваться спросом и у населения. Средняя ставка была от двух процентов в день, то есть как минимум 720 процентов в год, но это не отбило охоту у амурчан. Но, как говорят специалисты, МФО — это весьма эффективный инструмент, если грамотно им пользоваться. «Перезанять» или отблагодарить порой дороже. К примеру, вы одолжили у друга 1 тысячу рублей, на следующий день вернули и купили в благодарность мороженое  за 20 рублей.  Ставка по займу составит 730% годовых. Взял взаймы сотню, купил бутылку пива, выпил, дошел до дома за кошельком и через час вернул 110 рублей. Ставка по займу достигнет 87600% (!) годовых. Однако помните — микрозаем работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.

Возрастная категория материалов: 18+