Дорого-богато: ставки по жилищным кредитам в России достигли 30 процентов годовых

Фото: Алексей Сухушин

Дорогое удовольствие

Оформляешь ипотеку на шесть миллионов рублей — будь готов отдать банку за 20 лет 36 миллионов. Это реальный расчет, если человек берет жилищный кредит в нынешних условиях под 30 процентов годовых.  В середине ноября Сбербанк — лидер по выдаче ипотечных кредитов — поднял ставки по рыночной ипотеке сразу на 3,5 процента. Теперь минимальная ставка на новостройки — 28,4 %, а на вторичку — 28,1 %. Ну а полная стоимость кредита, с учетом страховки и других расходов, по оценкам федеральных экспертов,  — 30–34,7 процента для новостроек, 30,3–35 % для вторичного жилья. А максимальный уровень ставок по двадцатке крупнейших банков достиг почти 43,2 %, пишет «РБК-Недвижимость». 

Таким образом, если амурчанин решит взять шесть миллионов на покупку жилья (в Благовещенске за эту сумму можно взять либо «однушку» в новом доме, либо «двушку» в доме советской постройки), то в течение 20 лет он будет отдавать банку по 150 тысяч рублей в месяц. Итоговая переплата — 500 процентов.

Невеселые перспективы

По словам президента фонда «Институт экономики города» Надежды Косаревой, в 2023 году доступность жилья в стране опустилась на уровень 2014 года. «По оценкам фонда, значение коэффициента доступности жилья — это соотношение рыночной стоимости жилья и доходов населения в среднем по России — существенно улучшалось в период 2009–2019 годов. В 2020–2023 годах доступность жилья снижалась, и в 2022 году коэффициент составил 3,9, в 2023 году — 3,7. Произошел откат примерно к 2014 году», — отметила она. Коэффициент для этого года еще не подсчитан, но, скорее всего, он будет еще ниже. 

При этом в 2014-м ключевая ставка почти весь год была на уровне 7–10 процентов и подскочила до 17 только в середине декабря того года. Ключевая ставка — важнейший показатель, который влияет на все кредиты, в том числе — ипотечные. 

Сейчас же она находится на уровне 21 %. Ждать снижения переплат по жилищным займам имеет смысл, только если она упадет. Однако и здесь перспективы потенциальных заемщиков не радуют.

Ставка на ключевую ставку

Ближайшее заседание совета директоров Банка России, где утвердят размер ключевой ставки, — 20 декабря. При этом представители ЦБ уже заявили, что не исключают ее повышения. 

«Сигнал на декабрьское заседание, который был дан в октябре, звучит как то, что совет директоров допускает возможность повышения ставки на ближайшем заседании. Но хочу отметить, что даже этот сигнал не предопределяет декабрьское решение. Оно будет приниматься исходя из той картины экономики, которую совет директоров будет видеть на середину декабря», — цитирует ТАСС зампреда регулятора Алексея Заботкина.

При решении размера ставки Банк России во многом опирается на инфляцию. Именно для ее замедления и поднимают ключевую ставку. То есть чтобы стали ниже проценты ставки по ипотеке, должна снизиться ключевая ставка. А чтобы она снизилась, должна опуститься инфляция. Однако, по данным Росстата, месячная инфляция в октябре этого года составила 0,75 процента. Недельная (с 6 по 11 ноября) ускорилась до 0,3 процента.

Жилье на паузе

Фото: Алексей Сухушин

Не стоит думать, что ЦБ не осознает, как ключевая ставка влияет на доступность жилищных кредитов для простых жителей. Глава Банка России Эльвира Набиуллина на недавнем заседании в Госдуме признала, что ипотека в России сегодня мало кому доступна. Однако такая мера, по мнению специалистов ЦБ, позволит жилищному рынку охладиться.

— Выход рынка жилья из состояния перегрева — первый шаг к тому, чтобы доступность жилья снова стала расти, ведь для этого рост доходов граждан должен опережать рост цен на жилье, — объяснила она. — Вторым шагом станет возвращение доступной рыночной ипотеки. Сейчас она мало кому доступна, многим пришлось отложить покупку жилья, и мы понимаем, как важно быстрее вернуть рыночные ставки к умеренному уровню, но этого можно достигнуть только при наличии низкой инфляции и никак иначе.

Кто согласен на ставку

В итоге количество выданных ипотек в этом году в России существенно сократилось. За первые три квартала этого года количество жилищных кредитов снизилось на треть по сравнению с тем же периодом 2023-го, по данным Объединенного кредитного бюро. Всего по итогам девяти месяцев 2024-го в стране оформили 929,39 тысячи ипотечных кредитов на 4,01 триллиона рублей.

Существенная часть жилищных кредитов — субсидированные. Но программа «Господдержка 2020» закончила свое действие в этом году, а по «Семейной» и «Дальневосточной» условия ужесточились, лимитов не хватает на всех желающих, поэтому взять ее могут далеко не все. 

По оценке ВТБ, по итогам этого года господдержка займет около 65 % в выдачах ипотеки в России, а рыночные программы — всего треть. Типичные ситуации, при которых россияне вынуждены брать дорогие кредиты, — создание семьи, рождение ребенка или переезд в другой город.

Рыночную ипотеку сегодня берут немногие, однако желающие находятся даже в условиях рекордно высоких ставок.

В основном такие сделки — обмен одной квартиры на другую с небольшой кредитной доплатой. По статистике ВТБ, средний размер кредита по рыночным программам сегодня составляет около 3,8 миллиона рублей – примерно на 20 % ниже, чем в 2023 году. Первый взнос — около 30 процентов от стоимости недвижимости против 36 % в январе. При этом взнос вырос за этот год с 3 до 3,8 миллиона.

«Рыночная» ипотека с такими ставками сегодня непопулярна, — резюмирует начальник управления «Ипотечное кредитование» ВТБ Сергей Бабин. — Клиенты не берут ее без острой необходимости, предпочитая копить деньги на вкладах. Тем не менее покупка недвижимости может понадобиться в экстренных ситуациях, поэтому некоторые россияне прибегают к «дорогим» кредитам. Такие заемщики рассчитывают на быстрое погашение долга или на дальнейшее рефинансирование кредита».

Амурчане стали чаще жаловаться на банки в ЦБ

650 жалоб отправили жители Приамурья с начала года в Банк России на деятельность финансовых организаций. Это на 2,4 процента больше, чем за январь — сентябрь прошлого года. При этом количество обращений в отношении кредитных организаций выросло почти на треть, а число жалоб на страховщиков и микрофинансовые организации, наоборот, снизилось на 38 и 30 процентов соответственно.

— За январь — сентябрь этого года амурчане направили 477 жалоб на банки, — рассказал заместитель управляющего Отделением Банка России по Амурской области Михаил Рябов. — Увеличение связано в том числе с появлением обращений клиентов, желающих возобновить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию. С 25 июля банки обязаны отключать такой доступ, если сведения об участии клиентов в мошеннических схемах поступили в базу данных Банка России от правоохранительных органов. Обжаловать включение своих реквизитов в базу можно, обратившись в свой банк или напрямую в Банк России.

Еще три популярные жалобы — на кибермошенников, обслуживание вкладов и ипотеки.

Возрастная категория материалов: 18+