На пенсию и на квартиру: как амурчане могут накопить с помощью программы долгосрочных сбережений

Участвуя в программе долгосрочных сбережений, наверняка есть смысл и жить дольше. Фото: admblag.ru

Игра вдолгую и без рисков

Пока новой программой воспользовались только три процента жителей Приамурья. При этом всего дальневосточники вложили в ПДС уже 13 миллиардов рублей.

— На мой взгляд, это самая надежная, простая и гарантированная система, финансовый инструмент для накопления и сбережения, — признает министр. — Здесь каждый участник сам определяет минимальный размер взносов, исходя из своих возможностей, сам определяет периодичность этих взносов.

С одной стороны — вариантов, куда вложить свои средства, в России сегодня хватает. Однако у важного вида депозитов есть свои минусы и ограничения. Программа долгосрочных сбережений — ответ на запрос общества. Людям нужна длинная и безрисковая подушка безопасности.

Соответствующих целей достаточно: прибавка к пенсии, первый взнос на квартиру, жилье пока еще маленькому ребенку. При этом банковские вклады рассчитаны на несколько месяцев или лет. Инвестиции не застрахованы от убытков. Стоит также учесть, что значительная часть людей, которые потенциально готовы откладывать деньги, не обладают высоким уровнем финансовой грамотности и хотят иметь простой и надежный механизм. А программа долгосрочных сбережений отвечает запросам «копить вдолгую» и при этом не рисковать.

«Даем рубль за рубль»

Чтобы стать участником программы, достаточно двух тысяч рублей и трех документов: паспорта, ИНН и СНИЛС. С этим набором человек отправляется в выбранный им негосударственный пенсионный фонд. Это операторы программы, на сегодняшний день их 30. Можно заключить договор на сайте НПФ, можно — при личном обращении.

— Конечно, сначала нужно изучить предложения негосударственных пенсионных фондов: небольшие различия у операторов всё же есть. У большинства минимальный взнос — две тысячи рублей в год, — объясняет Татьяна Митрофанова. — Специальных экономических знаний для участия в программе не требуется. Пополнять свой счет можно через QR-код, другой вариант — настроить автоплатеж или воспользоваться личным кабинетом своего банковского приложения.

Главное преимущество этого вида накоплений — государство добавляет денег на счет тем, кто воспользовался новой программой. Причем никаких специальных заявлений для этого писать не нужно — счет будет пополняться автоматически.

— Государство софинансирует взносы людей в течение первых 10 лет. Размер софинансирования зависит от дохода этого человека, — объясняет министр. — Если среднемесячный доход до 80 тысяч рублей, государство добавит рубль на каждый ваш рубль взноса. Если доход от 80 до 150 тысяч, то добавит 50 копеек на каждый рубль взноса. Если доход выше 150 тысяч рублей, то добавит 25 копеек.

При этом максимальная сумма, которую государство может добавить за год, — 36 тысяч рублей. За 10 лет — 360 тысяч от государства.

Другие варианты пополнения счета

Однако нужно понимать, что софинансировать государство будет только те деньги, которые амурчанин сам положит на счет. Дело в том, что пополнять ПДС можно не только своими деньгами. Можно перевести туда накопительную часть пенсии. Именно накопительную — страховая пенсия остается в ведомстве государства.

— Накопительная часть пенсии будет формировать вашу программу долгосрочных сбережений, то есть увеличивать возможности инвестиционного дохода, — подчеркивает спикер. — Но софинансирование идет только той суммы взносов, которую человек самостоятельно внес на счет.

Еще один вариант — деньги работодателя: сегодня некоторые компании также софинансируют счета ПДС своих сотрудников. Это один из бонусов для привлечения специалистов.

Деньги разом — или вторая пенсия

Основное ограничение — снять деньги можно не раньше чем через 15 лет. Второй вариант — после того как вкладчику исполнилось 55 лет (для женщин) или 60 лет (для мужчин), но при этом в программе он должен участвовать не менее 5 лет. Досрочно вывести средства реально, но в исключительных ситуациях: при потере кормильца или для оплаты дорогостоящего лечения.

Через 15 лет человек может забрать деньги. Есть три варианта: первый — снять всё разом, второй вариант — разбить выплаты на 10 лет, третий, самый выгодный вариант, — ежемесячные пожизненные выплаты. Но он будет доступен только тем, у кто у кого на счету накопится достаточно средств. Согласно правилам, размер ежемесячной выплаты должен составлять более 10 % от прожиточного минимума пенсионера в целом по стране.

Средства для близких

Фото: Алексей Сухушин

— Счета можно открывать не только на себя, но и на ребенка, родителя или другого человека, — объясняет нюансы министр. — Сейчас Минфин России работает над повышением привлекательности программы долгосрочных сбережений. Сейчас рассматривают варианты «семейных» бонусов: возможно, софинансирование введут отдельно для детских счетов.

Нюансы здесь — в налоговом вычете: он положен человеку за внесенные на ПДС деньги. Но только в том случае, если счет оформлен на себя или близкого родственника. Если же открыт на другого человека, вычеты не положены, а выплаты будут облагаться налогом. При этом софинансирование будет распределяться на все счета, но в пределах общего лимита в 36 тысяч рублей в год.

Впрочем, после 18 лет открыть счет может открыть любой человек. Даже если это вчерашний школьник без доходов.

— Единственный минус — если у него нет дохода, не будет и налогового вычета. Но вообще это отличный способ накоплений и для молодых людей, — говорит Татьяна Митрофанова.

Но даже если у студента нет постоянного заработка, отложить 2 тысячи в год с тех же карманных денег вполне реально. А государство поможет копить деньги софинансированием.

Вернуть почти четверть за счет налогов

22  процента — именно столько можно вернуть из суммы, потраченной на программу, за счет налогового вычета. Максимальная сумма, на которую можно претендовать здесь — 52 тысячи рублей в год.

— Сегодня у каждого из нас есть личный кабинет налогоплательщика. В нем каждый год появляются предзаполненные заявления на налоговый вычет. Нужно лишь указать счет, на который вернутся деньги, — говорит министр. — И опять же эти средства можно реинвестировать в программу долгосрочных сбережений.

Важно понимать, что налоговый вычет можно получить только из тех денег, которые сам человек внес на счет: софинансирование здесь не учитывается.

Личный опыт

«А сколько уже заработали люди, которые открыли счета в ПДС?» — интересовало слушателей эфира.

— Пока такой информации нет. И по своей программе долгосрочных сбережений я еще не видела отчет о накоплениях. Но если проанализировать предложения негосударственных пенсионных фондов, инвестиционный доход составляет порядка 10–15 %, — отметила министр. — С учетом высоких ставок по вкладам, высокой ключевой ставки — это условия для хорошей доходности.

— То есть вы сами пользуетесь этой программой. А ваши коллеги из минфина области участвуют в ПДС? — задала следующий вопрос ведущая.

— Треть точно участвует. И я советую изучить условия программы, вступить в нее хотя бы с минимальной суммой. И через несколько лет, оценив эффект программы, принимать решение о дальнейших действиях.

Плюсы программы долгосрочных сбережений:

Деньги в безопасности

В отличие от обычных вкладов, где страховка покрывает до 1,4 млн рублей, в ПДС можно застраховать до 2,8 млн рублей — это в два раза больше.

Можно вернуть часть налогов

Участники ПДС могут получить налоговый вычет до 52 тысяч рублей в год. По обычным вкладам такой возможности нет.

Государство помогает копить

Один из главных плюсов ПДС — это государственное софинансирование. Это значит, что государство добавляет к вашим накоплениям дополнительные деньги.

Можно заработать больше

В ПДС человек не только получает гарантированный доход, но и зарабатывает благодаря тому, что фонды инвестируют эти средства. Вклады же предлагают только фиксированный процент.

Комментарий

Татьяна Митрофанова, министр финансов Амурской области:

— У каждого человека своя цель для накоплений. При этом механизм программы долгосрочных сбережений универсальный, простой, надежный, и поэтому подходит практически каждому. Кому‑то нужна подушка безопасности при выходе на пенсию, кто‑то копит на первый взнос на квартиру или машину, кто‑то хочет сформировать стартовый капитал к совершеннолетию детей. Государство абсолютно не регулирует цели.

Управлением программы долгосрочных сбережений занимаются негосударственные пенсионные фонды. Задача властей — преумножить накопления за счет софинансирования и защитить деньги людей. Все средства застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов на сумму до 2,8 млн рублей, что вдвое больше, чем у банковских вкладов.

Возрастная категория материалов: 18+