Бизнесу — кредит недоверия

Конечно, ведь акционеры федеральных банков в Приамурье не живут, поэтому им нет интереса развивать экономику в области. А без поддержки бизнеса это невозможно в принципе». Проблема кредитования малого бизнеса на самом деле стоит сегодня довольно остро перед амурскими предпринимателями. По их мнению, банки слишком часто отказывают в займах не слишком выгодным с точки зрения кредитной организации клиентам, особенно «малышам». Подтверждает это и статистика. По данным амурского Центробанка за первый квартал этого года, объем кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего бизнеса, хоть в целом увеличился на 7,1 процента по сравнению с аналогичным периодом 2012-го, но в частности для ИП сократился — на 13 процентов. А без заемных средств, уверяют частники, развитие бизнеса невозможно в принципе. Однако банкиры в свою очередь заверяют: в причинах отказа виноваты сами потенциальные заемщики.

— У меня свой детский сад на дому, так называемая «группа по уходу за детьми», — рассказывает молодая женщина из Благовещенска, попросившая не указывать ее имя. — В группе сейчас 20 малышей, но желающих намного больше.

Год назад у предпринимательницы появилась возможность выкупить здание, в котором она арендовала помещение, и достроить его. Количество детей в этом случае увеличилось бы до 60 человек.

— Если у тебя за спиной нет богатого инвестора, выход один — кредит, — продолжает бизнесмен. — К тому же я узнала про программу «Доверие» в Сбербанке, там обещали льготные условия как раз для малого бизнеса.

На сбор справок женщина потратила месяц. Через несколько дней и помощь юриста потребовалась, чтобы заполнить анкету. «Я уже не первый год работаю в этой сфере, оборотные средства в Сбербанке лежат, кредитная история у меня положительная. Была уверена, что деньги дадут, — признается она. — И тут вдруг — извините, вам отказано. И причину даже не назвали. Вообще по городу уже не первый год бродит миф, что у банков есть указание: ИП и мелким ООО денег практически не давать. В тот момент мне это не показалось пустой сплетней».

Похожих историй в области — десятки, сотни. В амурском отделении общественной организации «Опора России», которая объединяет предпринимателей, частые отказы в выдаче кредитов бизнесменам вообще считают одним из основных препятствий для развития бизнеса.

— В прошлом году, когда начала действовать программа «Доверие», мы помогли подготовить документы для четверых предпринимателей, которые имели больше всех шансов на получение займов. Все они работали на рынке не меньше пяти лет, оборотные средства на счетах Сбербанка от 500 тысяч в месяц. Просили от миллиона до двух. В общем люди состоявшиеся и заслуживающие доверия, — рассказывает активистка амурского отделения «Опора России» и замдиректора ООО «Бизнес-советникъ» Ольга Дворникова. — И все они получили отказы, причем без объяснения причин!

Тогда Ольга Ивановна решила сама попробовать оформить кредит на фирму. Но выяснилось, что без помощи бухгалтера сделать это невозможно. «Там такие расчеты нужно сделать — если предприниматель не бухгалтер по специальности, сам не разберется, — возмущается женщина. — Да еще и процентная ставка бешеная — 19 процентов годовых. Причем срок не длинный. Например, два миллиона я могу взять на два года только. Это ж по 80 тысяч в месяц отдавать придется! Да наши фирмы столько не зарабатывают». Видимо, так же решили и специалисты банка. И отказали в займе, по традиции без объяснения причин.

История против вас

— На самом деле количество положительных кредитных заявок в нашем банке — порядка 70—80 процентов, — комментирует начальник отдела продаж малому бизнесу благовещенского отделения Сбербанка России Артем Янаров. — По кредиту «Доверие» этот показатель чуть ниже — около 65 %. Но тут нужно понять — этот кредит выдается предпринимателям, которые ведут свой бизнес полгода или три месяца (для сферы торговли). Пакет документов минимален, а при заполнении анкеты мы учитываем не только официальные данные, но и неподтвержденную информацию клиентов.

Например, официальный доход предпринимателя — 10 тысяч рублей, неофициальный — 100 тысяч. Получить простой кредит для бизнесмена такой предприниматель не сможет, а вот «Доверие» дает ему этот шанс. Кроме того, в этом случае заемщику не требуется обеспечить кредит залоговым имуществом. Другое дело — чем выше риск, тем выше процентная ставка. Если при обычном кредите для юрлица переплата составит около 14 %, то, оформив «Доверие», отдавать нужно будет по 19—19,5 % в год.

— Причина абсолютного большинства отказов — отрицательная кредитная история, говорит Артем Янаров. — Потенциального заемщика проверяют по базам, и если у него есть просрочка или невыплата по прежним займам, неважно, как у юридического или у физического лица, то шансов получить кредит у него практически нет.

Стоп-сигналы

— На самом деле у любого банка есть три основных фактора, которые застопорят любой кредит. Первый — это просрочка по кредитам перед банками, второй — судимость руководителя, третий — задолженность перед налоговой свыше 10 процентов чистых активов, — рассказал АП источник в банковской сфере на условиях анонимности. — Большая вероятность получить отказ будет у тех фирм, которые имеют дочерние предприятия. Это дает возможность им вывести средства, и банк может потерять деньги.

Первое, что делает банк при подаче документов от заемщика, — составляет внутренний рейтинг. Как правило, это стобалльная шкала, и чтобы пройти этот этап, фирме нужно набрать не меньше 50 баллов. Сумма складывается из нескольких показателей работы предприятия — ликвидность, финансовая устойчивость, структура баланса.

Кроме того, если больше половины предполагаемой выручки оттянут на себя действующие кредиты, новый заем не выдадут. Не получат в долг и те, у кого дебиторка и кредиторка уравновешивают друг друга. Меньше шансов на кредит у компании, работающей без договоров с посредниками. Причем желательно, чтобы контракты были долгосрочные.

— В целом же банки предпочитают не рисковать и в случае возможных потерь отказываются от выдачи кредитов, — продолжает наш источник. — Ведь в случае риска расходы ложатся на банк.

Залоги и поручители

Порой до оформления заявки на кредит дело даже не доходит — предприниматели оказываются не готовы выполнить два обязательных почти везде условия — залоговое имущество и поручительство физического лица.

— Как правило, банки дают кредит только на ту сумму, которую ты можешь обеспечить залоговым имуществом, — делится еще один предприниматель, владелец продуктового магазина в Белогорске. — Получается замкнутый круг: чтобы заработать на это имущество, тебе нужно развивать бизнес. Чтобы развивать бизнес, нужен кредит. А чтобы получить кредит, необходимо залоговое имущество.

Но больше всего возмущения у предпринимателей вызывает необходимость собственника бизнеса выступать поручителем за кредит своей фирмы. Сегодня в банках действует следующая схема: если юридическое лицо (ООО) оформляет кредит на себя, то учредитель (либо один из учредителей, с наибольшим процентом уставного капитала) должен как физическое лицо стать поручителем займа. То есть в случае развала фирмы он обязан выплачивать кредит со своих доходов, например, новой работы. Если же у поручителя нет средств для погашения долга, банк через суд может отнять его машину либо другое ликвидное имущество.

— Зачем мешать работу и личную жизнь? Я беру кредит и делаю все, чтобы мое дело процветало, — продолжает белогорец. — Но завтра может наступить кризис или законы изменятся. Бизнес будет потерян, и не по моей вине. Когда человек теряет работу, разве его заставляют платить еще дополнительно деньги? А предпринимателей — заставляют.

У банкиров на это своя точка зрения. «Когда человек берет кредит, он обязуется его отдать. Сделать это можно только при успешном ведении бизнеса. То есть он уверен в том, что его дело будет прибыльно и успешно. Тогда какие проблемы с оформлением поручительства? — говорит финансовый эксперт АП. — А если человек не хочет стать поручителем — значит он не уверен в своих силах. И зачем тогда банку рисковать своими деньгами? И потом, что это за схема вырисовывается: при удачных обстоятельствах предприниматель получает прибыль, а в случае неудачи банк получает убытки».

Получается, что те, кто готов рискнуть, не имеют на это средств, а те, у кого деньги есть, не хотят рисковать. Своя правда и оправдания есть у каждой стороны. «Вот только посмотрите на средний возраст предпринимателей в области. В основном это люди за сорок. Они стареют, а нашей молодежи не дают шансов осуществить свои идеи и начать зарабатывать здесь, в Приамурье. Какого же развития ждать?», — подводит итог благовещенский предприниматель.

Предложения банков

 От 11 до 24 процентов — такую переплату предлагают самые крупные в области банки амурским предпринимателям. Например, в Сбербанке бизнесмену с 3-годовым стажем и месячным оборотом в 500 тысяч рублей предложат 12—19 %. Росбанк дает миллион под 16—17,4 % годовых, ВТБ24 — 14,4—21 %.

Сколько заняли банки Амурским бизнесменам (по данным ГУ Банка России по Амурской области)

Малый и средний бизнес                                                      Индивидуальные предприниматели

2011 год — 17,946 млрд рублей.                                             2011 год — 6,796 млрд рублей.

2012 год — 19,112 млрд рублей.                                             2012 год — 7,408 млрд рублей.

МНЕНИЕ

Михаил Павлов, зампредседателя правления Азиатско-Тихоокеанского банка: 

— Рост кредитования бизнеса в стране примерно в три раза ниже, чем потребительского: по данным прошлого года, объемы кредитов для юрлиц выросли на 14 %, для физлиц — примерно на 50 %. Во многом система кредитования банками промышленности зависит от того, в каком состоянии сегодня находится экономика. Да, сегодня бизнесу сложно выплачивать процентные ставки. Рентабельность бизнеса съедается при высокой стоимости кредитования, это очевидно. Кроме того, в России последние два года очень низкий уровень инвестиций. Это сказывается в том числе и на росте экономики.

А деятельность банков основывается на состоянии дел в экономике. Финансовые организации вкладывают деньги туда, где можно получить наибольшую прибыль при минимизации рисков. Чтобы кредитные организации пошли на снижение процентных ставок, они должны быть уверены в рентабельности бизнеса заемщика и его кредитоспособности. А без существенной модернизации и вложений в инфраструктуру добиться повышения эффективности бизнеса почти невозможно. Сегодня производительность труда в России очень низкая, затраты на производство продукции получаются очень высокие. И простое кредитование промышленности не приведет к ее существенному развитию, поскольку такие деньги могут оказаться выброшенными на ветер. Кредитовать нужно эффективные предприятия. А если займы будут выдаваться в приказном порядке и банки станут нести убытки, в финансовом секторе начнутся серьезные проблемы. Недавний пример — Беларусь. У них государственная экономика, и внешне это выглядит неплохо, однако кредитование промышленных предприятий в немалой степени производилось по указаниям правительства, а курс национальной валюты жестко регулировался. Результат — кризис, который привел к существенному обесцениванию национальной валюты, проеданию золотовалютных резервов и потерям для банков.

15,8 миллиарда — столько должны субъекты малого и среднего бизнеса Приамурья банкам на первое апреля этого года. Из них 5,6 миллиарда задолжали индивидуальные предприниматели. По отношению к началу апреля прошлого года объем задолженности вырос на 39 и 20 % соответственно.

Возрастная категория материалов: 18+