Не на все случаи жизни

Пока на повестке дня у страховщиков сбор уведомлений от пострадавших.

В пострадавшем Антон узнал клиента, с которым буквально полгода назад в рамках требования банка к залогу заключил договор страхования недвижимости. Однако надеждам клиента на страховую выплату было не суждено сбыться.

Сюрпризы полиса

Сколько таких застрахованных объектов пострадало во время чрезвычайной ситуации, еще предстоит подсчитать. Пока на повестке дня у страховщиков сбор уведомлений от пострадавших. Заявления принимают от всех — выплатят единицам. Все дело в том, что основания для признания страхового случая есть далеко не всегда.

Страхование от стихийных бедствий, как правило, включает полный перечень происшествий: тайфун, ураган, смерч, землетрясение, обвал, цунами и, безусловно, наводнение и паводок. Однако сумма покрытия страховки зависит от условий конкретного договора. Рассчитывать на полную компенсацию пострадавшего имущества с уверенностью могут только компании и физические лица, подписавшие добровольные договоры страхования. Но таких, как говорят амурские страховщики, единицы.

— В последние годы физические и юридические лица страхуют имущество от такого риска, как «наводнение», «паводки», в основном только по принуждению банков, в чьи списки рисков и входят эти стихийные бедствия, — отмечает директор Амурского регионального филиала СК «Согласие» Константин Медведев. — К сожалению, в нашем обществе еще не сформирована страховая культура и граждане начинают понимать необходимость обеспечения своего имущества страховой защитой, когда чрезвычайная ситуация уже произошла.

В случае с обязательным страхованием залога главное условие договора страхования — выгодоприобретателем является банк. В этом и кроется главный «сюрприз» для пострадавших: залог страхуется от всех возможных рисков, чтобы гарантировать возврат займа. Страховка в таком случае — инструмент гарантии именно для банка, а не заемщика. Большинство людей не читают условия полиса и не знают про коробочный принцип страхования. Он используется, как правило, при ипотечном страховании. В этом случае страховка распространяется только на целостность объекта: стены, перекрытия, крышу, фундамент. Речь не идет ни о какой внутренней отделке и оборудовании.

В неофициальной беседе представитель амурского филиала крупного страховщика признался, что в последнее время они вынуждены брать заявления от всех обратившихся и говорить о дальнейшем рассмотрении только для успокоения клиентов. Хотя и сами амурчане приходят с казусными для страхования ипотеки заявлениями: о порче забора, гибели плодово-ягодных насаждений, затоплении кухонного гарнитура. Более того, страховой полис рассчитывается на остаточную сумму долга по кредиту. Банк страхует лишь сумму кредита, а страховать полную стоимость объекта недвижимости, чтобы в случае наступления страхового случая полностью компенсировать убытки — это уже в интересах заемщика. Но таких ответственных клиентов амурские страховщики не припомнят.

Режим действия ЧС вне страховки

Введение режима ЧС в Амурской области заставило центральные управления страховых компаний взять под особый контроль работу региональных офисов. Как рассказали АП в одной из компаний, первым делом пришло указание оперативно готовить анализ данных о возможных пострадавших клиентах, в случае с застрахованными залогами — наладить работу с банками по выяснению остаточной суммы долга. Часть компаний ввели горячие телефонные линии для клиентов.

Суммы ущербов пока не подсчитаны. «С учетом того, что в регионе по-прежнему действует режим чрезвычайной ситуации, доступ в целый ряд районов запрещен. Специалисты компании приступят к процедурным действиям, как только позволит оперативная обстановка», — сообщили АП в пресс-службе Росгосстраха. Причем, скорее всего, оценку последствий будут проводить не местные эксперты, а специалисты из головных офисов компаний.

Следующим шагом стало уведомление банкиров об изменении условий страховых полисов: риск гибели имущества на период действия ЧС в регионе не является страховым случаем. Этот вынужденный факт страховщики официально не комментируют, так как он уже вылился для банков временной приостановкой выдачи некоторых кредитов, где предусмотрено страхование залога. Дополнительные условия прописали и застрахованным.

Как отметил представитель страховой компании, пожелавший не называть ее, с 8 июля со всеми страхователями при продлении полиса заключаются допсоглашения. Их содержание аналогично: на период ЧС из договора исключается риск стихийного бедствия.

Сами страховщики, оказавшись перед угрозой репутационных рисков, уповают на неразвитость страховой культуры в регионе и в стране в целом. Если бы добровольное страхование от стихийных бедствий было поставлено на поток, как в европейских странах, рынок был бы более емким и число довольных клиентов было бы больше.

Между тем уже звучат предложения о введении особых условий в систему страхования для Дальнего Востока с учетом природных особенностей. Пример уже есть: власти Краснодарского края, где прошлым летом произошло катастрофическое наводнение, в июле объявили о создании единой системы страхования жилых помещений региона. По сообщениям «ВК пресс», руководство края предлагает применение системы софинансирования расходов на страховку имущества жителями. Если аналогичная система будет создана, клиентам страхового агента Антона Николаенко, попавшим в ЧС, может быть, повезет больше.

На особом контроле у государства выплаты пострадавшим аграриям. АП отправила запросы по агрострахованию в большинство страховых компаний, работающих в регионе, ответы дали только «Альянс» и «Согласие». В первой отметили, что пока получили заявления от 15 хозяйств. «Из-за переувлажнения почвы в регионе произошло отклонение в росте и развитии культур. Затопление части посевов также может воспрепятствовать своевременной уборке урожая. В компании СК «Альянс» застраховано 39,5 тысячи гектаров посевов, преимущественно сои и зерновых культур. В настоящее время компания проводит анализ обращений от сельхозтоваропроизводителей, фиксирует факты гибели, повреждения застрахованных посевов. По результатам анализа каждого обращения по договору страхования урожая будет рассчитана величина ущерба. Оценку размера убытков и их урегулирование можно будет произвести только после уборочной кампании», — говорится в ответе страховой компании «Альянс». В «Согласии» сообщили, что пока в амурский филиал поступило одно извещение о переувлажнении почвы и частичном ее затоплении. И здесь страховщики настроены оптимистично: «Пока рано говорить о том, произойдет страховой случай или нет. Ситуация может нормализоваться в случае прекращения обильных осадков».

Желающие застраховаться во время ЧС получили отказы

Вместе с первым наступлением воды на населенные пункты области некоторые амурчане захотели застраховать имущество от наводнения. На что страховые компании ответили отказом. «Как правило, риск «наводнение» страхуется в рамках общего пакета рисков. Отдельного страхования, а тем более в таких опасных регионах, мы не допускаем, так как это является негативной селекцией риска, — отметила директор благовещенского филиала СК «Альянс» Светлана Тужина. — Конечно, были прецеденты, когда после предупреждений МЧС в определенных регионах запрещали страховать те или иные риски до нормализации обстановки». В эти опасные периоды клиенты хотят застраховать нежелательные для страховых компаний риски, однако страховщики зачастую отказывают, так как страхование должно распространяться на случайные и непредвиденные события, а не на ожидаемые и сезонные убытки.

Возрастная категория материалов: 18+